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摘 要 ：农村商业银行要做大做好电子银行营销业务,可以采取明确目标对象、制定科学的方案、完善营销配套等策略,提高电子银行的营销能力和水平.
关 键 词 ：农村商业银行 电子营销 营销策略
近年来,我国农村商业银行发展迅速,在经济社会发展中的作用显著.
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一、农村商业银行电子银行营销的现实基础
虽然目前我国农村地区电子银行业务普及程度还不高,但其推广应用已经具有了一定的基础,未来农村商业银行可以抓住农村地区发展机遇积极营销这一业务.
(一)信息化的发展为电子银行营销提供了基础
首先,从互联网来看,目前我国互联网入户率较高,截止2013年上半年,我国互联网宽带用户数量达到1.81亿户,农村地区用户也可以通过固定网络、移动信号基站等方式接入互联网,这就使电子银行的发展有了较好的外部条件.其次,从手机上网来看,随着智能机的发展,利用手机上网的用户不断增多,截止到今年上半年,我国移动互联网用户、3G用户分别达到8.04、3.2亿,表明用户基数大,为电子银行的应用奠定了基础,从而也为电子银行营销提供了便利.
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(二)农村地区人口素质的提升为电子银行营销提供了便利
首先,随着义务教育制度的实行,我国群众接受教育的年限明显增加,文盲和半文盲的数量明显减少,这种人口素质的提升使得其对于电子银行等“新鲜”事物的接受能力明显增强,对互联网的应用能力也有较大的提升,从而为电子银行营销提供了便利.其次,随着我国城市化的推进,大量的农民进城务工,并在城市接受包括电子银行等在内的信息,同时,这些进城务工人员可以通过电子银行向家汇钱,这就使得电子银行有了应用的条件,为电子银行营销提供了可能.
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(三)农村人口对银行业务认可程度的提升为电子银行营销创造了条件
随着经济社会的发展,我国农村地区经济日趋活跃,这不仅使得农户有一定的资金存入银行,而且会参与各种市场交易,如从事商业活动的农户通过网络购买异地的原料等,这就使得电子银行有了应用的基础.
二、农村商业银行电子营销面临的挑战
从农村地区的实践来看,电子银行尚未得到全面的推广,农村居民对电子银行仍然存在一定的疑虑,导致这种现象的原因是多方面的,既有农村商业银行本身营销不到位之处,也有外部环境的影响.
(一)电子银行销售整体环境有待改善
首先,农村地区电子银行应用的途径不多,对于一般的农户乃至于商户而言,电子银行的用处不大,即使需要远程付款也大多可以通过转账等方式进行,这种应用范围的限制使得电子银行销售面临挑战.其次,从农村的行为习惯来看,农户对网络的信赖程度不高,甚至认为利用网络对电子银行进行消费面临网络诈骗等威胁,从而更为乐意利用现金交易,降低了电子银行的应用需求.
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(二)农村商业银行电子银行销售行为有待规范
首先,部分农村商业银行网点对电子银行销售管理不规范,在居民业务办理中存在强制性开通电子银行业务等行为,特别是由于电子银行不消费不会产生费用,这就进一步促使部分柜台人员为获取业绩主动帮助储户开通电子银行等行为,这既影响了储户的知情权,甚至可能给客户带来损失.其次,部分农村商业银行网点对电子银行的销售宣传不到位,导致部分农村居民对电子银行产生误解,如认为电子银行就是银行一个赚钱的渠道,电子银行是为了控制银行自身的成本等,从而难以获得居民的支持.
(三)农村商业银行电子银行配套体系有待健全
首先,从电子银行操作上来看,农村商业银行电子银行存在操作不简便、操作界面不友好等问题,在部分操作上缺乏确认界面,如对于汇款金额、汇款账号等缺乏提醒确认界面,难以消除电子银行消费者的疑虑.其次,从网络环境来看,由于农村地区网速相对偏慢,在使用电子银行时存在响应不及时等问题,容易导致用户操作出错.
三、农村商业银行电子银行销售策略选择
电子银行是农村商业银行的一项重要业务,在营销活动中,农村商业银行可以从明确目标对象、制定科学的方案、完善营销配套等方面着手,有效提高电子银行的营销能力和水平.
(一)明确目标对象
对于农村商业银行而言,其电子银行销售的目标对象主要包括三类.首先,农村地区商户,随着物流业的发展、网络购物的兴起,农村地区商户对电子银行的需求增加.其次,部分家庭成员外出工作家庭以及中有年轻潮流消费者家庭,这类家庭可能长期性的需要汇款,从而对电子银行有着潜在需求.再次,农村地区有固定工作者人群,农村地区公务人员、教师、医护人员等有着固定工作人群,他们对外部了解较多,希望通过电子银行进行消费.农村商业银行在市场开拓中,要有针对性的对这三类人群展开电子银行营销.
(二)制定完善的营销方案
首先,要明确销售任务,农村商业银行在推进电子银行销售活动中,要科学的确定销售目标,而不能完全实行目标导向制度倒逼营销人员采取各种手段开展销售活动.其次,要明确销售途径规范销售行为,农村商业银行在帮助客户开通电子银行业务时,要有明确的流程,即告知消费者何为电子银行,电子银行的优点与潜在的风险,电子银行使用过程中的基本操作,并告知电子银行官方网站等,通过这些行为规范整个销售活动,帮助消费者树立利用电子银行的信心.
(三)做好销售配套工作
首先,农村商业银行要完善电子银行网页,除在银行显著位置标注电子银行官方网站外、保障电子银行安全外,还要从便捷、美观等视角出发,科学的设计交易界面.其次,农村商业银行要有效保障官网运行的稳定性,确保官网有足够的容量为客户提供服务,避免电子银行用户数量多就会形成拥挤等事项,为电子银行销售提供有效的支持.
参考文献：
[1]李成刚,胡剑波,傅亚平,马绍东.基于GMDH的商业银行电子银行业务发展影响因素研究[J].统计与信息论坛,2013
[2]吴宝林.浅谈农村信用社电子银行业务的发展战略[J].现代商业,2013
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