金融产品有关函授毕业论文范文,与新兴市场国家金融消费权益保护工作借鉴相关大学毕业论文

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当前,俄罗斯、巴西、韩国、澳大利亚等大部分新兴市场国家已经基本形成金融消费权益保护的一个整体框架,涵盖了法律保障、专职机构、金融教育和争议解决等诸多方面.中国作为新兴市场国家之一,在金融市场的发展水平、金融消费环境及权益保护等方面和其他新兴市场国家具有相似性.为此,有必要借鉴其他新兴市场国家在金融消费权益保护方面的做法和经验,推进我国金融消费者权益保护工作.

新兴市场是一个相对概念, 泛指相对成熟或发达市场而言目前正处于发展中的国家、地区或某一经济体,其主要特征是人均国民生产总值即将达到或已达到高收入国家水平,但金融市场发展相对之后、市场机制不成熟,21世纪以来兴起的新兴市场国家广泛分布在亚洲、非洲、拉美以及东欧等地.现在国际上一个普遍认同的观点就是金融消费者权益保护的缺失是造成金融危机的重要原因之一.危机后,各新兴市场国家都把金融消费权益保护作监管的重要内容和组成部分加以改革和深化.

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一、其他新兴市场国家金融消费权益保护的主要做法

(一)法律保障框架内的金融消费权益保护

在20世纪60年代,伴随着消费信贷和其他银行业务的迅速发展,把客户权益纳入消费者保护的范围成为促进金融业发展的基本共识,并逐步被发达国家及新兴市场国家的立法体系所确认,法律保障成为金融消费权益保护坚实基础.

1.完善《消费权益保护法》或制定金融消费权益保护专项法规

俄罗斯2011年对消费者权益保护法进行修订,以提高金融服务消费者的权益保护,这其中包括信贷发放和保险办理.哥伦比亚于2009年出台《1328法》,规定金融消费者的权利和义务,建立金融消费服务系统（SAC）,规范契约不公平和滥用条款.新加坡颁布《公平交易指引》,明确了董事会和高级管理层在金融产品设计、营销推广、售后服务、投诉处理等方面肩负公平对待消费者的职责.韩国制定了《资本市场统合法》,引入金融投资商品这一全新概念,将分散在原来的金融法令中的金融产品信息披露义务扩大适用到所有的金融投资公司.

2.金融消费权益保护法规重点体现了对金融消费者弱势地位的法律倾斜保护

巴西《消费者保护法》于1990年生效,它规定：如果银行、保险等金融机构收取了不该收的费用,消费者有权获得两倍的赔偿.该法禁止银行利用自身优势在合同中强加“霸王条款”,所有“霸王条款”均被视为无效；合同签署前必须事先交给消费者审阅,否则消费者可以不遵守该合同；如果对合同条款出现争议,采用对消费者最有利的解释.该法还规定,消费者提前偿还贷款时,银行必须按比例扣除利息和其他收费.未经消费者事先申请,银行不得向消费者派发信用卡等产品.消费者与银行之间出现纠纷时,由银行承担举证责任.

(二)专职机构管理框架内的金融消费权益保护

俄罗斯于2004年成立了俄罗斯联邦消费者权益及公民平安保护监督局.其被赋予赋予如下权利：涉及职权范围的问题组织进行研究、试验、鉴定、分析和评估；对职权范围内的问题向法人和自然人解释明白；职权范围内的问题进行咨询和受理.

澳大利亚按照“双峰”理论成立了审慎监管局（APRA）和证券投资委员会（ASIC）两个金融机构.APRA负责金融体系的安全稳定,必要时可以接管有问题的金融机构,以应对可能出现的金融危机.ASIC主要负责对金融市场进行监管及退休金、保险金、保证金和社会信用等方面的消费维权,以保护金融消费者的利益和强化金融市场诚信建设.

墨西哥设立保护金融消费者委员会（CONDUSEF）来进行金融消费者保护,该组织有能力作为仲裁员解决金融消费者投诉,进行调解和协调,促进和保护金融消费者的权益.

新加坡金融管理局于1971年1月正式运作,随后保险行业、证券行业也由新加坡金融管理局监管,从而全面、专业地保护金融消费者的合法权益.

韩国成立了金融消费者保护院,加强对金融消费者权益保护工作.

俄罗斯、印度、哥伦比亚等新兴市场国家在金融体系中采取了存款保险制度,维护存款人利益.

(三)金融消费争议解决机制框架内的金融消费权益保护

巴西采取由消费者保护局（DPDC）进行协调的争议解决机制,运用国家消费者保护系统,在金融消费者和金融机构之间达成友好的解决方案.

新加坡金融管理局为非上市交易债券设定7天的冷静期.投资者在冷静期内可重新决策,若退出投资不产生销售费用和佣金.

