摘要：从2001年我国加入WTO至今，已经十年多了，在这期间随着我国在入世时的承诺的逐渐落实，各个行业都产生了巨大的影响。同样保险行业也存在着机遇与挑战,我国的保险业市场正在不断开放，规模也在不断壮大。但与此同时，外资保险企业的进入，使得国内的保险业受到了广泛的冲击，竞争也日趋激烈。本文从总结入世十年以来我国的保险业受到的挑战分析入手，进一步研究总结当前我国保险业的应对策略，以期为保险业与国际接轨尽微薄之力。
关键词：入世；保险业；影响；对策
引言
当前，我国加入ＷＴＯ已经十年多了，保险业也加快了改革开放的步伐，进入全面快速发展时期。但伴随着“入世”，我国的保险业市场也出现了本土的保险公司与海外的保险公司激烈竞争的局面，海外的保险公司拥有雄厚的资金、先进的管理手段，本土的保险公司似乎处于劣势，入世给中国保险业带来根本性、革命性的变化，整个行业面临着前所未有的机遇和挑战。那么，我国保险业如何审时度势、抓住机遇、迎接挑战，又如何未雨绸缪、调整方略？这是需要我们做出审慎而又周密思考的。
一、入世十年以来对我国保险业带来的影响
1、保险市场的竞争更加激烈、民族保险业受到一定的冲击
具有雄厚资金实力,先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争,这无疑给中国保险业带来竞争压力。在税收方面,外国保险公司享受着“三减两免”(三年减税,两年免税)的优惠条件,所得税为15%,而中资保险公司需要缴纳33%的所得税。在资金运用方面,外资保险公司的投资可涉足股票,房地产、贷款等,资金运用率普遍在85%以上,而中资保险公司的保险基金运用渠道相对来说非常狭窄,资金运用率只有10%。这样外国保险公司可以凭借其雄厚的经济实力和低税收的优势,通过降低保险费率,提高保险代理佣金抢占市场,对中国保险公司构成一定的威胁,造成业务流失,市场份额下降。
2、保险监管面临进一步改革
外资保险公司的进入,使我国保险市场上竞争主体不断增加,成份愈益复杂,给政府部门对保险业的监管造成一定的困难。根据国民待遇原则,在保险市场管理上对内资和外资的保险机构必须一视同仁,不得薄此厚彼,这不仅包括业务范围的一致,而且还包括管理法规的统一。从而要求保险监管尽快与国际通行惯例接轨,采取以偿付能力为中心的松散监管。这就给保险监管机构带来了较大的监管难度,提出了更高的工作要求和标准，这要求现行的有关保险的法律法规做出修订并予以完善。
3、资金外流面临潜在可能危险
保险业特别是人寿保险,聚集了大量的长期资金,对资本市场具有举足轻重的作用,因而具有较强的金融特征。外国保险公司带来的外资数额是相当有限的,相反却可以在中国国内保险市场上通过收缴保费的形式聚集资金。依照我国目前的监管能力和水平,根本无法控制外国保险公司的资金运用,也无法限制其投资收益转移出境,从而影响我国宏观经济中的货币政策和财政政策的调控,对国家的经济安全构成一定威胁。
4、造成保险人才的流失
由于外资保险公司有较高的收入水平,较优厚的福利待遇,较强的流动性和较为灵活的分配制度等优点,对国内优秀的保险人才具有一定的吸引力。并且,为了弥补对国内市场了解不足的弱点,外资保险公司常常以较高待遇吸引当地高层管理人员。这使国内保险公司感到了人才流失的压力,其用人机制、分配机制和人才流动机制等受到了一定的冲击。
5、提高服务质量面临压力
服务质量是保险行业生存和发展的一个重要因素。现如今，世界许多大型保险公司纷纷抢滩中国保险市场，并可能将国外成熟的服务理念和技术手段引入中国保险市场，这样便使中国保险业提高服务质量和服务手段的压力加大。
二、我国保险业的应对策略分析
1、应加强对外资保险机构的监管
目前我国监管仍集中在机构批设、条款和费率等合规性方面的监管，这显然与国际发展不相符，世界各国大都以偿付能力为监管的核心，这是防范保险公司金融风险的关键。因此，我国对外资保险机构的监管要与国际接轨，就要以保监会对偿付能力的监管作为保险监管的核心，以此保障被保险人的合法权益。
2、大力吸引高素质人才
一是抓紧大力培养保险后备人才，并对现有的员工进行业务培训；二是最大限度地完善用人机制，努力提高员工的积极性和主动性，使人能尽其才。三是对所有的重要岗位都采取竞聘上岗，彻底打破过去论资排辈的局面。另外应该积极改善和提高员工的生活、办公条件和待遇，并召开民主评议会，广泛听取员工意见，最大限度地尊重人才，从而留住人才。
3、提高服务质量和信誉，转变服务理念和服务方式
服务质量是保险行业生存和发展的一个重要因素。加入WTO后，世界许多大型保险公司必将纷纷抢滩中国保险市场，并可能将国外成熟的服务理念和技术手段引入中国保险市场，这样便使中国保险业提高服务质量和服务手段的压力加大。作为服务行业，保险企业的信誉尤为重要。信誉的建立需要长期优质服务的信念，让顾客买保险时要服务到位，而需要赔偿的时候更应该积极和细致。
4、加快完善保险中介市场体系
尽管在中国保监会成立之前，国内已有5家保险公估公司，也开展过一些业务。但因为有的隶属政府部门，有的隶属保险公司，长期以来保险公司包揽了对保险标的的检验、定损等工作，它们既是运动员又是裁判员，其做出的结论往往难以令被保险人信服，极易引起保险纠纷。因此，发展一批独立公估公司，为保险所涉各方提供一个相对可以信赖的独立评估体系，将是我国保险业健康发展的一个必要条件。
5、调整和优化保险服务结构，满足社会和群众日益增长的需求
保险应该在三个层次上服务于社会。首先是服务于人们最基本的生活需要，比如农民的风险承受能力比较脆弱，如果遇到一场水灾或其他的自然灾害，已经脱贫的农民马上就会返贫，基本失去恢复生产的经济能力，这时候，保险的作用就可以体现出来。第二是服务于人民生活质量提高的需要。现在我国人均GDP已经超过1000美元，人们的基本生活水平有了很大提高，这就对家庭财产保险、健康保险、旅游保险等提出了新的要求，保险服务就得跟上。第三个层次就是要立足于人的全面素质的提高，在发达国家，人的一生从摇篮到坟墓，保险无处不在，无处不有。所以中国保险业要坚持以人为本的理念，从国情出发，服从建设小康社会的目标，满足不同层次、不同地区的各种保险需求。
三、总结
中国保险业自创立到现在已经200多年了周年，回顾中国保险业发展的历史，我们无限感慨，展望未来，我们对中国保险业的发展充满信心。WTO规则下的保险业已经全面开放，我们已经共同步入一个公开公平的国际化竞争环境，谁能把握机遇，谁就是这场竞争的赢家。对此，我们深深地感到了竞争的压力和挑战，深深地感到了自己的责任。让我们携手共进，积极应对入世带来的挑战，为推动我国保险业的管理创新、产品创新，把中国保险业建成资本充足、内控严密、营运安全、服务和效益良好的现代金融企业，实现中国保险业的持续、快速、健康、协调发展而共同努力。
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