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摘 要 ：在当今社会金融风险已经成为了影响最为广泛剧烈的社会风险,并且由于金融资本具有相对比较集中的特点,这就导致了投资因素和人为操纵因素的增加,特别是在当前情况下,金融市场正在广泛使用各种金融创新产品,这就更加容易造成相关金融成本背离实体经济而单独的运行.本文首先介绍了金融风险的定义和相关研究成果,接着对目前金融风险的主要表现方式及其特征与当前我国存在的金融风险进行了研究,最后针对我们当前存在的金融风险提出了具体的防范措施.
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金融风险指的是在信用经营和货币经营过程之中,因为各种因素的发生,造成投资者或者金融机构的实际收益与期望出现差距的不确定性,以及遭受资金损失的可能性.在当今社会金融风险已经成为了影响最为广泛剧烈的社会风险,并且由于金融资本具有相对比较集中的特点,这就导致了投资因素和人为操纵因素的增加,特别是在当前情况下,金融市场正在广泛使用各种金融创新产品,这就更加容易造成相关金融成本背离实体经济而单独的运行.有研究显示[1],金融资本必须需要产业资本的鼎力支持,否则,伴随着金融资本的集中化就可能会造成金融资本相关运营的中断,对实体经济的效率产生极大的破坏影响,并且最终引发新一轮的经济危机.
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一、目前金融风险的主要表现方式及其特征
1.主要表现方式
1）信用风险.从广义上来讲,信用风险指的是债券发行人或者借款人不能按期履行自身所欠债务,对借款进行偿还的风险,其造成的最终结果就是债权人将收到部分或者全部借款损失.
(2)市场风险.市场风险指的是价格逆向变化或者市场利率对金融部门的收益、资产负债价值以及整个金融情况的影响.此风险的影响结果是以资产净值的减少或者净利润来进行衡量的.当前我国的市场风险一般包括利率风险,外汇风险、购买力风险.利率风险指的是因为市场利率水平的不确定性变动,并且相关金融机构的负债项目利率和资产项目未能随着市场利率变动而进行调整或者调整不利,从而造成其净利息收入降低或者利息支出增多,从而造成利润减少的可能性.购买力风险又被称之为通货膨胀风险,指的是由于市场物价水平的不确定性变动而使人们受到资本损失的可能性[2].外汇风险又被称之为汇率风险,其指的是由于汇率不断发生变动而使行为人受到资本损失的可能性.
(3)网络风险.金融业务的网络化是一把双刃剑.一方面网上进行金融业务突破了时空的界限,相关金融企业根本不需要在各地设立分支机构,而只需通过设置一个互联网的终端就可以将其自身业务延伸到全球的各个角落.而且通过网络可以将全球各地的金融业务连成一体,因此各金融市场之间的联动性增大,从而使金融风险传播的速度更快、范围更广.一些“电脑黑客”通过利用高科技手法窃取银行用户密码等身份信息,以用户的身份联入金融电脑网络系统进行肆意破坏.由于电脑网络分散在全球各地,侵入行为的发生非常不容易觉察,因此其造成的损害将会更加严重.
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(4) 流动性风险.流动性风险指的是一个机构或者一个人的金融产品衔接完善、运转流畅的程度,即金融机构或者个人持有的金融资产能够随时得到偿付,并且能够以比较合理的价格在金融市场上进行出售,或是能以比较方便的方式通过合理的利率借入银行资金的能力[3].
2金融风险与风险所具有的不同特征
（1）金融非常容易发生扩散、蔓延,而且极有可能在很短的时间内升级.金融风险通常从一些银行发生流动性危机开始,促使民众信心发生动摇,并且迅速扩散到他金融机构以及周边银行,甚至最终转化为世界经济危机、社会危机以及政治危机等.
（2）金融风险通常是突发性的,缺少相关预警信号,有的甚至没有预警期.
（3）金融风险具有时间压力,因而需要快速的平定危机,时间若是拖得太长,就会把一些比较好的金融机构同时搞垮.
