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新形势下,农村金融依然面临着各种问题,严重制约着农村经济的发展和农村产业结构的调整,限制着农民收入的提高.
关于农村金融发展的文献很多,各行各界发表和提出了不少建设性的观点建议.比如进一步界定、分离出农业银行中的政策性业务,集中力量推进农村信用社的改革,放松对非正规金融的管制,允许农村金融机构的多元化,扩大“五户联保”贷款规模,资本市场扩大农村板块等等.本文将在已有文献的基础之上,从财政支持的角度,对农村金融发展进行思考和探讨.
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一、新形势下我国农村金融发展的瓶颈
(一)农村资金供需矛盾尖锐,供求不平衡成为困境
随着农村市场经济的发展,农村经济的发展呈现以下新的特点：第一,农村企业发展迅速,县及县以下中小型工商业逐渐成为县域经济发展的重点,农村企业或微型、中小型工商业成为县域经济发展的根基；第二,农户就业逐步退出传统农业,进入其他行业,农户经济活动多样化；第三,农户收入来源渠道多样化,农业领域之外收入占比大幅增加,成为农户收入增长的主要来源.农村金融需求取决于农村经济发展状况,于是也呈现在总量上大幅度增加、在结构上多样化等特点.
但另一方面,资金供给短缺,渠道单一.农村机构内部信贷严重失衡,农户从正规金融机构获得贷款非常困难.目前,农业贷款仅占全国贷款余额的5%左右,乡镇企业贷款占全国贷款余额的6%左右.农村邮政储蓄只存不贷,金融服务功能单一；中国农业银行随着商业化改革步伐加快,涉农贷款比重显著降低,在农村金融体系中的主体地位日趋下降；农业发展银行的职能不断调整,对农业的信贷余额逐年下降.农村信用社几乎成了农村金融市场的唯一供给渠道.
为什么要写农村金融论文
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(二)金融机构功能定位不明确,金融组织体系不完整
农村金融体系中,有的全国性机构正在进行股
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(三)农村金融产品创新不够
我国农村金融基本上只能提供存、贷、汇“老三样”服务, 业务品种缺乏, 服务方式单一.结算工具和结算手段落后, 贷款品种单一,金融资源低能消耗, 农业保险尚未发展,中间业务产品几乎为空白, 利率结构简单化和随意性, 难以满足农村多元化的金融服务需求.
(四)政府干预度把握不当
在我国, 由于宏观经济环境的不稳定、部门性政策倾向以及普遍存在的法律和规章性障碍, 使政府干预程度把握不当成为农村金融发展的又一瓶颈.
二、纵览国外经验看财政在农村金融中的功能定位
许多国家通过财政扶植农村金融机构,进而间接补偿农业.世界各国政府一般通过对农村金融机构的支持,把财政的补偿输导给农村金融和农村经济.引导金融机构增加农业信贷的资金总量,支持农业开发项目和农业现代化.通常采取的方法有税收优惠、利差补贴、提供低息和无息贷款资金、提供担保等.例如,财政贴息后,银行执行低利率的政策,目的是降低农业发展的融资成本.为了吸引金融机构增加对农业的投入,各国政府还对那些向农民提供优惠贷款服务的银行直接给予财政资助和补贴,并随着贷款的增加,补贴的数量也随之增加.例如,美国信用社享受免征联邦收入所得税的待遇、法国通过贴息贷款扶植农业.
另外,美国、德国、日本和法国等许多国家把合作金融作为农业金融制度的基础,维持了对合作金融组织的优惠扶持政策,明确信用社是不以盈利为目的的公益法人,免征税收.
可见,国家财政对农村金融发展起着极为重要的作用,农村金融的发展需要国家财政的大力扶持.
三、财政支持农村金融发展的思考建议
要解决新形势下我国农村金融中存在的主要问题,必须以建立一个更完善、更有活力的真正为“三农”服务的农村金融体系为目标,继续推进农村金融改革.在这场改革中,财政务必扮演重要角色.从财政角度分析思考,笔者认为政府可以通过在以下方面发挥作用来支持农村金融：
(一)国家和地方财政首先要全力解决农村公共物品的资金问题
如投入到农村水利等基础设施建设、农业教育、科研和技术推广、信息化、扶贫投入等方面.
(二)通过优惠和倾斜的财政政策,对金融机构进行补贴
降低银行营业费用,增加金融机构的信贷意愿、改善贷款条件,从而增加信贷资金供给,也有利于扶植偏远和落后地区金融机构的发展.如对金融机构发放小额贷款免征利息税、减免营业税和所得税、减少存款准备金、放松利率管制等,对其进行必要的扶持,甚至从有关经费中安排专项资金进行财政补贴,以充分支持、鼓励金融机构将触角延伸到广大农村去.
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(三)提高社会资本投资农业的吸引力,以形成多渠道、多元化的农业投资格局
实行优惠的财税政策,在税收、补贴、贴息等方面对农业投资给予优惠和奖励.通过发挥农业财政支持和导向功能,进一步建立农业投入的激励机制.以广泛吸纳资金,逐步形成以农民个人投资为主体,国家财政性投资为引导,信贷、外资等各类资金为补充的多渠道、多元化的农业投资格局.尤其是要积极引导外资进入农村,促进农业现代化,开放农村金融市场；并引导民间金融发展.
(四)成立基金,建立政策性金融的财政补偿机制
可以建立中央和省级财政金融支农风险基金,向政策性金融业务提供贴息免息支持.在县(市)和乡(镇)一级,可以地方政府牵头,由地方财政拿出一部分资金成立信贷担保基金,其余可在当地企业中募集,作为以工补农的渠道.盈利的信用社可把部分盈利用于认购担保基金.通过贷款担保基金,解决农民贷款条件不足的问题.
(五)改变财政投入方式,减少政府直接办项目,加大对农民和社会办项目的补助
以市场化为取向,构建农村金融发展的政策支持系统.转变政府职能,树立政府信用,构建服务型政府,引导农村金融市场化.
（作者单位：中南财经政法大学）
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