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摘 要 :随着我国金融业的开放,外资银行开展进入中国农村金融市场,本文详细分析了外资银行进入农村金融的原因以及注意因素.
Abstract:With the opening up of China's financial sector,the development of foreign bank entere into the fiancial market of China's rural,this article analyzed the reasons that foreign bank entered the market of the rural finance as well as the attention factors.
关 键 词 :外资银行 农村金融
Key Word: foreign bank rural finance
基金项目:吉林省行政管理学会课题《开展金融创新、解决融资难问题研究》(编号:JLXZ100503-5)研究成果.
作者简介:李冬,男,长春师范学院政法学院助理研究员,硕士,研究方向:区域经济、金融经济学、公司治理,马义军,男,中国人民银行青岛中心支行,硕士,研究方向:金融经济学.
近年来,随身我国农村经济的快速发展,融资需求越来越大.但一直以来,我国内银行特别是国有大银行城市化现象比较严重,县域以下农村金融服务相对落后,严重影响了农村经济的发展.普遍认为农村地区金融市场具有成本高、风险大、收益低、见效慢的特点,各大金融机构都逐渐撤离农村金融市场,收缩“阵地”.而此时外资银行则“趁虚而入”,大力开拓农村市场.本文试图对外资银行“入村”的现象进行分析,阐述其进军农村市场的原因和策略.
一、外资银行进入农村金融的原因分析
普遍认为,大银行进入小额农村信贷领域开展零售业务,就会面临高昂的风险控制成本和交易成本.一方面,大银行会可能并不了解这些微小的、也显得不那么正规的客户的风险状况,而且这些客户往往无力提供足够的合规抵押物或担保品,另一方面,与数量众多的微小客户单独谈
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(一)外资银行进入农村金融市场既得到政府的支持,又获得了良好的声誉
目前,“三农”问题依然是中国发展的重中之重,从中央到地方都非常重视这个问题.中央政府及各部门和地方政府对有利于农村经济发展的工作都给予强有力的支持.农村经济的发展必须要有金融的保障,未来中国农村金融市场前景广阔,所以,中央银行、银监会等部门也陆续出台鼓励农村金融发展的措施.根据中国加入WTO的承诺,我国取消了对外资银行所有权、经营权等设立的限制,为外资银行的业务开展扫清了政策障碍.外资银行通过开设村镇银行等形式开展农村金融活动,既得到了中国政府的欢迎,又会受了民众的接受与认可.开设村镇银行的门槛不高,监管部门规定的注册资金对于长期看好中国市场,谋求在中国长远发展的外资银行而言成本不高,即使短期不盈利,至少在政府和民众中树立了外资银行的良好形象,为银行其他业务的开展提供了较好的基础.
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(二)农村金融市场潜力巨大,需求渐大
一方面,国内城乡二元格局正在逐步打破,城乡一体化的经济特征越来越明显,另一方面,国内乡村的资金缺口大,农村金融需求旺盛,加上大银行曾一度收缩乡村网点,客观上也为外资银行涉足创造了空问.中国农业以及农业关联的产业正在崛起,亟需庞大的资金输血,中国县城以及乡镇的工业正在进人新一轮的“进发期”,资金需求迫切,随着交通瓶颈问题的解决,沿海一些产业正在向西部以及农村转移.这些,都为金融机构在农村发展创造了广阔前景.外资银行看好中国乡村的远景,早“下乡务农”,实际上是抢占发展先机.
(三)乡村金融需求旺盛,金融服务不足.
自从上个世纪末期开始,我们的主要金融机构逐渐从农村金融市场撤离,四大型国有银行除了农业银行在县级城市还有大量布点外,其他银行主要集中在地市级以上城市大量布置网点,在乡镇基本没有网点设置.村级金融服务基本上是空白的.邮政储蓄业务在农村主要以吸储为主,农村信用社在村级的代办处也大为减少.这些原因致使农村金融服务的覆盖率大幅降低.但也有资料表明,中国农村目前有1.2亿农民有贷款需求,每年资金缺口约为l万亿元,目前只能满足60%,农村小企业贷款满足率不足50%.在农村金融网点布局方面,我国还有数千个乡镇是空白,有些也只有独家金融机构.农村金融机构覆盖率低,竞争不充分,服务低下,导致农民无法享受应有的金融服务.外资银行此时进军乡村有利于激活农村金融市场,缓解“三农”融资难.