二、当前我国存在的金融风险
世界金融的不稳定使得我们时时关注中国的金融市场,并且当代世界的金融全球化、经济全球化的发展如火如荼,世界和中国的经济关系日趋密切,和世界经济相比较,虽然当前中国的经济依旧保持着比较快的发展趋势,是世界经济的闪光点,但是我们一定要保持清醒的大脑,世界金融的不稳定映射出经济发展中较为深刻的问题.在我国,农业、金融业等已经成了阻碍中国经济发展的关键因素,义务教育体系、社会救济体系还未得到相当的关注.我国政治体制改革及经济体制改革出现了不相一致的现象.银行是我国最大金融危机的来源,也是我国金融体系中的主体,最大的金融风险就是银行的不良贷款.依目前而言,我国金融业面临的风险：
1.在金融开放后不可回避的危机
我国已经加入WTO,自金融国际化之后,国际资本的流动对国内金融市场的冲击力比国内的金融风险有着更大的不可预测性及破坏性.中国的金融市场首当期冲要对外开放,国家已经很难实行“地方”保护主义.依据当前我国的实际情况来说,依旧存在着某些问题：一是隐性的外债现象十分严重,投资结构不合理,多头举债等隐患,导致外债规模失控风险增大[4]；二是没有较强的金融体系的国际竞争力,金融市场开放以后则会增大国有金融机构的一些经营压力,进一步恶化了金融资产的质量；三是假如控制不好资本账户的开放速度,则会出现金融安全隐患.我国金融的开放进程中风险问题的严重性主要在于,如果开放相关进程操作不注意产生的问题,则有很大的可能和国内的金融体系中原先存在的问题相混合从而使得问题更加复杂化.
2.房价不断飙升所引起的金融风险
最近几年以来,中国的房地产业爆发性的增长,房价不断飙升,不但房地产开发商一直向银行大笔借债来圈地盖楼,而且由于对房价的飙升一致看涨,老百姓也不计较其成本地来贷款买房子,银行出于效益的考虑也不惜贷,以致在银行贷款中,按揭贷款和房地产开发贷款占了较大的比重.值得关注的一个现象为,银行提供了大部分的贷款资金给房地产供需双方.因为快速上涨的房价,房地产项目收益有保障,利润较大,因此银行在房地产开发贷款的项目方面并不是很惜贷,房地产投资的重要来源就是开发贷款,自2002年以来银行房地产开发的贷款占据房地产投资资金的比例持续五年维持在22．6％-30％之间.然而商业银行把住房按揭贷款认定为低风险的优良的资产业务,使之成为各家商业银行的强力发展的重要业务.因此,房地产开发的贷款再加上房产预售的过程里银行按揭贷款资金量,信贷资金在其房地产资金来源里的所占比例已经超越60％,也就是说,房地产风险的最大承担者就是银行.中国人民银行所公布的《中国金融稳定报告(2006)》里曾做出相关警告[5],在房地产信贷规模较大及房价攀升的现状之下,房地产市场动荡所带来的房地产价格下跌、宏观经济波动、和银行信贷损失及房地产信贷下降等潜在的金融风险非常值得关注.
3.我国存在严重的通货膨胀和流动性过剩问题
在我国经济中具有的通货膨胀问题和流动性过剩问题,使央行不停的提高其基础利率,实行从紧的货币政策.与之对应,美联储最近一直降息,致使原来持续上升的人民币汇率具有加速升值的趋势,这就导致了国际热钱的不断涌入,只要国际市场有任何
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4.中国金融存在的一大隐患：金融外逃
越来越激烈的资本外逃正在成为我国金融乃至经济的一大隐患.国内著名的经济学家樊纲曾今说过,资本外逃的问题很严重,假如把包含合理的资本外流包括在内的多种资本外逃聚集在一起,与中国引进的外商及数量的直接投资规模相差不大.中国的资本外逃数额比较大,问题也是日趋严重.
