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五年前,雷曼兄弟的倒闭引发了大萧条以来全球最大的金融危机,冰岛、爱尔兰和塞浦路斯的银行系统完全崩溃,而意大利、西班牙以及其他国家的银行放不出足够的贷款,中国的信贷狂潮几乎褪去.总之,世界金融体系仍然是危险和不正常的.

更糟糕的是,尽管经过多年的争论,全球对金融体系的本质并没有形成共识――即银行的政治权力.例如,英国商务大臣文斯凯布尔（VinceCable）最近指责英格兰银行管理者是所谓的“资本塔利班”――在该国的经济复苏中,救助和维系银行体系的代价和负担太过沉重.凯布尔相信,如果银行被迫持有更多的资本,银行会更加惜贷.

这些高层决策者的抱怨并非英国独有,但这些话都是虚假和有误导性的.银行资本不是现金储备,必须“搁置”,而是可以用来放贷款的自有资金.

简单地说,贷款和经济增长都在2007年以来遇到了重挫,因为债台高筑的金融机构不能吸收自己的损失,而不&#

关于金融危机相关论文范文素材26159;因为管理层寻求减少债务.此外,危机爆发时的法规执行不力,后来提出的改革方案也不好.例如,拟议的巴塞尔协议III改革将允许银行资产高达97%的比例都是借款,一些投资可以完全使用借入资金.

现在这种做法的危险性应该是显而易见的.当房主无法偿还抵押贷款,比如温州的断供房,就会影响整个社区.

此外,沉重的借贷在借款人违约之前就已经产生了影响.例如,美国的“负资产”房主绝对不会投入资金来维修或改进房屋.同样的道理,沉重的银行债务也导致了真正有价值的投资得不到银行融资,从而拖累经济.在一些西方经济学者眼中,这个问题在中国似乎更为严重.

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有缺陷的法规进一步扭曲了银行的行为.例如,更多贷款流向了投资类企业或者政府,而不是实体经济.政府也常常支持这种行为,比如支持境内小银行承担过高的风险.

所以一些国家开始放弃扶植“僵尸银行”,并迫使它们更多地依赖于股票市场（风险交易和定价方面）具有更强的生存能力.例如,禁止向股东发放股息,并要求银行通过新股募集资金,加强它们的放贷能力.然而,银行股价太弱,没有国家补贴无法生存是不正常的.

银行本身是最大的借款人,90%以上,有时甚至超过95%的投资以举债方式完成.相比之下,非金融企业的比例很少高于70%,即使在使用杠杆的情况下也是如此.

塞浦路斯危机很好地诠释了这个问题.从2010年开始,塞浦路斯银行投资于希腊政府债,后者承诺收益率超过10%、15%或20%.只要希腊能够支付这些高税率,塞浦路斯银行就可以支付其客户更高的利息,比如4.5%以上.

写金融危机论文的注意事项
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2011年7月,塞浦路斯银行通过压力测试.然而,在2012年初,它们的希腊债券贬值了75%.因为投资银行非借入资金太少,塞浦路斯银行已经资不抵债.塞浦路斯银行在欧洲央行的帮助下一年后得以维持生存,但如今被迫面对损失.塞浦路斯户均亏损在10万欧元左右,而欧元区纳税人提供了100亿欧元的救助资金.

值得注意的是,很多国家的监管机构认可银行像其塞浦路斯同行那样的做法,虽然希腊债券投资是有风险的,但有高利率债券的承诺――监管本身就忽略了亏损的可能性.

巴塞尔协议III的最低资本要求和风险调整要求本身就有问题.在欧元区内,任何政府的专项借款银行都会发放.法国―比利时的跨国银行Dexia银行就如塞浦路斯银行一样,都是在监管机构认为安全的情况下倒闭.

不幸的是,尽管在金融危机中遭到巨大伤害,但历时五年的经济危机仍然没能改变小银行被政治主导的格局.

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