【摘要】在当前第三方支付业务蓬勃发展，特别是以余额宝为代表的互联网理财产品规模迅速扩大及互联网企业的贷款业务处于快速发展阶段的背景下，通过采用定性与定量分析方法，认为相对于传统银行，互联网金融具有用户群庞大、交易成本较低、支付方便快捷及数据资源海量的优势，在存款业务、贷款业务及银行基金代销业务等领域给商业银行带来了不小的冲击。可以预测，在金融行业竞争日趋激烈的状况下，商业银行将会受到整体和结构性的冲击，商业银行必须通过与互联网金融企业建立更广泛的合作来降低风险。
【关键词】互联网金融;冲击;商业银行
一、序言
近年来，我国互联网使用人数激增。相关数据显示，截至2013年12月，我国互联网用户数量已达6.18亿。与此同时，依托互联网产生的互联网金融也得以迅速发展。2013年被称为互联网金融“元年”，短短一年间，支付宝、财付通、快钱支付等第三方支付平台迅速崛起，由支付宝衍生出的余额宝凭借其高于商业银行的存款利率优势，半年内使其规模从2亿扩大到1853亿，并占据了6%的基金市场;而阿里小贷、人人贷、宜信等互联网融资平台正在为商业银行所忽视的小微企业及个人客户提供着数以亿计的贷款服务。互联网金融业务的发展正一步步冲击着商业银行的业务。
在未来，完善了监管机制的互联网金融若能加快发展，将给商业银行带来更大冲击，甚至在一定程度上改变银行业的经营模式和运行格局。因此，了解互联网金融与传统银行各自的特点及目前的发展态势，对于商业银行及时提出合理对策以应对冲击是十分必要的。
二、我国互联网金融现状分析
随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融以迅雷不及掩耳之势发展起来，新型机构如雨后春笋般不断涌现，市场规模持续扩大，具体体现在以下三个方面：
1、第三方支付业务蓬勃发展
2010-2012年，短短两年间，第三方支付业务的交易规模从3.2万亿元增长到超过10.9万亿元。目前，250多个第三方支付牌照已被发放，其中，得到牌照的除了150多家预付卡公司外，其余97家公司均以互联网支付业务为主(表1)。
注：2013e表示2013年交易额规模预测数，2014e等下同。
如图1所示，根据艾瑞咨询的统计及预测，近几年我国第三方支付交易规模保持增长并呈现加速发展态势。以2013年为例，第三方支付核心企业中，银联商务占据了39.8%的市场份额，支付宝与财付通各自占据了为21.2%与7.7%的市场份额。虽然目前第三方支付市场中银商仍占最大份额，但互联网金融企业在电子商务、IT技术和业务创新方面的优势已经逐步显现。
事实上，互联网金融的支付功能正在逐渐深入人们生活的各个方面。2013年8月19日，支付宝官方微博公布了全国首批可实现支付宝缴纳学费的高校名单，涵盖了北京、上海、杭州、重庆等城市的29所高校。2013年8月13日至15日，在北京举行的2013年中国互联网大会上，电子金融业务的转型、互联网金融以小博大等话题成为与会嘉宾讨论的热点。可见，互联网金融的发展对金融行业的影响日益深远。
2、以余额宝为代表的互联网理财产品规模迅速扩大
2013年6月13日，阿里巴巴集团支付宝上线“余额宝”类存款业务。截至2013年8月11日，阿里巴巴余额宝募集资金总额已达250亿元;累计用户数为700万左右，超过去年国内所有基金新增客户数量的总和(表2)。图2显示了从2013年6月30日到2014年1月15日，其规模增长迅速。
3、互联网企业的贷款业务也处于快速发展阶段
目前，互联网金融的融资类业务主要有三种模式：P2P(PeertoPeer)借贷、供应链金融与众筹融资。P2P贷款正处于行业整合期，可能即将进入泡沫化时期，而众筹融资和供应链金融则分别处于萌芽期和期望膨胀期，根据艾瑞咨询的数据，对这三种模式进行的分析如下表所示：
由上表分析可知，随着规模的日益扩大，以三种模式为代表的互联网金融企业贷款业务发展迅猛。
三、相对于传统商业银行，互联网金融具有无可比拟的优势
在蓬勃发展的背后，互联网金融有着作为推动因素的、相对于传统商业银行的几个主要优势：
1、用户群庞大
2014年第一季度我国网购用户数量已超过3.1亿，且网络购物正从PC端不断向移动端渗透，预计未来几年中国移动购物将继续保持高速增长态势。
2、交易成本较低
支付宝等第三方支付由于服务免费，免除了通过柜台结算和通过银行网络支付的手续费，为小额交易用户带来了便利;除此之外，第三方支付的大量小额电子交易形成规模效应，从而降低了交易成本。
同时，在电商在线代销金融产品这一方面，主要优势在于网络渠道带来的低成本、一站式服务以及便捷支付。由于在金融产品代销手续费分成方面银行有较强谈判能力，所以部分金融机构今后可能转而与电商合作以谋取更多利润。
3、支付方便快捷
第三方支付节约了营业网点客户往返和排队的时间，避免了寻找链接验证登录网银的麻烦。快捷支付的诞生使得无卡支付跨终端、跨系统和跨浏览器的优势进一步体现。借助支付宝等网络平台进行支付，消费者有了更加便利的购物体验。
4、数据资源海量
由于原始资本积累不足、资金需求“短、频、急”、抗风险能力较弱，中小企业难以从银行融资。而互联网电商和第三方支付平台在运营过程中积累了大量的客户资源，其交易记录及消费评价等信息也构成了重要的信用记录。同时，大数据技术的利用，使其进一步构建起互联网信用评价体系和信用数据库，这有助于减少信息不对称的障碍，根据中小企业的信用状况以甄选放贷对象。
当然，互联网金融目前也有不太成熟的方面，比如有限的发展规模，以及在支付体系中犹低的地位，等等。由于互联网金融的资金主要来源于中小微企业，而这些企业注册资本金普遍偏低且多为10亿以内，因此互联网金融的可放贷资金规模远远落后于商业银行。相对于长期以来积淀了雄厚实力的传统银行而言，互联网金融较缺乏渠道控制、风险管理等方面资源和经验。同时，无法替代银行成为信用货币发行主体这一现实，导致互联网金融难以动摇清算支付体系中传统银行主要参与者的地位。
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