三、针对我国金融风险的防范措施
1.需强化金融监管
监管在市场调解中起着至关重要的作用,市场存在许多弊端.在08年美国的次贷危机中,美国的金融体系里的许多环节都有监管缺失的问题,这对于我国的金融监管者来说是个关键的警告.随着各个国家金融市场的融合性不断加强,金融监管合作也显得日渐重要.一方面要强化国际间的监管标准统一性,由于监管标准的异同会引发市场里呈现监管套利行为,另一方面要注意监管边界的问题,以防多次监管.当前,国内的保险、证券、银行的相关监管的标准也渐渐和国际接轨,在别国的货币政策当局及金融监管当局相区别开的情况之下,我国除了关注和别国的货币政策保持一致以外,在金融监管方面监管机构、信息的沟通与央行之间的互相合作等也非常的关键.
2.提高金融机构风险的防范意识,不断完善风险防范的相关制度
美国金融机构防范意识的薄弱导致了次贷危机的产生,银行为了追求利润,毫不吝惜的降低了放贷标准,对此,我们应当引以为戒.特别是最近几年,受外贸顺差快速增加及人民币升值等许多的因素影响,国内流动性较为充裕,我国以股票、房地产为代表的资产价格飞速飙升,住房抵押消费贷款、住房信贷快速增长,非常容易出现忽视风险的非审慎的经营行为、银行追求利润,市场形势只要一出现扭转的状况,就很可能会对银行的持续长久的经营有着不利的影响.美国次贷危机申明,快速上涨的房价常常会掩盖大量的操作风险及信用风险,我国的银行必定要对房地产市场发展过程中的各种风险给予高度的重视,强化金融机构内部的风险控制制度建设,增强金融机构自身的风险管理能力,且对金融机构的外部监管要有针对性的进行.与此同时,监管部门也要强化对重点机构的监管、重点领域,防止局部风险向系统性风险的转变.
3.需不断完善金融机构信贷资产的结构,分散其风险
在当代金融风险不断积聚、房地产业迅猛发展的情形下,房地产贷款在信贷资产中占比过大是金融机构所面临的最大风险,只要市场出现逆转的趋势,各个银行则不可逃避地出现大批的坏账,这就可能导致非常大的损失.面对这种形式,各银行机构要积极实施各种手段及措施,尽快尽可能的收回可能会出现风险的房地产贷款,特别是实力、资质比较弱的房地产开发商贷款,下调房地产贷款在信贷资产中所占的比例,不要把“鸡蛋放在一个篮子里”,从而降低其风险性.
4.强化网上金融业务审批制度和完善网络监管的法规框架
在我国,制定金融发展的总体规划是网络金融实施监管的目标,并且规范各种金融机构建立在提供互联网服务的基础之上,从而明确网络金融的相关发展方向及经营范围,创建信息系统安全的审计体系,并且营造较为公平的竞争环境及氛围.
总结：
金融风险指的是在信用经营和货币经营过程之中,因为各种因素的发生,造成投资者或者金融机构的实际收益与期望出现差距的不确定性,以及遭受资金损失的可能性.本文首先介绍了金融风险的定义和相关研究成果,接着对目前金融风险的主要表现方式及其特征与当前我国存在的金融风险进行了研究,最后针对我们当前存在的金融风险提出了具体的防范措施,即：1）需强化金融监管；2）提高金融机构风险的防范意识,不断完善风险防范的相关制度； 3）需不断完善金融机构信贷资产的结构,分散其风险；4）强化网上金融业务审批制度和完善网络监管的法规框架.
参考文献：
[1]林后春.金融风险及其防范[M].中国发展出版社, 2009.
本文来自:http://www.sxsky.net/jinrong/hbyx/395764.html
[2]刘必清．潜在的危机与必要防范[J]．国际经济合作,2010,(2)．
[3]王雪峰．中国房地产泡沫和金融不安全的实证分析(J]．山西财经大学学报,2009,(6)．
[4]沈悦,张珍．中国金融安全预警指标体系设置研究[J],山西财经大学学报,2010,(10)．
[5]孟辉,伍旭川．美国次贷危机与金融稳定[J]．中国金融,2007,(18)．
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