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作者简介：
李雪莱（1994.01-）,女,汉,武汉大学2011级财务管理.
摘 要：目前,互联网金融发展迅速,这对商业银行带来了新的挑战,为此,商业银行必须注重理念突破、业务革新以及流程改革等,争取以积极的面貌迎接这份挑战.在本文中,笔者针对互联网金融的发展现状,指出银行面临的竞争与挑战,提明了银行未来的努力方向以及该采取的政策.
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关 键 词 ：银行；互联网金融；挑战；政策
一、引言
在金融业中,商业银行占据主体地位,能够有力推动国民经济的迅速发展.商业银行类似于一般的工商企业,经营方式自主化、风险完全自己承担、盈亏自己承担,不断增强自我约束能力,在自我平衡中寻求更好地发展.然而,商业银行在发展过程中,难免会遇到各种各样的困惑,不得不迎接互联网所带来的挑战.所谓互联网技术是指,通过联合互联网技术和移动通信技术来进行资金通融,这是一种全新的金融模式,主要有以下三种组织形式；新发展起来的小贷公司、第三方支付公司和金融中介.其中,支付宝就是第三方支付公司的代表,而阿里金融是一种为中小微企业提供服务的网络信贷群体.目前,互联网技术发展迅速,社会消费方式也发生了翻天覆地的变化,这就推动了互联网金融产业的蓬勃发展.
二、互联网金融发展现状
有很多学者持有这样的观点：现代科技将会从根本上影响人类的的金融模式.第三种金融模式,是一种区别于商业银行间接融资,也与资本市场直接融资存在明显区别的全新模式,被称为互联网金融.就实际情形来看,互联网所提出的挑战是有利的,因为这可以推动传统行业的发展.这种挑战会使传统行业逐渐适应新情况,并以强大的刺激力来推动传统行业的快速发展,跟上科技的发展脚步,顺应时代的发展潮流.竞争的最终结果,会涌现出越来越多的好产品和更加优秀的服务.金融模式不断创新,将不断开拓金融发展全新未来,产生互联网金融.互联网金融的出现,对传统行业提出了严峻的挑战,考验其生存能力是否良好.随着第三方支付的迅速发展,传统银行业承受的冲击越来越大.小微金融服务正在在互联网金融的推动下不断被革新,这也是金融改革的工作重心所在.
三、银行与互联网金融的竞争关系
商业银行与互联网金融之间存在着明显的竞争关系.他们二者之间必须采取各种方式争夺市场资源,维护自身在客户和人才等方面的资源优势.2011年,对于中国而言,第三方交易额达到2.16万亿,比2010年增长了99%.这个数值虽然远不如全国支付系统的业务额,但其在银行业务中额核心地位却是不容忽视的.在中国,中国人民银行允许并鼓励第三方支付企业的发展.获得业务许可证的第三方支付企业已经多至197家.随着第三方支付的快速发展,支付业务获取的收益越来越少,这就导致业银行和互联网金融的支付竞争呈现明显的增强趋势.
商业银行和互联网金融之间的竞争是多方面的,小额贷款也是一个重要方面.到2012年上半年为止,阿里金融的的小额贷款的业务额高达130亿元,总共服务于13万家企业以及个人服务,为他们提供各种融资帮助.阿里金融是互联网金融的典型代表,它在中小额贷款方面发展十分迅速,这无疑会对规模偏小的股份制银行造成影响,导致它们的贷款业务遭受巨大的冲击.
在我们国家,对于商业银行而言,主要是通过存贷利差来获取利润的.从2012年开始,中国政府不再严格管制商业银行的利率,允许其在一定的利率区间内浮动,而且进行了两次非对称降息.在这一年,银行的净息差的增长幅度变小,速度变慢.对于商业银行而言,以前的生存以及获取利益的方式遭受冲击,这使得它不得不将目光聚焦在过去的非主要业务方面.银行对于小微企业、个人信贷业务等方面给予了越来越多的重视,并强调维持良好的客户关系,它与互联
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四、银行面对互联网金融冲击的对策
1.商业银行业加强创新.
