互联网金融对商业银行的影响及对策分析

互联网金融对商业银行的影响及对策分析

【摘要】近年来随着互联网的迅速发展，其渗透于生活的各个角落。因此而产生的互联网金融，如众筹、P2P、第三方支付等发展模式，为我们在日常生活消费、投资、理财带来了极大的便利，成为了生活中必不可少的一部分。但同时，互联网金融对于传统商业银行在利润、服务经营方面也带了极大的冲击，需要商业银行需要进行这些方面进行改进，以求与互联网金融实现合作双赢的局面。本文就互联网金融对商业银行的影响及对策进行了分析。
【关键词】互联网金融商业银行影响对策
一、引言
随着信息化时代的到来，互联网与金融的有机结合将会愈加紧密。而互联网金融的出?F也就必不可少的会给传统商业银行业务带来巨大影响。就目前来看，互联网金融所涉及的范围与传统商业银行的业务有许多交错重合的地方，例如日常生活使用支付宝消费、众筹进行集资、余额宝理财等，这就造成了两者的竞争关系；但从长远来看，这两者的竞争是良性的竞争，该竞争有助于商业银行与互联网金融不断研发新的经营模式、新产品、新合作，在共同发展中互相促进完善金融体系。所以，为了实现金融体系的更好完善，分析互联网金融对商业银行的影响是十分有必要的，只有这样才能发现互联网金融是如何影响商业银行，从而给予商业银行相应地对策，帮助其更好地竞争与发展。但同时应该明确的是，互联网金融与商业银行并不是割裂的，两者是有机统一的。在给予商业银行对策的同时，应充分考虑两者的合作双赢。只有这样才是良性的未来金融发展之路。
二、互联网金融含义
互联网金融主要是指互联网技术与金融的结合，在互联网上实现资金的融通、支付、信息服务的新型金融业务模式。与传统金融相比，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大的特点。与此同时，互联网金融的发展模式也是更加多样化，如P2P、众筹、第三方支付、大数据金融等。
三、互联网金融的发展模式
这里仅介绍几个主要的互联网金融发展模式：
1.众筹：全称为大众投资，指通过互联网向网上用户募集资金，借款人可以根据自己的喜好去投资于各类不同性质的产品。相较于传统银行贷款的繁杂规定要求，众筹限制小，贷款灵活，为创业企业或个入等提供了他们所需的资金支持。
2.P2P网贷：英文全称为Peer-to-Peerlending，即点对点信贷。指用户通过第三方互联网平台作为中介进行资金的借贷，而平台收取一定的手续费及利息，贷款人通过该平台寻找到有出借能力并且愿意出借的人群进行资金的借取以此来满足资金不足的需要，借款人通过评价贷款人信用选择借款与否。相较于传统商业银行的高门槛低效率，P2P网贷操作便利，获取信息效率高，非常易于中小微企业的贷款需求。
3.第三方支付：指互联网金融公司通过与各大银行签约的方式，作为信用中介获得短期存储资金的权利，意在于建立用户与银行支付结算系统之间的电子支付联系。比如淘宝在交易时，购物车结账后卖家发货货物运输过程中资金暂时存放于支付宝内，当顾客收到货物并确认收货后支付宝中贷款会交付买家手中。
四、互联网金融对商业银行的影响
1、减少商业银行的利润
众所周知，商业银行的利润来源之一就是存贷利息差。存款属于商业银行的负债业务。商业银行通过吸收存款获得资金，给予顾客的利息是融资的成本，那么由此可以得出在存款方面影响商业银行利润的两个方面：一存款的规模。[1]根据我国对商业银行的监管，商业银行的贷存率不能大于75%。所以，如果商业银行吸收不到足够的存款那么其贷款的规模也将受到影响，从而影响商业银行的利润收入。商业银行的理财产品和定期存款的利率相较于互联网金融公司为顾客提供的理财产品的收益率较低，所以商业银行的顾客就会把存放于商业银行的存款存放于互联网金融公司，由此导致商业银行存款规模下降。二融资的成本。融资的成本就是指商业银行的顾客存人资金时银行所需支付的利息。因为互联网金融公司的存款利率普遍高于商业银行，比如余额宝为代表的货币基金产品、支付宝中的优选理财产品等。所以若商业银行想吸收更多的存款就需要提高利率吸引顾客，这就会增加银行融资的成本，从而导致商业银行利润的减少。
