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摘 要：金融控股集团的多元化发展模式是获得范围经济的一个重要手段.文章通过价值链分析的方法,以“银证合作”、“银保合作”为出发点,对我国金融机构合作的价值链进行延伸分析,测算了“银证保”合作模式、金融集团控股模式的协同效应、成本和风险值,认为在金融混业经营的大趋势下,采用金融集团统一协同控制的方式可以大大促进传统机构的合作,有利于业务的融合与创新.
关 键 词 ：混业经营 ；价值链分析；金融控股集团；协同效应
中图分类号：F272.1 文献标识码：A 文章编号：1673-0461（2014）04-0081-05
一、从范围经济看金融控股集团的多元化发展
多元化经营是目前大型金融控股集团相互渗透、彼此融合的动态发展过程,两者在集团中被统一控制协同发展,实现了优势互补,金融资本实施产业资本渗透金融领域战略时,必须做出最理性的战术选择.在当前金融混业经营的大背景下,金融业务呈现出差异化、多元化、复杂化的特点,任何传统的单一金融机构都很难满足金融消费者的差异化金融需求,因此不同金融机构开展合作,进行产品和业务的融合是现代金融发展的一个必然.
从范围经济来看,多元化也是中国金融业在将来必然的选择.所谓的范围经济对金融业来说,就是要发展多种相关的业务,充分利用已有的金融资源,促进传统的商业银行业务与保险、证券业务的有机结合,从而提高自己的竞争力,走多元化的发展道路,既获得了广阔的发展空间又有效的降低了风险.金融混业多元化经营可以从以下三方面获得范围经济：
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一是业务综合化产生的范围经济.混业经营银行、证券、保险等多种业务,容易获得规模经济,不仅可以降低经营和管理成本,而且增加收入,从而提高利润,增强竞争力.通过全能金融机构的一个窗口向客户提供包括贷款、存款、结算、资产管理、咨询、抵押、保险、基金、债券、股票和信用卡等内容的全方位金融服务,使得客户的所有业务要求均能在一家金融机构得到满足,不仅在降低服务成本的同时提高了金融机构的效率,而且使客户与银行之间更加了解,有利于减轻银企之间信息不对称问题,降低开拓新客户的成本,从而增加客户来源,最大限度地留住优质客户.
二是资源共享和品牌效应产生的范围经济.混业经营时代银行大规模应用现代信息技术和网络金融,集中资源和人才,选择客户、服务客户、管理客户,充分掌握企业经营状况,促进信息资源共享,降低交易成本,提高市场效率.在长期的经营过程中培育的品牌信誉具有扩散效应,可以使价值链中的关联部分得到充分利用,共同经营的多种产品或业务共享广告效应和品牌效应.
三是成本节约带来的范围经济.技术装备如客户终端、银行、网络银行等的投入,其容量和功能大多未得到充分的开发,信息系统、融资系统、资金管理系统、财务和会计系统、风险控制系统、营销网络等投入因素具有多重使用价值,多种业务对其共同使用,可以提高单位资产的使用效率,最大限度地摊薄成本.
金融机构到底采取何种合作模式进行融合是一个值得研究的问题,本文首先将以我国目前金融机构合作中主流的“银证合作”、“银保合作”为出发点,运用价值链分析的方法,对我国金融机构合作的模式进行比较分析,然后依照之前分析的结果对“银证保”三方合作进行进一步的分析,得出适应未来金融业发展的合作模式.
二、银证合作的价值链分析
(一)“互为客户”银证合作模式价值链分析
当银行和证券分业经营时,银证合作主要采取“互为客户”的模式.所谓“互为客户”模式是指银行与证券公司相互将对方作为服务对象,在符合政策规定的前提下开展各项业务合作,这也是目前银证合作的主要模式.这种合作模式的最大特点就是“银证独立”,银证双方为完全独立,有各自利益最大化为经营目标,不具有协同、关联关系以及集团利益.这种模式下,商业银行将证券公司视为一般客户为之提供信贷、转账、结算等服务,具体包括同业拆借与回购、证券质押贷款、银证转账、资金结算等业务；证券公司则将商业银行视为发行人,提供银行股票发行的承销业务.这种“互为客户”的合作方式虽然名义上是“银证合作”,但是实际上银证双方的业务都是完全独立的,从价值链分析的角度来看,都具有独立完整的价值链.（如图1所示）
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由图1所示的价值链模型可以得出：在“互为客户”模式下,商业银行在银证合作中的基本价值活动由银证转账、结算清算、同业拆借与回购、证券质押贷款四项组成,这四项业务全部流程完整的存在于商业银行内部,因此其业务流程构成的价值链为内部价值链,创造价值的环节也必然在商业银行内部,与证券公司没有直接关系.证券公司的基本价值活动与商业银行完全类似,其价值创造在证券公司内部,独立于商业银行价值创造之外.