1.1改变传统观念,建立全新价值导向
互联网技术影响了银行业的各个发展方面,包括客户需求、服务能力以及核心功能等.商业银行必须对互联网技术的发展给予足够的重视,掌握其发展状况和未来发展趋势,以积极的 态度来迎接各项竞争.可见,商业银行需要全方位重视互联网技术.对于银行来说,以前的 观念是主要依靠大客户,通过银行的专业技术、冗杂的知识以及到位的业务流程来服务客户.目前,客户的需求在不断增长,消费理财观点也在变化,这就导致金融诉求呈现日新月异的发展态势.为此,银行必须及时转变观念,面向大众提供金融服务,保证其普遍化和大众化,对中小微企业以及个人业务给予足够的且越来越多的重视.银行的服务重心应该更偏向于年轻客户,为他们提供便捷的金融服务,并不断加强银行和客户之间的信息交流,满足客户的交互式体验需求.基于以上服务动向和服务理念,逐渐建立全新的价值观念体系,保证其与 市场转变的步伐相协调.2012年8月24日,李礼辉郑重宣布将“智慧银行”理念纳入中国银行的三年发展战略中.这种理念主张打破传统金融服务的各项限制,重新编造银行的所有业务流程.与此同时,实现客户服务从线下向线上的迁移.
写互联网金融论文的注意事项
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1.2银行必须注重和客户之间的交流,掌握更多的客户数据.
互联网金融具有一个明显的优势,就是涵盖海量的客户数据,且对于数据的掌握能力十分突出,能够以较低的成本和更快地发展速度分析客户的所有金融需求.目前,银行承受的竞争压力越来越大,因此必须充分发挥自身的业务优势,并积极发展互联网技术,开发新业务,与客户之间进行更多的交流,争取获得更多的数据资料,将自身的业务能力不断增强,更新原有的业务结构.银行业的金融能力相对比较强大,拥有稳定的客户来源,得到了大量专业人员在技术层面给予的支持,而且物理网点的分布相对比较广泛,深得客户的信任.对于银行而言,上述优势都是其与互联网金融业展开激烈竞争的筹码.
银行一般设有电子商务平台,有利于增强和客户之间的交流,尽可能地满足他们的需求,增强客户信任度,全面提高服务水平,力争获得稳定的客户来源.2012年7月10日,“善融商务”上线,并取得了明显的收益.
1.3重塑业务流程,增加业务创新
互联网金融获得了网络技术的大力支持,并且拥有强大的数据资源,相对削弱了传统银行中的金融中介的地位.银行为了更好地发展,必须重新梳理业务流程,对中小微企业的金融需求给予足够的重视且尽力满足.通过电子网络技术来实现高业务离柜率,对潜在客户进行深入了解和捕捉,更好地服务客户,以满足客户对于互联网金融的追求.与此同时,银行还要在业务理念方面有所突破,在业务方面创新,为客户带来全新的消费体验.
五、小结
目前,互联网金融发展迅速,这对商业银行带来了新的挑战,为此,商业银行必须注重理念突破、业务革新以及流程改革等,争取以积极的面貌迎接这份挑战.除此之外,商业银行还必须重视与政府监管部门和行业协会的友好合作,推动互联网金融业更好更快地发展.（作者单位：武汉大学）
参考文献
[1] 宫晓林,互联网金融模式及对传统银行业的影响[J],南方金融,2013年05期
[2] 杨群华,我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J],金融科技时代,2013年07期
[3] 李文博,孙冬冬,刘红婷,浅谈互联网金融的机遇与挑战[J],商场现代化,2013年20期
[4] 张君燕,谭浩,移动互联网时代的商业银行运营框架重构[J],新金融,2013年05期
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