摘要：我国农村信用社推行农户小额信贷业务已经经过了十几个年头。在全面落实我国政府大力支持发展现代农业的政策上。针对农户小额信贷业务开展效果不佳的问题进行重新认识。本文通过分析我国农村信用社开展农户小额信贷业务中的问题与障碍，对如何进一步拓展农村信用社小额信贷业务和改善农信关系提出了建议。
关键词：农村信用社；小额信贷；农户；农业发展
我国在新一期《全国现代农业发展规划（2011～2015年）》中明确提出了，要在我国工业化和城镇化进一步深入发展的过程中，同样推进我国农业现代化的建设脚步。提高农业发展水平、改善农业生态发展环境，并给与农民在资金上的支持。
我国大力支持发展现代农业的发展规划，要求农村信用社在农村进一步的拓展我国农户小额信贷业务上加大工作力度。为此笔者从农村信用社的经营管理角度出发，全面的分析了阻碍我国农村信用社开展小额信贷业务的因素，并提出了解决措施。
一、阻碍农村信用社拓展小额信贷业务的主要因素
1、我国农村金融体系的缺失
相对我国金融信贷体系的总体发展状况和规模，农村金融信用体系还存在着较多的问题和缺失。针对农村金融信用体系的问题主要有以下几个方面：
（1）、农村信用评级和标准的缺失
信用评级是针对信贷客户群体的一种评价机制。在我国农村信用社拓展小额信贷业务当中主要针对的是业务群体（农户）在进行信贷行为时的履行合同的能力和偿还贷款的经济能力以及自身的信誉情况。在这个方面，农村信用社的信贷服务还存在着缺失。
（2）、农户信用信息平台的缺失
相对于农村信用评级体系和制度的欠缺，我国农村金融信贷业务在农户信用信息平台的建设上的缺失更为严重。信用信息平台是进行农户信用评价工作的基本需要，通过农民信用信息平台了解农户在以往信贷行为和税费缴纳中的表现，对其资金的偿还能力和道德水平方面进行了解，是农村信用社拓展小额信贷业务时的有效保障和功能支持。
（3）、农户对信贷业务的了解
我国农村经济建设的发展速度较慢，农户对于信贷业务的了解也较为片面。在开展信贷业务的时候，既不了解申请贷款的具体流程和相关材料，对于拖欠和逃脱还款行为的恶劣后果也了解甚少。为此，在农村普及信贷知识也是拓展农村信贷业务的重要内容。
2、支农绩效的偏差
我国开展小额信贷业务的主要目的及时支持农民发展农业，帮助贫困地区的农民改善生活。而在实际的信贷业务开展过程中，为了保证信贷资金的有效偿还，我国农村信用社开展农户小额信贷业务的主要福对象群体并非绝对上的贫困农户。对于在真正意义上最为需要农村信用社进行贷款扶持的绝对贫困户由于自身对于金融信贷的缺乏认识和在偿还能力上的问题，并没过尝试申请贷款。而农村信用社的小额信贷业务针对的主要客户群体其实为相对贫困的一般农户，这是在改善我国农村发展水平，提高农村人民整体生活质量的总体方向上出现的实际偏差。
同时，对于现阶段的我国绝对平困农户来说，他们更倾向于国家提供的扶贫性质的贷款，而非农村信用社提供的商业贷款。由于农村信用社在业务上同农户存在着对口偏差，使得我国小额信贷业务的进一步开展工作受阻。
3、农村信用社业务管理机制的欠缺
我国农村信用社在开展小额信贷业务的过程中，存在一定程度上的形式化和管理松散的问题。农村信用社的基层工作者普遍的专业素质较低，而且人员的分布及其不均匀。这导致在农村信用社在推广小额信贷业务当中，各项措施的实际应用难以如计划中的一般落实。虽然在农村信用社的改革工作中，采用了一些绩效手段，并针对员工的职业素质进行了培训工作，然而由于农村信用社在工作人员上的臃肿，对于人员的管理松散且缺乏有效地手段。大大影响了在实际管理工作中的效果