韩国根据《金融委员会法》规定,在FSS内设立金融纠纷调解委员会,由法律界、金融街、学界、以及消费者团体等组成,负责调解金融纠纷.

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(四)金融知识普及教育框架内的金融消费权益保护

构筑宣传教育框架的主要目的是让金融消费者了解掌握金融知识,理解金融运行的一般规律和金融理财的基本常识,知道自身权益范围领域及维权途径.

澳大利亚成立了消费者金融知识委员会和全国金融知识基金会,大力推动金融常识的普及,提高全体公民的金融知识水平,贯彻政府“让国民有机会更好地管理自己的金钱”的承诺.巴西通过国家金融教育策略,其目的是促进金融知识教育,使公民能够在金融交易时做出明智的决定.根据国家金融教育策略,基础金融管理的内容已成为巴西中小学的必修课程.哥伦比亚的教育部和银行业协会（ASOBANCARIA）联合设计了一个金融教育项目,并将之列入中小学课程,让孩子们熟悉有关个人理财的概念,并认识到他们的重要性.墨西哥实施了金融消费者教育国家周,对全国公民进行金融消费者的权利和义务以及妥善管理自己的财务等方面的免费培训.

(五)金融信息披露制度框架内的金融消费权益保护

金融信息及时、准确披露,是金融消费者正确判断、处置所要购买和已经购买金融产品的必要前提,也是大量金融纠纷的症结.

新加坡金融管理局要求对非上市交易理财产品实施持续披露：一是提供半年度和年度报告,披露产品实际收益及其相对预期回报的偏离；二是向投资者披露可能影响产品风险和收益的重大变化.巴西颁布的第9078条法令《消费者保护法典》规定,所有金融机构必须符合国家货币委员会和巴西中央银行有关信用交易信息透明的规定,包括信贷合同、费用、利率、年化利率等信息的透明.墨西哥保护金融消费者委员会为金融消费者提供各种金融产品和服务的宣传册,出版月刊《保护你的钱》,以一种清晰、简明的方式披露金融信息. 二、对我国金融消费权益保护工作的启示

金融消费权益保护工作不仅仅是受理投诉和维权,是金融业稳健经营的重要内容.借鉴新兴市场国家的经验做法,按照“法律保障―维权机构―宣传教育―裁处争议”的总体思路,推进金融消费权益保护进程.

(一)完善金融消费权益保护法律体系.

完善《消费者权益保护法》,并制定具体的专项金融消费保护法规,在金融消费领域对消费者的权利和义务做出明确的规定.基于法理的不对等地位,突出强调“霸王条款、纠纷举证”等规定对消费者的倾斜保护.全国人大常委会将对《消费者权益保护法》进行修订,金融消费权益保护成为社会公众关注和期望焦点.

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对《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等金融法规也要进行补充完善,充实消费者权益保护内容,细化金融机构诚信、告知、风险提示等义务,防止金融机构利用垄断地位侵害消费者权益.

(二)建立高效的金融消费权益保护机构和符合社会需求的金融消费维权途径

人总行、银监会都成立了金融消费权益保护机构,必须借鉴其他新兴市场国家经验,需要延伸管理触角,在责任确定、有效裁定和争议调解等方面满足社会金融消费维权需要.

建立区别于一般民事诉讼程序的消费者诉讼制度,包括建立公益诉讼制度、赋予消费者保护组织的起诉资格、确立消费者诉讼对同类产品的普遍约束力、建立消费者诉讼救济制度等,使消费者可以自由选择协商、投诉和诉讼等方式维护自身权益.

(三)强化金融产品信息披露和风险提示

针对金融消费领域信息高度不对称的特点,把信息披露作为金融消费权益保护的核心工作,明确要求金融机构以普通消费者可以理解的语言,详尽、清晰、全面披露金融产品或服务的细节,特别是对消费者的权利义务产生重大影响和决定消费者选择的核心内容.对于信息披露不真实、不完全、不及时的情形施加相应的法律责任,对故意欺骗金融消费者的行为依法追究民事责任甚至刑事责任.

(四)强化金融消费权益保护的宣传工作,提高金融消费者风险意识和自我保护能力

一是加强对金融机构的监督管理和教育,强调公平信贷、负责任金融行为.

二是针对微小企业、边远地区贫穷人群、劳务流动人口、妇女、残疾人等金融服务中的弱势群体,在制定相关倾斜政策的基础上,加强宣传教育

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三是制定实施我国金融知识教育的整体规划,将金融知识教育纳入到公民基础教育范畴,逐步提升公民的整体金融知识水平.

(五)实行存款保险制度

实行存款保险制度,防范热钱冲击及“影子银行”体系下的金融机构系统性和区域性风险,有效维护存款人这一特定的最大金融消费者的根本利益.

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