摘要：目前国内商业银行提供的服务项目超过3000种，随之而来的是收费项目激增和提高服务收费水平，这一现象在社会中引起广泛争论。本文分析了我国银行收费项目的合理性，提出商业银行收费存在的问题及优化银行服务收费的对策。
关键词：银行业；服务收费；中间业务
一、我国银行收费项目的合理性分析
我国银行的收费项目可谓是雨后春笋，由2004年1月1日的15项，激增到2010年的700多项，种类更是3000多种，除去新增项目外，原来免费服务项目已全部收费。
第一，银行业务收费是银行利润的重要来源，是生存保障。在计划经济下，国有银行长期承担提供公共服务的角色，而现阶段银行的免费服务已经不符合市场经济的发展要求，既制约银行业的发展，又不利于我国银行迅速与国际接轨。
第二，商业银行服务收费能激励商业银行金融创新，提高服务水平，给予银行发展中间业务的空间和动力。在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入的比重。美国、日本等发达国家的服务类收入占总收入的比重已经超过40%，而我国不到10%，巨大的差距，使国内银行业认识到中间业务收费是一块有巨大潜力的市场。
第三，商业银行服务收费有利于银行业市场细分，更好地实现银行的营销战略。目前我国银行业的主要利润来源依然是存贷利差，利润主要是来自大、中客户，而广大小客户在占用银行资源的同时为银行创造的利润较为有限，甚至亏损，因此银行收费有利于其营销战略的实现和追求利润最大化。
第四，商业银行服务收费可以提高银行业的竞争力，使之更好的适应市场经济和国际化的要求。银行服务收费能够弥补营业成本和增加收入，提高银行的赢利水平，加强我国商业银行的综合实力。
二、商业银行收费存在的问题
ATM提款机跨行取现费率由原来的2元提高到4元，对小额存款账户的管理费征收等等都被称为“杀贫济富”，部分霸王收费条款被曝光，引发了银行收费合理性的深层探讨。
1．服务收费受到质疑。居民长期形成了银行免费服务的思想，且我国商业银行中间业务起步较晚，计划经济下多以传统的存贷业务为其主要业务，对中间业务实行免费为客户服务，这使得银行免费服务的思想在我国居民脑中根深蒂固，银行不断增加收费项目的同时也使自己始终处于风口浪尖。
2.定价机制有待健全。我国银行近几年在转型过程中发展中间业务的积极性比较高，其中存在良莠不齐的状况，有些可能是正常的、合理的收费，但有些是巧立名目的乱收费，定价机制不完善和定价能力不高的弊端被放大呈现。
3.收费行为需要规范。如何收费和怎样收费是银行当下面临的首要问题，为了吸收存款的暗箱利率，拉拢大客户降低收费标准，收费项目的名称规范，银行收费的信息公示，以及收费凭据的给付，都极大的考验了银行的收费体系。目前银行在收费的规范性方面还有较大差距。4．服务质量急需加强。与收费对应的是服务，银行在改变了服务免费模式的情况下，并没有相应的提高服务质量，很多服务费是银行直接账户扣款的。与普通客户的被扣款相比，银行的收费很霸王，产生这样结果很大的原因是银行的公示说明还有问题，服务还没有到位。
三、优化银行服务收费的对策
银行提供金融服务并收取费用，是法律允许金融企业生存的合法行为。在大多数人的意识中是认可的，只是对收费缺乏认识和理解，要改变银行收费的被动局面，加强银行合理收费、科学收费的行为规范，需要各方的共同努力。
1．要加强舆论宣传，正确引导客户观念。市场经济的发展为银行收费提供了前提，银行在鼓励拓展新业务种类的同时，需要加大宣传，使全社会接受“享用银行服务必须付费”的理念，这不仅是对银行业劳动价值的社会认定，从长远看也有益于依法保障客户权益。
2．要尽快完善银行服务定价机制。首先，应借鉴国外银行普遍采用的替代业务关联成本收益比较分析法，先找出与该项业务存在替代关系的业务，计算该业务收费或不收费对这些替代业务成本收益的影响，最后从总体业务发展成本收益角度出发，确定该业务是否收费及收费的标准。其次，国内商业银行服务价格分别实行政府定价、政府指导价和市场调节价。收费定价体现两方面原则，一方面，对银行基础服务、涉及到广泛群众利益的服务项目应慎重对待，采用政府定价或者政府指导价；另一方面，针对一些特色型的金融服务，如针对特定客户（如高端客户）的服务项目，给予银行独立定价的权利和空间，形成科学的定价机制。
3．要建设科学完善的监督机制，促进行业自律。一是要加强银行收费管理的统一性和协调性。由银行业协会牵头组织会员单位对服务收费项目进行梳理，规范收费项目，避免公众误解。二是要鼓励银行通过有序竞争增强其服务对公众的吸引力。既要制止低价竞争、扰乱正常的市场秩序的行为，又要合理引导商业银行承担社会责任，照顾社会弱势群体。三是明确银行收费业务的监督管理部门，对各商业银行的收费业务进行统一监管和协调。四是建立银行收费的投诉处理机制，及时发现和解决银行收费业务中蕴藏的系统性风险。五是强化银行业协会在规范业务收费、维护银行合法权益、维护市场秩序、促进公平竞争等方面的重要作用。
4．要着力提高银行服务质量，使收费与服务对等。商业银行定价的时候，除了考虑商业银行成本因素，市场供求的因素，竞争力因素之外，还要考虑社会公众对银行提供产品价值的认可，要兼顾好商业银行的社会责任。银行涉及面广，小举动被放大后往往会产生很大的社会效应，因此收费要格外慎重。要从国情出发，针对不同客户的具体情况，通过网络公告、寄送通知函等多种渠道向客户进行信息披露，确保客户知情权，科学地运作，取得消费者的理解与认同；建立收费管理的投诉机制和处理机制，有效解决收费管理中的纠纷，平衡好收费与服务之间的矛盾，无疑是对银行和消费者间的“双赢”。
参考文献:
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