4、小额信贷业务风险控制的不健全
农村信用社小额信贷业务相对于我国农村信用社的其他金融业务，在资金回收方面存在着较大的业务风险。
首先，我们要清楚的认识到，农村信用社小额信贷业务的开展在更多的程度上是对农村发展农业的一种支持，但是农业生产受到气候因素和天灾人祸的影响较大。同时，根据不同季节和市场变化，农户的收入业绩不稳定。为此，在资本的投入上农村信用社就已经承受了过多的风险。在另一方面。农村信用社小额信贷业务的主要开展对象是农村较为贫困的农户。这些农户作为社会的弱势群体，自身的还贷能力就已经对农村信用社开展的小额信贷业务造成了相当程度的业务风险。
再有，我国农村信用社小额信贷业务的开展受到的法律保护和风险补偿的机制尚不完整，在相当程度上。缺乏有效地分担风险和转移风险的方式。农户对于信用价值的理解并不深刻。相当一部分农村用户存在恶意拖欠还款的行为，无形之中增加了农村信用社小额信贷业务的拓展难度。
5、农村信用社小额信贷利率机制的问题
农村信用社小额信贷业务为了能够扶持我国农村贫困农户进行农业生产。在利率上存在着管制和配额的限制。我国中央银行严格限制了农村信用社小额信贷利率的浮动范围。
哪怕如此，我国大部分申请农村信用社小额信贷业务的农村用户仍然觉得小额信贷的利率过高。特别是在还款能力欠佳的地区。在另一方面。农村信用社小额信贷业务缺乏有效地信誉证明。大部分的贫困农户不具备担保能力和财产抵押的能力。农村信用社小额信贷业务在开展的阶段运营成本过高。大大消耗了我国的财力。在没有政府津贴的支持情况下。大部分的农村信用社小额信贷业务呈现亏损的现状。
二、农村信用社拓展小额信贷的原则
1、重新规划农村信用社小额信贷业务的发展方向
农村信用社小额信贷业务是扶持我国农业生产必不可少的一项经济措施。是我国农村金融改革过程中的一个挑战。农村信用社小额信贷业务的开展成效在相当程度上决定了我国农村金融业务的推广成果。虽然在现阶段，我国农村信用社长在小额信贷业务方面的的发展还需要政府在资金和政策上的扶持。然而随着我国农业的逐步发展和农村人民生活的逐步改善。对于农村信用社小额信贷业务的压力也会逐步减轻。也会逐步改变小额信贷业务对地方政府的依赖性较强，难以实现风险自担、可持续发展的经营现状。
农村信用社小额信贷业务是完全符合我国大力发展现代化农业生产方针的。要继续发展农村信用社小额信贷业务，需要农村信用社工作者，从自身寻找问题，进一步的加强农户的金融常识和信誉常识。加强农村信用社小额信贷的宣传活动。
2、进一步深化服务农户的功能
我国农户在金融信贷方面的认知还较少，尤其是贫困农户对于小额信贷的业务申请和流程方面缺乏了解。而受到经济实力的限制，我国政府在农村贫困农户的扶持工作上也存在着力不从心的现象。而小额信贷业务虽然在资金的数额上仅为万元左右，但是对于缺乏生产资金和能力的农村贫困农户来说，却是能够帮助其早日实现展生产经营和改善生活的有效支持。
3、坚持为农民服务的原则
农村信用社小额信贷业务的继续发展虽然是以最终实现农村信用社自负盈亏的目的。然而在现阶段，农村信用社小额信贷业务仍然是以支持农业生产，坚持为农民服务的原则进行的。在发展农村信用社小额信贷业务的过程中，绝不能够为了片面的实现农村信用社的经营效益而同我国大力扶持和发展现代化农业的方针。要同农村农户之间建立良好的合作友谊和合作关系。实现农户和农村信用社之间的互惠互利，和小额信贷业务的可持续发展。
三、拓展农村信用社小额信贷的对策
1、从新制定小额贷款利率
