海伦县农户小额信贷发展存在的问题及对策

摘要：小额信贷是金额机构向农户提供可持续性生产资金的一种方式，帮助农户解决资金短缺的问题，有效缓解了农村市场资金供求的矛盾，是我国金融制度的一次创新。海伦县农户小额信贷发展中还存在一些问题，解决对策是：增加信贷金额和期限;提高服务质量;建立激励约束机制;加强农业保险合作。

关键词：小额信贷;问题;对策;发展

海伦市位于黑龙江省中部松嫩平原黑土地带，是我国重要的粮食生产大县。农业的健康稳定发展关乎65万人的生计问题。近些年海伦县政府为实现农村金融服务的优化升级开展了多项支农惠农政策，为海伦县农村金融体系改革奠定了基础。然而从整体水平来看，海伦县的农户收入较低，金融发展较为落后，农户的资金需要无法得到满足。假如这些问题不妥善处理，不仅会影响海伦县农户小额信贷业务的健康发展，也不利于小额信贷支农作用的发挥。

一、海伦县农户小额信贷发展存在的问题

(一)海伦县小额信贷额度低

海伦县农户小额信贷额度一般在3000元至5万元，最多数额不超过十万元，这些资金虽然能够农户购买种子、化肥，但无法充足的满足农户购买农机具以及开展规模经济的需要。随着近些年海伦县农业产业结构优化升级，部分农户开始从事加工、养殖、经商等活动，农业生产向多元化不断发展，资金需求量越来越大，而海伦县现有的农户小额信贷额度无法满足农户的需要。

(二)海伦县小额信贷期限短

海伦县农户小额信贷还款期限大多为10-12个月，最长期限为3年，这种还贷时间对种植业和养殖业农户来说都较为紧张。海伦县位于绥化市北部地区，粮食作物一年一熟，十个月的还款期限使得种植业农户资金周转紧张，很可能无法还款或延期还款。以海伦县奶牛养殖为例，一头小牛出生后从吃奶到断奶要3个月，从断奶到配种要14个月，配种后9个月才能产犊出奶，也就是说一头奶牛自出生到挤奶要经过两年多的时间，倘若银行将资金借给农户用来养牛，那么至少两年才会收回资金。依照目前海伦县小额信贷的还贷时间看，农户信贷期限较短，不能满足所有农户生产的实际需要。

(三)海伦县小额信贷服务质量不高

从整体水平来看，海伦县的小额信贷机构存在以下问题。第一，部分农村信用社工作人员素质不高，服务意识单薄，违规现象时有发生。农户小额信贷除了手续复杂、审批时间长外，个别信用社还存在违规操作现象，极大损伤了农户贷款的积极性。第二，小额信贷产品较为单一。海伦县农户小额信贷的品种仍旧以种植业和养殖业为主，其他金融产品较少，无法满足农户教育、医疗、买车等多元化的需要。第三，由于海伦县农户小额信贷供需不平衡，助长了金额机构的寻租行为。如农户贷款需给信贷款员送礼，并且出现非自愿缴纳会费、提前扣息、故意罚息现象。

(四)海伦县农户小额信贷高风险性

海伦县农户小额信贷的高风险性来源于内部风险和外部风险。内部风险包括操作风险和管理风险，操作风险是指部分金融机构人员在核实农户信贷还款能力时，疏于实地调查，直接去公安局或房产交易所抄写农户信息，走形式主义，无形中加大了农户小额信贷的风险性。管理风险是指金融机构向农户贷款后，对农户贷款用途缺乏核实，对农户转贷现象无法察觉，暗箱操作现象频繁。外部风险是农业弱质性决定的，农民靠天吃饭，自然灾害会降低农户的还款能力，无形中加大了信贷的风险。此外农户信息不对称性导致农户盲目跟风种植，造成农产品无法实现价值最大化，影响了农户收入，也加大了农户小额信贷还贷风险。

二、完善海伦县农户小额信贷发展的对策

(一)适当增加农户小额信贷的金额和期限

随着海伦县三农政策的进一步落实，以及科技兴农战略的发展，海伦县农户开始了种植业以外的其他行业，比如从事养殖业或者开办小企业等，对这部分农户来说资金需求量较大，使用期限较长，一年的还贷期限对他们来说太短，并且贷款金额较低。因此海伦县应适当增加小额信贷的资金额度，并延长小额信贷的贷款期限。农、林、牧、渔、加工等项目采取不同的贷款金额和期限。同时不再把农户是否按时还贷作为唯一的信用评测指标，如农户意外遭受自然灾害无法按时还贷，建议免除处罚，并降低或免除贷款利息。

(二)提高海伦县小额信贷服务质量

提高海伦县小额信贷服务质量，首先应加强海伦县金融机构基础设施建设，促进小额信贷朝着规范化、科学化方向发展。我国应积极鼓励扶贫基金会等非政府金融机构发展，拓展多元化的小额信贷机构体系。其次，提高金融机构工作人员科学文化素质，加强其爱岗敬业，为人民服务意识。定期对工作人员进行思想教育，并采取监督和举报机制。再次，增加金融机构小额贷款种类。随着经济的发展，海伦县农户对于资金的需要不单纯局限在农业生产的投资，婚、丧、嫁、娶、购买住房、购置车辆、旅游消费等都需要强大的资金为支持，因此金融机构应适当增加贷款种类，发展多元化的服务平台。

(三)建立信贷员的激励约束机制

海伦县金融机构在发展农户小额信贷过程中，应将贷款的回收与信贷员的工资、绩效紧密联系在一起，这有利于端正信贷员的工作态度，一定程度上降低信贷员的徇私舞弊。同时，海伦县小额信贷机构应积极加强信贷工作人员的约束管理，对那些贷款前对农户相关家庭情况、资金使用情况等因素调查不仔细的员工或违约发放贷款、贷款后不及时跟踪的工作人员进行严厉批判和通报，金融机构严格实行监督制度，有效的将贷前调查、贷中审查、贷后跟踪三权分离，降低农户逾期还款的风险。

(四)海伦县农户小额信贷应加强农业保险合作

农业作为弱势的产业，受自然因素影响较大，然而这些因素是无法规避的，不能依靠人类的力量来阻止。因此，为了降低风险的损失，海伦县小额信贷在发展过程中应加大与农业保险公司进行合作。农业保险是专门为农业生产劳动者提供的，在农民从事种养殖业过程中，假如遭遇自然灾害的破坏或者意外事件导致农民经济亏损，会得到相应的保险资金赔偿。农户为了降低因遭受自然灾害而带来的损失，应积极投保，通过农业投保弥补部分损失。

参考文献：

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