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摘 要：随着中国保险市场的投资渠道越来越宽泛,并且由于对外开放,中国的资本市场受到外国市场的影响越来越大,风险传播越来越国际化,导致中国保险投资面临的投资风险越来越多.主要是针对寿险资金面临的风险进行分析,提出加强寿险资金风险管理措施.
大学生如何写寿险毕业论文
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关 键 词 ：寿险资金；风险；管理措施
中图分类号：F810 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）25-0151-02
一、寿险资金面临的风险
(一)经营风险
主要指保险投资过程中涉及到的资产经营风险,对寿险公司而言,面临的资产经营风险主要有：资金运用上的风险,目前中国寿险资金运用的风险主要来自结构不合理,效益低下,投资渠道过于狭窄等等,这都不利于寿险资金的保值增值；资产结构不合理造成的风险,表现为投资、贷款、借款所占比重较大,且部分难以回收,利率较低的银行存款占总资产的比重较高,收益率相对较高的国债占总资产的比重较低.
(二)定价风险
保险公司由于使用负债融资而引起的企业盈余的变动,主要指保险公司在产品定价时所作出的有关投资收益率、死亡率或损失率、管理费用、解约费的假设与将来运作的实际情况不一致而产生的风险.一方面,如果实际的死亡率、费用率高于预定值,就会引起负债的上升,从而也会增加定价风险；另一方面,如果实际的投资收益率低于预定利率,也会引起负债的相对上升,从而也会增加定价风险.定价风险是素质不高和由于保险人经营方针冒进,注重抢占市场而将价格无意或故意定低.
(三)市场风险
由于一些非保险公司自身能力是可以控制的,并同时会影响到所有保险企业的因素而产生的投资结果的不确定性或变异性.主要包括社会、法律、政治、技术及其他方面的风险,如经济衰退、通货膨胀、金融市场干预力量的强弱等.由于市场风险很难为投资者所预测,因此,最容易给保险投资造成损失.
(四)流动性风险
流动性风险是指保险公司的资产不能及时变现,无法应付对被保险人或受益人的赔偿或给付,或者以较高的成本对资产变现或借款,而给保险公司造成损失.流动性对保险公司的意义重大,由于保险事故具有极大的突发性、偶然性、破坏性,人类生活、活动日益呈现群体性、分散性并存等特点,加之企业的生产经营越来越规模化、大型化、现代化,风险损失发生的频率及严重程度不断上升的趋势.如果事故发生,保险公司没有足够的现金资产对被保险人或受益人进行赔偿给付,从社会角度来说,保险公司所承担的责任可能难以实现；对保险公司自身来说,也会因为流动性不足而影响正常经营甚至破产倒闭.
除了以上几种风险,寿险资金的投资风险还包括信用风险、利率风险、道德风险和操作及险风其他风险.
二、加强寿险资金风险管理的措施
(一)拓宽寿险资金运用渠道,提高投资收益
要想从根本上解决高利率业务的给付风险,必须走金融创新、扩大保险资金运用渠道这条路.虽然近年来中国在保险资金运用方面采取了一系列的积极措施,但与国际保险业投资证券化的发展潮流相比,还有
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(二)审时度势,采取适宜的应对策略
保险公司要根据国家和有关管理部门的法规和政策,对投资要求出现的变化,及时调整投资策略,包括主动性应对策略和被动性应对策略.主动性应对策略是根据国家政治、经济形势,分析国家或行业主管机关可能的法规政策改变内容,提前做好应对措施.被动性应对策略就是在国家法规政策已经改变,导致保险公司必须采取措施,按已改变的法规政策,调整投资类别和比例,提高投资收益.（下转153页）
（上接151页）
(三)完善保险企业自律机制,加强监管,控制风险
为有效控制违规经营和防范化解潜在的投资风险,一是要通过金融监管部门加大监管查处力度,加强对寿险市场的管理.二是要依靠同业公会组织加大管理力度,规范经营规则,维护公平竞争,抵制保险市场的不正当竞争行为.三是建立寿险信用评级机构,对其偿付能力进行综合分析与评价,并通过特定形式反映其信用风险的大小.四是按照“公开、公平、公正”的原则,构建政府监管、社会监督、寿险公司自律三位一体的完善的监管体系,以保障寿险业的稳健经营.
(四)作为保险公司自身应加强资产负债管理和投资组合管理
建立一个科学合理的资产负债管理体系,利用组合投资来分散风险.在资产组合时,寿险资产则要根据业务来源不同,可以区分为传统寿险业务和投资性寿险业务,根据负债的期限、结构、数额的不同,分别在不同的投资账户进行投资,设定相应的投资比例.其次,保险公司应加快建设投资风险管理体系,要加强保险资金运用的风险识别、监控和管理.首先应确保寿险资金投资决策准则.其次,要按照保险监管部门对于保险资金使用的政策规定,明确资金运用的范围、限制条件等,为保险资金制定适合本公司利益的投资组合策略；最后,加强寿险资产的管理,保证资金运用的安全性和收益性.
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三、结束语
中国保险业刚起步,投资风险管理也刚刚开始发展,那么对于寿险资金的风险管理方面也在不断地完善.目前中国法律条文允许的投资渠道越来越宽泛,但在资本市场可以选择的投资工具却不多,所以现在应该大力发展中国的资本市场,却不能盲目发展.中国现在的保险投资风险管理理论研究的时间不长,具体的风险管理操作也不成熟,所以要借鉴西方发达国家的先进经验,结合中国的实情对中国保险投资风险进行管理.现阶段,保险公司与监管当局应该在投资的风险管理作出改进.保险公司应该加强资产负债管理与投资组合管理以及加快公司投资风险管理体系建设等；监管机构应该继续加强偿付能力监管、积极引导保险公司积极运用资产负债管理以及加强与其他监管部门之间的监管协作与信息共享等.
参考文献：
[1] 宋清华.金融风险管理[M].北京：中国金融出版社,2007：78-85.[责任编辑 吴明宇]
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