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【摘 要 】余额宝是当前中国互联网金融创新中最热门的产品形式之一,对其投资价值和发展前景的深入研究,能够帮助我们在了解这一新生事物的同时,深刻理解中国金融业与互联网行业的交互发展变化.本文在对余额宝的内在运行机制和发展的外部环境进行分析的基础上,考察余额宝的投资价值和市场前景,并对与之相关的未来中国互联网金融发展趋向问题进行了展望研究.
【关 键 词 】余额宝 投资价值 互联网金融 金融投资
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李克强总理2014年《政府工作报告》关于深化金融体制改革的内容中,提出要“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制,密切监测跨境资本流动,守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”.反映出政府在鼓励互联网金融创新发展的同时,也将加大对其规范和监管力度的态度.互联网金融所体现的金融创新和金融混业经营,是中国金融市场发展的未来趋势.因此,对余额宝――当前中国互联网金融创新中最热门的产品的投资价值和发展前景的研究,有助于我们在了解余额宝类金融产品同时,深化对我国互联网金融发展趋向等问题的认识.
一、余额宝的内在运行机制及其优缺点
（1）余额宝的盈利模式和优势.余额宝是支付宝为实名认证客户提供的账户理财服务.支付宝作为第三方支付中介,拥有储蓄功能,但其中的余额不能产生利息收入.而作为支付宝的附属功能――额宝的开发,使客户能通过转入余额宝的资金,购买天弘基金公司的增利宝货币基金并享有货币基金的投资收益.作为货币基金,余额宝的盈利模式和普通的货币基金类似,主要投资于银行存款、有固定票息的债券等资产,风险级别较低.（见表1）.
表1 天弘增利宝货币基金的资产组合情况
可以看到,余额宝超过90%的资产投向了银行协议存款和结算备付金.其中,协议存款是银行针对部分特殊性质的资金开办的存款期限较长、起存金额较大,利率、期限、违约处罚标准等由双方商定的人民币存款,其存款利率与市场利率密切相关.
余额宝2013年下半年的收益率约在4.84%,2013年6月底,由于钱荒背景,突破6%.2014年1月份,由于年底资金紧张,余额宝收益飙升,逼近7%.由于该收益率远高于商业银行活期存款利率,因此余额宝一经推出就吸引了大量的客户和资金.另外,与普通的货币基金不同,作为一款与电商结合的货币基金,余额宝还拥有如下优势：一是余额宝使用户在获得收益的同时,还能随时赎回,流动性更强.支付宝利用其信用中介的职能,可以让客户实现余额宝账户实时消费和向支付宝账户转账,虽然一般的货币基金也可以做到T+0赎回,但必须要等到当天收市清算后资金才能到账.二是余额宝改变了传统金融机构与客户的对接方式,借助互联网发现、连接和拥有客户.用户在支付宝网站内就可以直接购买基金产品,相比其他基金销售过程中所必需的身份证、银行开户账户等用户资料,余额宝开户流程十分方便快捷,最低1元起存.
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（2）余额宝的投资风险.一是寄生性盈利模式的风险.余额宝超过90%的资产投向了银行协议存款,而这种单一化的盈利模式一方面带来了稳定的收益率,另一方面弱化了其自身价值增长的实力和流动性管理能力,协议存款与Shibor的密切相关性使其更易受到宏观经济形势变化带来的政策变动、银行头寸变动和利率市场化的影响.随着货币市场流动性相对宽松,余额宝的收益也将回落.另外,随着利率市场化进程的推进,协议存款套利空间的减少,余额宝高收益的优势将
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二、从余额宝投资价值看中国互联网金融的未来发展趋向
除了广为大众所了解的余额宝这样的货币基金产品,P2P网贷和众筹等模式的迅速发展同样促进了中国互联网金融的繁荣.从前述央行对互联网金融监管的原则中,可以看到监管层更希望互联网金融能发挥其普惠作用,并支持实体经济的发展.虽然从余额宝的角度看,由于余额宝以协议存款的方式抬高了银行的成本,而银行为了对冲这部分成本而推升了贷款资金的融资成本,进而推高了全社会的融资成本.对实体经济而言,目前余额宝的发展似乎并没有起到正面的作用,但是,P2P网贷交易恰好能弥补这一缺陷.实现了资源的优化配置,解决了部分小微企业融资难、融资期限长的问题,为其发展注入了资金活力,支持了实体经济的发展.
从长期看,一方面随着中国金融市场的发展,众多企业选择到资本市场发行债券和股票,进行直接融资,而优质企业更愿意选择海外上市,在全球资本市场上开展融资.另一方面,随着P2P等互联网融资形式的迅猛发展,越来越多的中小企业也选择到互联网这些融资平台上开展融资,这些都对银行业的传统盈利模式提出了挑战.因此,未来银行的客户定位必须要向中小企业倾斜.这需要银行加强自身的风险管理能力,建立起健全而有效的风险评估系统和风险定价机制,只有这样,才能保证银行业的稳定发展和盈利空间.综上所述,可以肯定的是,在未来,不论是余额宝还是P2P,中国的互联网金融都将会在适度的监管和引导下拥有充足的创新空间和良好的发展前景,并获得相应的市场需求和份额.
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参考文献：
[1]肖欣荣,伍永刚.美国利率市场化改革对银行业的影响[J].国际金融研究,2011,（1）.
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