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摘 要 ：我国西部欠发达地区普遍面临着金融支持不足的问题,因而对民间金融的依赖比较大,这对当地经济发展、信贷体系完善以及投资渠道的拓宽都有积极的作用,但对国家宏观调控和社会稳定也产生负面影响.本文认为,在西部欠发达地区发展民间金融是必要的,但必须采取相关的一些措施.对其进行规范和引导.
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近年来,随着中国经济的发展以及国家货币政策的调整.民间金融日益活跃,越来越多的居民、企业参与其中.而西部欠发达地区,民间金融虽对其有着重要的支持作用,却也带来很多负面影响.如何趋利避害利用民间金融促进西部地区的经济发展是当前形式下的重要的课题.
一、西部地区民间金融现状
(一)西部地区民间金融的规模
随着经济的发展,我国民间资本已经有了一定的积累,规模也在不断的扩大.中金公司研究表明.截止2011年中期,中国民间借贷达到3.8万亿,同比增长38％.由于民间金融的隐蔽性,难于取得确切的数据,但是依然可以看出其日益扩大的规模.而据中央财经大学课题组调查,2005年.三分之一的中小企业通过民间金融的渠道进行融资.从地区来看,西部中小企业对民间金融的依赖度为43.18％,中
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(二)西部地区民间金融的组织形式
民间金融不受国家的法律法规保护,大部分不受金融当局的监管,其组织形式较为灵活,一般可以分为体制内民间金融和体制外非正式民间金融.体制内的民间金融指农村信用合作、城市信用合作社和农村合作基金等在国家监管之下的组织：体制外民间金融形式更为多样,主要指合会、民间集资、民间借贷、小额信贷、私人钱庄、典当行、私人钱庄等.
在西部欠发达地区民间金融主要形式是民间借贷.对出现资金缺口的企业来说,它可以向其他相熟企业借款,这种方式很常见,也比较活跃.此外,它也可以向个人借款.最常用的是民间集资的形式,集资方式包括股权式、债券式、信托式、存款式等.对于个人之间民间借贷也比较常见,特别是欠发达地区的广大农村.
(三)西部地区的利率水平
由于民间金融是一个相对开放的市场,其利率基本由市场决定,一般比正规金融利率高.但是由于借贷方式、资金用途、对象、期限的不同.其利率也呈现出多层次性.一是低于正规金融的利率甚至是零利率,这主要是一些建立在友情上的借贷.二是中等利率,以盈利为目的,在合会、农村合作基金会、民间集资等形式中比较常见,一般是同类贷款利率的3—4倍.三是高利率,主要存在于我国经济欠发达地区以及东部沿海地区,一般是同类贷款利率的4倍以上.
(四)西部地区民间金融的资金来源及投向
民营经济、个体工商户、种养大户以及城乡居民构成了西部欠发达地区民间金融的供需主体,他们既是资金的需求者,同时也是资金的供给者.
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而在西部欠发达地区民间金融所筹集的资金主要是投向生活消费以及小规模的生产,大规模的生产所占比例较小.以甘肃为例,据调查.5000元以下的小额借贷占了绝大部分,居民10000元以上的借款主要是居民用于房屋购置及装修或者企业生产经营、临时性周转以及归还到期贷款等.而企业为了临时资金周转、规避正规商业银行较高门槛等,则比较普遍.
二、民间金融对西部地区的影响
(一)民间金融对西部地区经济的支持作用
1.加快西部地区中小企业的发展
目前中小企业已经占到中国企业的99％.对GDP的贡献超过了60％.然而其融资难的问题长期存在.在直接融资市场,中国债券市场不发达.门槛较高；股票市场上虽设立中小板,但上市企业依然有限.间接融资市场上,虽然国家一直鼓励银行向中小企业发放贷款,但是银行在实行上非常艰难.一方面是中小企业的贷款金额小,笔数大,银行需要更多的成本用于调查其信誉和管理：另一方面在于贷款的大部分中小型企业存在信息不透明的问题,并且不能提供足够的担保或抵押,给银行带来更大的风险.所以,中小企业资金缺口长期存在.尤其在政策紧缩时期,即使得到贷款,利息成本也会比较高.
而在西部地区.中小企业依然是经济的中流砥柱,但由于地理环境、资源等因素限制.其中小企业大多核心竞争力不强、抗风险能力弱,融资问题更加严峻.此外,由于其经济实力弱,投资回报率不高.以至当地的资本常有外流发达地区的现象,严重减少当地资本积累,对西部地区的经济发展非常不利.而国家的政策的支持十分有限,民间金融在很大程度上补充了西部地区经济的发展所需的资金,使更多的资金进入市场中,解决了正规金融信贷资金供给不足、条件苛刻、手续繁杂的问题,给欠发达地区注入了新的活力.推动了其经济的发展.
2.弥补正规金融不足,完善信贷体系
由于高盈利、低风险的偏好,各大商业银行更多地偏向在发达地区广设网点,对于两部地区,特别是其位于县域乡镇则选择大规模退出,设立的网点数量比较少.而更多分布基层的农村信用社等金融机构,其规模一般较小,虽然可以向企业及农户提供一定的资金,但是支持也非常有限.这就为欠发达地区民间金融的发展壮大提供了广阔的空间.同时,民间金融的繁荣也为欠发达地区中小企业和农业的发展提供了有利的支持,弥补了正规金融的不足.
此外,民间金融的出现.对正规金融机构也造成了或多或少的压力,其在资金借贷上交易方式灵活、手续方便、交易成本低等优势,一方面民间金融的借贷在一定程度上减少了其存款来源,一方面其贷款业务也会受到一定的影响.这必然会倒逼正规金融机构提升自己的服务效率.加快自身业务的创新,从而增加整个信贷体系的活力,完善其信贷体系.
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3.拓宽西部地区的投资渠道
经济发展的过程之中,人们的收入有了较大的提高,民间有充裕的资金积累.这些游离于正规金融体系之外的民间资金,迫切地需要在市场上找到合理的出路.特别是在通货膨胀率较高的时候,人们追求保值、增值的欲望会更为强烈.
而银行存款利率比较低,再扣除通货膨胀的因素,收益很小甚至可能为负收益.而其他现代的投资手段,在欠发达地区并不普及.股票、理财产品潜在风险较大,特别是股票还需要一定的技术和知识储备.国债虽然风险小且可以保证较高收益,但是其发行数量也是非常有限的.
同时,西部地区中小企业和农业发展都存在较大的资金需求,民间金融的出现无疑实现了资金借贷双方利益最大化的需求.而且,民间金融大都以个人声誉作为隐形担保.不履行合约,便会影响其在市场上的信用形象.负作用长期存在且将
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