根据波特（2004）的价值链理论,辅助价值活动不直接参与创造价值,但是作用于基本价值活动,辅助价值活动作用发挥的大小将影响价值创造水平的高低.商业银行与证券公司的辅助价值活动均为网络基础设施、研发技术支持、内部控制管理.商业银行和证券公司的相互独立决定了银证双方各自使用一套辅助价值系统,网络基础设施需要建立两套,但是在计算机信息技术的高度发达的今天,基础设施建立一套就可以实现各类金融交易的共同运转.因此辅助价值活动还存在着优化业务模式,降低营运成本,实现帕累托改进的空间.
(二)挖掘“共同客户”银证合作模式价值链深化
从金融业发展的趋势来看,为客户提供高效便捷的“个性化”、“一站式”服务是未来金融发展的方向,因此“共同客户”模式是符合未来金融全面化、综合化发展趋势的更为高级的银证合作模式.“共同客户”模式是指银行与证券公司开展合作,为双方的共同客户提供充分满足其需求的,多元化的金融服务.一般来说,当商业银行和证券公司在一个金融集团内进行混业化协同经营时,银证合作方能采用“共同客户”模式.在此模式下,商业银行与证券公司通过组成金融集团实现信息和资源的共享,根据共同客户的需求进行统一的协调和更加紧密的合作,创造出更多高附加值的新业务.这些新业务的价值链将不再独立完整存在于银证双方的任何一方中,而是贯穿与二者之间,形成一个价值链系统（Peter Hines）.下面以客户综合理财业务为例对“共同客户”模式进行价值链分析. 由图2所示的客户综合理财业务价值链模型可以得出：在“共同客户”模式下,银证合作业务综合性强,基本价值活动贯穿与银行与券商之间,构成一个复杂的价值链系统,由供应商价值链、渠道价值链、产品价值链、客户价值链串联构成.银证双方不再一定具有独立完整的内部价值链,双方的基本价值活动为价值链体系中的一环,价值环可能为某一价值链中的一部分,也可能超越一条价值链的范围；双方的基本价值活动也不再连续,而是在价值链系统中交织出现.在这种模式下,不同价值环节对应的机构必须协同运作,尤其是在一些关键环节必须要有非常默契的衔接配合.在本例中商业银行的理财产品定价与证券公司的投资组合选择必须要做到风险（收益）配比的一致,否则将会面临巨大的风险.因此,商业银行与证券公司必须在进行高度统一的协调,才能有效控制价值链中的每个环节,保证业务稳健高效的进行.统一的协调必须具备共同的利益基础,因此通过金融控股公司对双方进行控股或通过相互持股形成有共同利益的金融集团是实现银证统一协调的绝佳方式.
在金融集团统一协调下,不仅解决了统一协调的问题,而且使得业务的灵活性大大提高,银证双方可以不必建立自身独立完整的内部价值链来创造价值,只需要把握自身承担的业务环节即可,这些环节可以根据客户的需要进行排列组合形成新的价值链系统,这为业务的创新提供及其广阔的空间.金融集团同时为还可以为各项业务提供统一的辅助价值活动,比起“互为客户”的合作模式,一方面可避免重复建设,有效降低成本；另一方面可实现银证双方研发技术的融合,充分发掘研发技术支持活动中的潜力,促进新产品的研发,提高价值活动整体的效率.
三、银保合作的价值链深化分析
银行之所以参与保险业务走多元化,其中一个原因就是对贷款的调整,降低风险.中国的商业银行的贷款过于集中在一些领域,如大型的央企、国企和房地产,在房地产泡沫非常严重的今天,这样做的风险是非常大的,不符合商业经营的安全性原则,一旦房地产的泡沫破灭,势必给商业银行造成非常大的损失.房地产贷款占商业银行贷款的20%,在一些中小型的银行和一些股份制的银行,这个比例更高,如兴业银行的房地产贷款比例高达40%,这无疑是非常危险的.所以商业银行多元化发展有利于调整贷款的结构,优化投资组合,降低风险,增加安全性,从而实现商业银行收益性和安全性的有机结合.
写价值链论文的注意事项
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(一)“协议代理”模式下银保合作价值链分析
银保合作的“协议代理”模式就是指商业银行利用自身的网络、信息、客户和信誉优势,通过与保险公司签订合作协议的方式,代理保险产品的合作模式.目前,我国银行与保险的合作大多采用协议代理的模式.这种模式下,银保双方通常是“多对多”的合作格局,即一家银行可以代理一家以上的保险公司的产品,同时一家保险公司也在通过多家银行来销售产品,银保双方均为有独立经济利益和经营目标的经营主体,不具备协同、关联关系以及集团利益.其价值链如图3所示.
