摘要：城镇化是世界各国经济发展过程中的必然趋势。城镇化进程是我国未来最大的发展机会，“十五”明确提出：“要不失时机地实施城镇化战略。”到“十一五”我国城镇化已进入加速发展阶段，但是仍面临着基础设施建设、产业结构调整等资金短缺问题，商业银行应适应国家实施城镇化战略的要求，找准市场定位，加快支持中小企业发展，积极发展个人消费信贷业务。
关键词：城镇化；商业银行；基础设施
城镇化是世界各国经济发展过程中的必然趋势，城镇化的过程也是各个国家在实现工业化、现代化过程中所经历社会变迁的一种反映。城镇化就是由现代工业体系的社会和经济力量将农民逐步导入城镇的过程。我国城镇化的最终目的是要促进国民经济健康、持续、快速地发展，实现城乡居民共同富裕、城乡经济共同繁荣、沿海与内地协调发展。新农村建设将推进农业产业化、城镇化和提高农村居民消费水平，同时也为商业银行业务提供新的发展空间。
一、我国城镇化发展状况及遇到的问题
实现农村的城镇化、农业的产业化和农民的市民化是解决我国“三农”问题的必由之路。推进城镇化建设是解决“三农”问题的重要战略举措。“坚持走中国特色城镇化道路，促进大中小城市和小城镇协调发展，着力提高城镇综合承载能力，发挥城市对农村的辐射带动作用，促进城镇化和新农村建设良性互动。”温家宝总理在政府工作报告中提出的加快推进城镇化要求。
城镇化建设是深化农村改革，加快产业结构调整，培育和发展市场，扩大内需的需要,也是推进城市化、现代化、社会化进程，缩小城乡差别，实现奔小康的一项战略措施。城镇化水平越来越高，县域经济发展越来越快，但问题也随之而来：
首先，调整农村产业结构需要大量资金支持。城镇产业充分发展要依托于合理的产业结构，只有建立合理的农村产业结构，才能加快城镇化，才能更好地发展农村经济。
其次，民营经济对资金的需求强劲。融资难--体制内金融对民营企业歧视，体制外金融不合法；投资难--竞争性领域供应饱和，垄断性领域无由进入。对此，我认为参与城镇化战略正是政府从战略层面上为民营企业提供的一个能够与国家主流经济接轨、具有极大盈利机会和前景良好的投资新领域。
最后，基础设施建设对资金的需求也在强劲增长。城镇化的基础条件是城市基础设施和公共服务设施的完备，城镇化的发展会促进和带动城市基础设施的发展。为进一步优化投资环境，加大引资力度，县级政府正不断加大对诸如城镇工贸园区的建设，加大对城镇基础设施的投资，这些都要有大量的资金作保证。然而各地政府的财政状况参差不齐，因此应设法解决地方政府的融资途径问题。
二、农村城镇化给商业银行带来的机遇
2010年中共中央“一号文件”提出推进城镇化建设，基础设施建设、扩大公共服务、促进区域经济发展、农村劳动力转移等都需要大量资金的支持，但地方政府财力很难满足如此巨大的资金需求。因此，充分发挥金融业的资金融通功能和优势，对推进城镇化发展意义重大。
随着城市化率的提高和城镇化进程的加快，有利于提高商业银行经营的集约化程度，提高经营管理水平，相应地会有利于降低管理成本和经营成本，提高经营效益。特别是对于商业银行来说，城镇化发展无疑提供了更多的市场机遇。加快城镇化进程，是我国在未来重大战略机遇期内的一个大方向和大趋势，也是实现全面建设小康社会目标的一个重大战略。
（一）城镇化进程中基础设施建设给商业银行发展带来的机遇
基础设施作为经济社会发展的基础和必备条件，抓好了可以为发展积蓄能量、增添后劲，而建设滞后则可能成为制约发展的瓶颈。城市基础设施是城市赖以发展的基础。目前，由于各种原因，在农村普遍存在着基础设施建设不足或不完备的问题，严重降低了农民的生活质量，制约了农村经济发展，阻碍了农村城镇化的进程，也妨碍了产业结构调整与优化。随着城市化率的提高和城镇化的快速发展，必然地会进一步带动城市基础设施的发展，使这些产业处于快速成长阶段，再加上经济市场化程度的提高和市场机制的完善，这些产业将会因其具有良好的盈利性而备受商业银行的关注，这为商业银行优化信贷资金投向提供了新的更多的选择机会。
（二）城镇化进程中居民的生产和消费需求为商业银行发展带来的机遇
城镇居民生活质量明显改善是城镇化发展的重要目标。随着生活方式的变迁和生活质量的提高,必然减少自给消费,提高商品消费的支出比例,对购置大宗生产、生活用品和汽车、旅游及教育等都将产生巨大的需求,将带来相应的银行消费信贷业务。城市化率的提高，城镇居民可支配纯收入的增长和人口聚集效应所形成的人们消费倾向、消费观念、消费方式、消费结构的变化，通过积极发展住房金融业务和其他个人消费信贷业务，将为商业银行在支持城镇化建设中找到新的市场拓展方向。
（三）城镇化进程中中小企业发展为商业银行发展带来的机遇
近年中国城镇化的发展偏重沿海发达地区的大城市、特大和超大城市的发展，而忽略了中小城市和小城镇的发展。正是基于这一现状，中央经济工作会议提出，要积极稳妥推进城镇化，同时也强调要把城镇化建设的重点放在中小城市和小城镇的发展上。中小企业在社会经济和发展中具有大企业所无法取代的作用，已经成为城镇化建设的重要经济条件。在城镇化建设进程中，随着农村人口向城镇的转移，城市经济信息、资金和技术向农村的加速传递，一般加工产业向农村乡镇企业的辐射，乡镇企业也将得到进一步发展。这些符合国家产业政策导向、产权明晰并已建立现代企业制度的优秀民营企业和中小股份制企业都为商业银行提供了广阔的优质信贷市场。
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