贷款属于商业银行的资产业务。商业银行的贷款业务标准不仅受自身资金状况影响，也受国家政策的影响。[2]传统商业银行贷款门槛较高，贷款业务的受理对象通常是经过重重考核的大型企业或者能够出具足够抵押金的个人，一般的中小微企业难以达到放贷条件。因此，互联网金融所提供的贷款发展模式就为中小微企业的贷款带来了福音。例如P2P网贷，他是一种面向全国的的贷款方式，手续便捷，信息开放，效率高，可以有效的进行风险控制，对于中小微企业来说是绝佳的贷款方式。但对于商业银行来说，因为规章要求也就失去了这部分由中小微企业贷款所带来的利息收人。不仅仅是中小微企业，由于互联网金融比传统商业银行更加快速的审核借贷人的信用资格，且下放贷款的速度更快，信息更加开放，吸引的贷款客户也就越多，极大的影响了商业银行的信贷业务。
不得不提的还有一点，由于第三方支付平台的存在资金会产生时间差，银行本可以用该资金进行贷款获取利润，但由于资金存放于第三方支付平台使得银行丧失了这部分的收入，这也是银行利润减少的原因之一。
除此之外，商业银行的收入减少还包括中介业务收入的减少。传统商业银行的广义中介业务指表外业务，表外业务收入的来源主要是手续费收入，所以中介业务的收入减少指手续费收入的减少，手续费放入的来源包括支付结算业务、银行卡、代理业务等。传统商业银行的广义支付结算指现金结算和银行转账结算，而这两种结算的途径即现金的支取及银行卡的刷卡均会在时间空间上受到限制。反观互联网金融的支付结算可以在任意时间、任意地点不受时间空间的限制，这就会冲击传统商业银行的支付模式，越来越多的人不再选择用银行卡或现金支付结算，那么由刷卡和提取现金为银行带来的手续费收入将会减少，也就会导致银行中间业务收入的减少，由此改变了商业银行的支付结算的垄断地位；不仅如此在民生缴费方面互联网金融业务也更加便利，支付宝民生生活模块为用户提供了大量方便快捷的生活支付功能，比如手机充值，水、电、煤气缴费等，操作便捷，相较于传统的商业银行网点自主缴费，支付宝可以让用户足不出户完成支付需求。因此，商业银行的中间业务收入被分流。2.影响商业银行经营服务模式
其一、互联网金融公司通过手机移动客户端为顾客提供大量充分的理财、投资等方面得数据信息，节约顾客时间成本，优于传统商业银行设立的投资经理的咨询顾问服务，因此商业银行的业务咨询中介服务功能被互联网金融“瓜分”。
其二、就目前来讲有些时段去银行办理业务需要长时间排队，并且少部分银行服务体验也做的不是很好，不仅浪费了顾客大量的时间而且还可能会给顾客带来不快。而类似于支付宝这类的手机APP仅需手指的点击就可以方便快捷的完成投资、理财、水电气缴费等业务，因此大众会渐渐摒弃去银行网点办理业务而是选择更节省成本与时间的互联网金融的经营服务模式。
五、商业银行的对策
1.商业银行应积极谋求与互联网金融公司的的合作
互联网金融的蓬勃发展是大势所趋，商业银行绝不能固步自封，只顾眼前利润的得失，要积极谋求与互联网金融各种发展模式的合作。其一、商业银行要充分认识到互联网金融的优势以及自己的不足，在激烈竞争的同时注重加大与其合作，变被动为主动，比如目前各大银行以签约方式与第三方支付平台合作，这也就意味着交易资金在用户未收到货之前商业银行无法贷出获取利润，那么是否可以由银行充当信用媒介暂存贷款呢？除此之外，商业银行可以通过与第三方支付平台的合作，获取大量数据，为创作出符合大众的产品打下?允祷?础，促进产品的升级。其二、在正确认识两者关系后要找到真正可以合作的对象，在适合的领域上加深合作，谋求共同发展，自身创造收益的同时为客户带来便利。
2.加强商业银行经营服务的改进
商业银行目前面临着信息提供不便利，支付结算等业务繁琐的间题，这种不便利因素会降低用户服务体验，从而引起客户粘性的下降，最终导致传统商业银行利润的下滑。据此，从可以从线上线下合作的角度，不仅要提升银行网点的信息技术化、服务人性化，而且要大力发展银行的移动手机客户端。目前大众不喜欢使用银行APP的主要原因是因为其更新升级缓慢，操作不够灵活等原因，因此商业银行的相关部门要积极研发受客户喜爱、易于操作、功能全面的APP。
从便民生活日常支付的角度来讲，传统商业银行要促进支付结算与计算机技术相结合，不仅仅作为支付结算的信用机构，而且要深入这个领域的核心，以满足客户需求为基础，争取在电子商务领域拥有自己“舞台”。
六、总结
伴随着互联网金融的蓬勃发展，对于传统商业银行既有机遇又有挑战。在积极竞争的同时要谋求深入的合作，同时时刻以顾客为第一发展要务，努力创造新产品，注入新“力量”，提高服务水平，实现互惠共赢。
参考文献：
[1]曹鑫，胡小刚.互联网金融对商业银行支付结算的影响及对策分析[J].金融经济，2016，卷缺失（A）：41-43.
[2]崔博韬.互联网金融对商业银行的影响分析[J].农银学刊，2016，卷缺失（1）：53-59.