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如果在大的自然灾害发生后,房子没了,要怎么办呢?房贷还要不要还?是不是有一个保险险种能够补偿其中的财产损失呢?其实,在国外,这早已不是什么新鲜事：月供要继续还是毋庸置疑的,很多人都是一边老老实实继续还按揭,一边筹资建房子.至于重建的费用,一般都是两个渠道：政府补助,或者是房屋保险.同时,银行不想承受太多损失,通常都会主动宽限还款期.
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德国：一切由保险公司处理
德国关于自然灾害保险的历史最早可以追溯到19世纪,当时就出现针对洪水灾害的保险机构,经过多年发展,德国已经建立起成熟的保险制度,其中私人保险公司起到重要作用.尽管德国气候温和,并不处于地震板块上,特大型自然灾害很少发生,而房屋的自然灾害险投保与否全靠个人选择,但据德国安联保险公司区域经理高凌杰介绍,“基本上99.99%的人买房都会买房屋保险.”
新移民王小姐刚大学毕业参加工作不久,她在租住公寓时,禁不住同事劝说,买了一份第三者责任险.虽然买了,但她心里还犯嘀咕：每年要花几十欧元,能管用吗?无巧不成书.刚买了保险几个月,她居然不小心将屋里的水池砸裂.“现场”拍照后,王小姐将照片寄给保险公司,由于买了第三者责任险,保险公司很快为她报销了换水池的费用.“德国人普遍的保险意识还是挺强的.”她说.
确实,涉及房屋等价值较高的财产之时,德国人尤其如此.租房子时,有房东会直接将房客保险强制放进租房合同里,买房更是如此.德国安家置业房地产公司总经理张琳对这种情况十分熟悉.“如果购买公寓,自然而然就会买保险,因为保险包含在公寓的物业费里.”张琳说,自己之前的一个客户曾买了一栋价值为60万欧元的别墅,同时也购买了自然灾害险,每年900多欧元,覆盖了包括火灾、雷击、爆炸、天然气爆炸、自来水管道破裂、飓风、洪灾、冰雹、地震、滑坡、雪崩甚至是火山爆发等自然灾害种类.
一旦买了自然灾害险并在灾害中遭受损失,房主和银行的贷款关系依然存在,月供依然要还,只不过不需要房主和银行沟通,一切由保险公司处理.
万一德国也发生类似地震的大型自然灾害,高凌杰表示,投保房屋的损失将完全由保险公司承担,而之后保险费一定会大幅上涨,保险公司通过这种方式找到一个平衡点.
日本：政府设基金专项补贴
1998年5月,日本制定了《受灾者生活重建支援法》,该法规定为了帮助因发生自然灾害而生活困顿的灾民,要利用都道府县基于相互扶助宗旨而建立的基金,向灾民支付补贴,由于自然灾害而受损的住宅的重建和修理费,都可成为援助对象.
对于住宅完全倒塌的家庭,包括生活必需品和搬家费用,最高可支付100万日元（100日元约合6.26元人民币）；2004年3月,该法得到部分修改,清理受灾房屋的瓦砾和支付住宅贷款利息等时,最高可以支付200万日元.不过,补贴的用途会受到限制,限定用于购买生活必需品和支付修理费、医疗费、搬家的交通费、租赁住宅的酬谢金、租金、建造、购买和维修住宅的贷款利息、贷款保证金等.2007年11月该法律再次修改之后,采取了不规定用途的定额支付方式,年龄和收入限制也被撤销了,并简化了根据该法支付补贴的手续.
此外,日本有一种地震保险,负责赔偿民用住房及财产为地震、海啸、火山喷发造成的损失.地震保险是以附加险形式承保的,投保人必须先购买房屋的火灾保险才可以购买地震保险,保险金额相当于主保险额的30%到50%,而且不高于5千万日元,住宅内财产则以一千万日元为上限.到2010年3月底,在购买火灾保险的保险单中附加地震保险的比率全国是46.5%,在日本311大地震发生之后,日本各保险公司迅速成立了专门的紧急理赔小组,履行灾害损失赔偿的承诺.
如果没有加入地震保险的家庭财产损失,就只能自己来承担了,在偿还住宅贷款方面,许多银行会为灾民实行延长还款期限等一些优惠措施,因为一旦灾民申告破产,只能进行财产清算,银行的损失可能就更多.日本政府也在还贷方面为灾民实行了优惠政策,金融厅会要求金融机关重新审视还款条件,并做相应的弹性措施,特别是因为受灾导致收入减少或将存款和资产全部变卖都无法偿还房屋贷款的人,建议银行实行免除贷款额等措施.
美国：银行宽限三月还款期
面对巨大的自然灾害这样的不可抗力因素,美国房奴倒是有一把保护伞――房屋保险.在美国,只要贷款买房,银行都要求房主买房屋保险,没有房屋保险不能过户.因此,天灾导致的损失,多由保险公司赔偿.目前该国的房屋保险可覆盖几个方面：第一是房屋本身、房屋周围的建筑结构；第二是房屋内的个人资产,如果遭受到盗窃或其他情况,也会有赔付.所以,如果灾害真的发生,保险最起码对购买者来说,在对房屋进行修缮这一部分,能够通过业主保险得到比较好的保障.
大学生如何写建筑结构论文
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不过,地震和洪水之害不是常规保险项目,必须单独购买,这是因为大灾防治由政府牵头,个人不可能办到.所以美国联邦灾害管理局在国会领导下推行国家洪水保险项目,让容易受灾的地区通过参加保险来降低损失.
一旦天灾导致房子受损,毫无疑问,按揭一定要继续还.如果是联邦政府发放的房贷,将自动拥有三个月的天灾后还款宽限期.政府对受灾房主很少进行直接经济援助.所以,天灾后因为无力还房贷而申请破产或弃屋而去的人不在少数,当年“卡特里娜”飓风刮
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