摘要：企业大发展需要融资，实力不强的中小企业尤其如此。然而，与我国其他地区类似，吉林省中小企业由于存在信用体系不完善等问题，导致其很难通过正规途径获取企业所需的融通资金。因此，中小企业只好借助于灵活、方便、宽松的融资方式――民间金融。吉林省民间融资虽然对中小企业发展起到了一定的作用。但是由于民间金融规范性较弱，风险性较高，所以在对中小企业发展的支持上具有一定的局限性。为此，应建立健全中小企业信用征信体系以及中小企业金融机构体系，切实完善金融合理监管制度，为吉林省民间金融支持中小企业发展提供重要保障。
关键词：吉林省;中小企业;民间金融
随着经济体制改革的推进，我国社会经济发展迅猛，同时中小企业也迎来了全新发展的机会，逐渐成为我国国民经济体系的重要组成部分。根据数据显示，截止2011年末，我国中小企业数量已经占全国企业总数的98、1%，而税收贡献率也已经达到了40%，为社会提供了75%以上的就业岗位。我国中小企业可以在多个方面发挥出大企业无法相比的优势，并以此带动经济的持续发展。中小企业为经济发展做出了巨大贡献，但是国家统计局统计资料表明，金融机构为中小企业提供的信贷份额只相当于其信贷总额的3、34%，中小企业在信贷市场上仍然面临“融资难”问题。在我国，在内源融资不足的情况下，信贷融资对于中小企业来说有着关键作用。
一、吉林省中小企业融资难的主要原因
融资难一直是制约吉林省中小企业发展的普遍性难题。据调查数据显示，2014年吉林长春市成长型中小民营企业中，有75%的企业资金缺少，民营企业的融资缺口每年都在200亿元以上。目前吉林省中小民营企业贷款时基本享受不到基准利率，金融机构对中小企业通常实行基准利率上浮30%～50%甚至更高的政策，加上有的商业银行实行存贷款挂钩、提前扣除利息、搭购相关理财产品等，实际贷款成本接近或超过银行基准利率的2倍;而村镇银行、小额贷款公司由于经营成本和风险较高，其贷款利率一般是银行基准利率的3～4倍;民间融资成本则更高，一些地方的民间借贷利率年息在25%～30%之间，短期民间借贷利率有的高达60%～100%，致使企业处于“必须用、用不起”的两难之中。造成上述现象的原因主要是。
(一)信用缺失，信贷风险高
良好的信用能够为开展各种经济交易活动提供基础，同时也是社会发展的重要前提。当前市场环境下中小企业的信用状况较差，绝大多数中小企业都不具备完善的内部控制机制。部分中小企业甚至会恶意负债，骗取信贷资金，之后通过申请破产倒闭来逃脱债务。这就导致我国中小企业很难建立起良好的信誉，信贷机构对中小企业的经营行为一般不会作出正面预估，同时就更不会为中小企业提供信贷融资服务。
中小企业贷款难，很大程度上在于缺乏有效的信用担保。调查发现，中小企业贷款难的首要原因是，中小企业无法提供资产抵押;其次是中小企业无法让一些信誉好的企业为其提供保证，以及银行对企业所处的行业现状不满意。
(二)政策制定不科学，执行不到位
金融部门为了适应社会主义市场经济的发展，对计划经济时期的金融体制实施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而这些政策的服务对象多是大中型企业，对于中小企业有益的并不多。以四大国有银行为例，金融主管部门对于中小企业虽然也有政策上的扶持，但大多都是空头支票，或者敷衍了事。温州作为中小企业发展较为发达的地区同样面临此类问题，近年来温州市出台了《温州市人民政府关于促进中小企业发展意见》等文件，但在执行的过程中银行也会想尽办法进行规避。
中小企业在无法得到正规金融渠道融资的情况下，要维持其经营发展就必然要寻找方便、灵活、条件较为宽松的融资方式。由此，民间融资发展就成为支持中小企业发展的关键。
二、吉林省民间融资发展及对中小企业的促进作用
(一)吉林省民间金融发展现状
吉林省民间金融发展相对滞后，由于民间金融具有一定的隐蔽性，我们分析吉林省城乡居民储蓄存款数量及比重，从而对吉林省的民间金融规模进行研究。针对吉林省的投资现状，2003年―2014年间吉林省城乡居民储蓄存款比重从65、3%下降到25、4%，与此同时，城乡居民存款余额的增长率慢于金融机构存款余额的增长率。排除了实物和证券投资的一部分影响，分析发现，近年来，吉林省民间金融正在逐步发展。小额信贷公司、典当行等正规民间金融机构正逐渐兴起，吉林省民间金融正逐步向规范化前进。吉林省民间金融发展具有以下新特点。
1、民间融资逐步呈现出专业化趋势。由于民间融资为个人及中小企业提供极大的便利，这一金融行为已在社会公众的思想观念上获得了广泛的认同，使得原来“见不得光”的民间金融逐渐向专业化金融机构发展。并且由于正规银行对中小企业“惜贷”的行为日益严重，使得中小企业必须选择更为便利和快捷的方式进行资金的融通，在一定程度促进了民间融资流动更加活跃。
2、民间融资行为渐趋理性，信誉程度逐渐增加。由于民营中小企业的发展对民间融资的需求日益强劲，并且能提供较高的投资回报率，从而扩大了民间融资理性选择的范围。与此同时，民间融资相关主体的风险意识也在不断提高，对信誉要求很高，形成了特定的民间融资市场准入制度，违约成本不断增加，使得一部分民间闲置资金转而进入实体经济以获取更大的利益。
3、民间融资借贷手续灵活、简便。民间借贷是需要一定的手续的，包括简单载明借贷双方、日期、还款金额或利息的简要凭据。民间借贷中一半以上是私下达成的交易，对借方来说，手续简便，在中小企业急需资金时办理非常方便。
(二)吉林省民间金融对中小企业经济的影响
1、民间金融对中小企业市场环境的影响。尽管有组织的民间金融机构数量日趋增多，但由于经营规模较小，资本不充足，经营范围窄，风险集中，一旦发生风险损失则会发生经营困难甚至破产倒闭。同时它们也没有像正规银行那样有国家作为最后的贷款人。以吉林省部分典当行为例，虽然目前资产质量都很好，但是由于经营范围受到极大限制，严重依赖当地的经济发展，又因为人们对其信用有一定的质疑，挤兑风险比较大。并且由于民间金融机构不能够有效地分散地区的风险，又没有国家信用支持，所以它们对于风险的化解能力是非常有限的，挤兑的风险较大，并且一旦发生挤兑行为，会导致资金流动性变差，甚至导致资金链断裂，危机中小企业的生存。
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