我国农村信用社小额信贷业务在进一步开展的过程中，利率问题是农户普遍关注的一个关键所在，如何调整利率又不至于让农村信用社增加亏损。农村信用社小额信贷业务可以与国家的扶贫政策相结合。我国国家对于农村贫困用户的资金支持还不足以完全解决我国贫困农户的生活问题。
本着“授人以鱼不如授人以渔”的原则，可以在降低农村信用社小额信贷利率的方面，同我国农村扶贫政策相结合。由政府扶贫政策支付农民小额信贷业务的部分利息。从而实现我国农村信用社小额信贷业务在利率上的调整。可以说，这既是进一步发展我国农村信用社小额信贷业务的有效手段，同时也是最大化我国政府扶贫资金作用的良好途径。必须清楚的认识到，现阶段我国农村信用社在农户小额信贷业务上的发展还离不开政府的大力支持和帮助。
4、增加小额信贷产品的种类
我国农村用户在小额信贷申请的资金上存在着不同的使用方向。为了进一步的开展适合我国农村用户的小额信贷业务，可以在根据实际农村情况的基础上，进行有针对性，有特色的小额信贷业务产品开发。通过改善产品类型适应农户的多样化需求，将业务发展的方向着力于完善和开发具有农村与社区特色、切实符合农户需要的小额信贷业务。
2、进一步改善我国小额信贷环境
农村信用社小额信贷业务的进一步发展需要政府在政策上和资金上的大力支持。在开展农村信用社小额信贷业务的同时，政府应当为农村信用社争取更多的在减免税、贴息贷款、银行再贷款等各种形式上的资金支持和扶助政策。
另一方面，农村信用社在开展小额信贷业务的同时要与当地的地方政府建立良好的合作关系。通过相互沟通和经验交流，寻找降低业务开展阻力的良好途径。通过当地政府在政策上和监管方面的支持，降低农村信用社小额信贷业务开展过程中的业务风险，减少恶意拖欠还款行为的发生。
3、加强对小额信贷的风险控制
农村信用社小额信贷业务要实现长远的发展，需要针对农村信用社小额信贷业务的特点，重新制定风险控制的措施和机制。
（1）、经一部加快我国农户信誉信息材料的收集和系统建设，重新规划我国信贷档案的管理，实现我国农户联保贷款在范围上的扩大，进一步的强化小组联保机制，通过培训和宣传活动让贷款人形成如期还款的意识和能力，有效解决农户小额贷款信息不对称问题，力图在小额信贷的起点做好风险防范。
（2）、同政府合作，在农村建立农户信贷业务担保基金，通过政府的支持帮助农户得到业务担保。从而解决农村农户缺乏信用的问题。建立农户信贷担保基金是解决我国农户无担保问题的良好途径。同时也是降低我国农村信用社小额信贷业务开展风险的良好担保。
（3）、在不断加强政府和农村信用社对于小额信贷业务的扶持力度基础上，还要坚持我国可持续发展的总体方针。加强农村信用社在员工素质培育体系、考核体系和激励约束机制上的建设工作，加强自身的管理水平和业务能力，不断的提升农村信用社员工的服务意识和素质。
密切观察我国农村用户的发展需要，针对农村用户生产活动需求的变化，不断地改变自身业务的类型，适应农户的需要。
总结：
综上所述，我国农村信用社开展的小额信贷信贷的目的，一方面是拓展农村信用社在业务上的业绩，更多程度上是为了改善我国农村农户生活水平，帮助其恢复生产生活自力能力。通过小额信贷业务的进一步开展。为我国我国农村贫困户提供更多的信贷业务上的支持，帮助农户改善生活质量和水平。帮助农户获得生活生产的能力。如何进一步的拓展农村信用社小额信贷的业务，需要不但加强小额信贷的宣传工作，不断的加强同政府之间的合作，同时进一步的加强农村信用社的管理工作。
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