由图3所示的价值链模型可以得出：“协议代理”模式下,银保双方在各自的辅助价值活动支持下独立完成基本价值活动的销售环节和生产环节,通过买卖交易的形式将价值活动连为一体,形成完整的价值链.保险公司充当了商业银行的供货商,商业银行充当了保险公司的销售渠道,二者的合作实质是仅为买卖关系,不能算是真正意义的银保合作,银保之间更多是一种博弈关系而非协同关系.商业银行由于网点、客户和信誉等优势,在博弈中占据上风,造成生产环节成本上升,而销售环节却存在大量超额利润,这种不均衡的分配格局不利于保险业务整体价值创造.
(二)“战略联盟”模式下银保合作价值链深化
根据上节分析,“协议代理”银保合作模式存在的最大问题就是银行和保险公司利益的失衡,银行在获得高额手续费的同时,保险公司则处于微利甚至是无利的地位,这有悖于金融发展的综合化、一体化进程.若双方达成战略联盟,实现银保长期化合作,就可以保证相对公平条件下双方的合作实现互惠和共赢.所谓“战略联盟”模式是指银保双方建立长期的协作关系,形成一个利益共享、风险同担的共同体,在代理业务、产品开发、人员培训、综合咨询、资源共享等方面开展深层次合作,实现银行保险双方利益的均衡.“战略联盟”模式下的银保合作价值链如图4所示：
由图4所示的价值链模型可以得出：与“协议代理”模式相比,“战略联盟”模式扩展了银保合作业务的基本价值活动,商业银行在保险公司进行产品设计生产环节之前,根据自身的客户优势,为保险公司提供调研和咨询活动,使得保险公司在产品设计中更能迎合客户需求,做到有的放矢,开发出更具有市场价值的产品；商业银行除了代理保险产品的营销,还利用银行的网络优势,除进行保险日常的收付结算业务,还可对保险资产的投资运作进行托管.“战略联盟”模式还将银保双方的辅助价值活动中的网络基础设施和研发技术支持整合在了一起,降低了辅助价值活动的成本,提高了效率.在“战略联盟”模式下,由于业务的融合和利益的一致,银保双方在价值创造过程中脱离了买卖关系,形成了一种充分发挥各自优势,协同运作的新型合作关系.
根据国外银保合作发展的经验,“战略联盟”模式的进一步发展就是“资本融合”模式,双方相互持股或者同由一个金融控股公司控股,形成一个联系紧密的金融集团.“资本融合”模式下,银保合作的基本价值活动的创新空间和可行空间进一步扩展,一方面实现差异化、个性化产品的开发,另一方面实现同质化（如寿险与储蓄）产品的整合；辅助价值活动也将在实现网络基础设施和研发技术支持的整合的基础上实现内控管理的协同,进一步降低管理成本和整体风险,提高业务整体运行的效率.
四、金融控股集团协同下银、证、保合作的价值链分析
根据以上两节对“银证合作”、“银保合作”不同模式的价值链分析,可以得出采用建立金融集团的模式对各类型的金融机构进行协同开展业务会更有效率. “银证合作”、“银保合作”属于二元的、局部性的金融合作,在银行、证券、保险三大金融行业共同融合下的多元的、全面性的金融业务中更能体现出金融集团控制与协同的优势,以下以投资分红型人寿保险为例,分析在集团协同下的“银证保”三方合作的价值链.
由图5所示的价值链模型可以看出：融合了银证保三方的业务的价值链明显增长,形成了一个非常复杂的价值链系统.在这个价值链系统里,商业银行有调研咨询、营销、保险收付结算、资产托管、收益结算四个价值创造环节；证券公司有投资组合设计、金融市场投资两个价值创造环节；保险公司有保险产品设计、保险投资、投资分红三个价值创造环节.在基本价值活动层面,客户（需求）的调研咨询和保险产品设计（供给）必须通过集团的统一协调实现供需匹配；保险产品设计与投资组合设计必须通过集团的统一协调实现风险（收益）的匹配.在辅助价值活动层面,该项业务在集团统一的网络基础设施进行,整个业务全程接受统一的控制管理,压缩了成本,降低了风险.由此可见,参与方越多,越是复杂的业务,金融集团进行统一协调的必要性就越大.
五、结 论
根据以上的价值链分析,可以得出在金融混业经营的大趋势下,采用金融集团统一协同控制的方式可以
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