二、外资银行进入农村金融的策略选择
外资银行进入中国市场主要依据的是中国的入世承诺以及银监会颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[2006]390号)、《村镇银行管理暂行规定》等文件,外资银行可以根据中国有关法律法规选择金融中国农村金融市场的方式.
(一)外资银行进入我国农村金融市场的主要方式
1.参与村镇银行的建立.我国现在大力鼓励个银行参与筹建农村村镇银行.根据有关规定,筹建农村村镇银行的门槛不是很高,各外资银行都对此表现出极大的兴趣.自2007年12月,汇丰银行第一家村镇银行在湖北省随州市曾都开业后,渣打银行、花旗银行、东亚银行等又在内蒙古、湖北、陕西等地设立的村镇银行或贷款公司.外资银行进入农村以农业经济较发达地区的村镇和内陆地区欠发达但农村改革走在前列的地区为首选地址.
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2.参股收购相关银行.外资银行可以在一些经济发展较好的地区选择经营管理和业绩较好的农村信用社、农村合作银行合作经营.如澳新银行收购上海农村商业银行的部分股权,前荷兰合作银行收购了杭州联合农村合作银行的股份.
3.参加保险,分散风险.对农村金融贷款进行保险,这样可以极大的降低信贷风险.目前我国农村保险业务开展的不好,保险公司不愿意开展贷款再保险业务.但外资银行可以与其所在金融集团的保险公司合作,实现内务双赢,降低风险.
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4.开展混业经营业务.外资银行利用本身优势,可以开展投资咨询、租赁、证券经纪、抵押担保等业务,为农村经济发展提供全方位、多层次的服务.
(二)外资银行开展农村金融业务应考虑的因素
1.注重优势产业.对具有产业优势的龙头产业和具有发展潜力产业,如农副产品加工业上游的养殖业、油料种植业等.
2.关注长远利益.外资银行在与中资银行竞争过程中,特别是在城市金融业务方面,没有达到其预期目的.主要是中资银行在城市中的网点布局、业务开展比较成熟.而在农村开展业务,目前看,短期效益不明显,所以外资银行应关注长远利益,优先布局,随着中国城乡一体化的进程,落后农村区域金融服务将是一块大“蛋糕”.
3.发挥创新优势.与中资银行相比,外资银行在管理和资本方面有着较大优势,有利于开展产品创新.外资银行要通过个性化的服务,新颖的产品,全方位的满足农村金融需求.
4.注意管理成本和风险.农村信用体系没有完全建立,风险较大.在农村开展金融业务需要开展新的网点建设和信用体系建设.外资银行可以与当地的信用社等机构广泛开展合作,节约新建成本,共享信用信息,节约管理成本、减少不必要开支、提高市场占有率.
进入中国的外资银行多是大型银行,经营理念成熟,风险甄别与控制能力较强,其“下乡”势必能给村镇银行带来先进的经营管理理念,缓解农村金融市场供给不足,推动金融服务改善和市场体系完善.短期内,外资银行进入农村金融市场将很好地发挥“示范效应”与“竞争效应”,带来农村金融市场的繁荣,更大程度满足农村金融需要,带动农村与农业的发展.无论是地方政府,还是社会各界都应该鼓励外资银行向农村金融发展.
参考文献:
【1】 蒋文畅:浅谈外资银行进入我国农村金融市场的可行性,商场现代化,2007年18期.
【2】 任燕:从外资银行“入村”现象反思我省农村金融发展战略 金融与经济,2010年1期.
【3】 谭荔:浅析外资银行“试水”农村金融及中资银行应对策略 生产力研究,2009年20期.
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