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摘 要 :伊斯兰金融是当代金融业与伊斯兰文化相互融合的产物,它从20世纪60年代诞生以来,经过半个世纪的快速发展,如今在世界金融体系中占有一席之地.文章基于伊斯兰金融的基本原则、主要特点、常用融资工具、以及与传统商业银行盈利方式对比,结合考察伊斯兰金融在全球发展的现状,研究伊斯兰金融在中国可持续发展的相关策略.
关 键 词 :伊斯兰金融 金融发展 研究
伊斯兰金融是当代金融业与伊斯兰文化相互融合的产物,它从20世纪60年代诞生以来,经过半个世纪的快速发展,如今在世界金融体系中占有一席之地.其独特的金融经营管理理念,越来越多地引起更多的国家和地方借鉴.2008年爆发的全球金融海啸,各国很多传统商业银行纷纷落水,但这支独特的伊斯兰金融“新军”几乎没有受到重创,反而逆势强劲发展；因此,受到世界各国金融业界的青睐.
伊斯兰金融是指符合伊斯兰相关教义的金融机构、金融市场和金融工具,并和现代金融原则相调和的一种独特的金融形式,包括服务于伊斯兰国家的货币制度和货币流通,以及对上述金融形式进行调控的调控制度.其基本理念来自于对伊斯兰教义“公正、平等、互助”精神的信仰.在经营中坚持诚实服务、平等交易、合理负债、注重履行社会责任、不参与风险不确定及转嫁风险的交易原则.
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一、伊斯兰金融的基本原则
伊斯兰金融体系的基本框架是一套规则和法律,管理伊斯兰社会的经济、政治和文化等方面的事务,这些规则由伊斯兰法学者在《古兰经》的框架下做了进一步的阐述.伊斯兰金融体系的基本原则可以概括如下六点：
第一、禁止收取利息.禁止收取利息指“无论通过贷款还是出售得到的资本的任何不公平的增加”, 它是伊斯兰金融体系的中心信条.伊斯兰教义鼓励在经营过程中赚取利润,因为事前确定的利息是一种成本,它是不考虑经营者经营运作的结果而自然增长；而事后确定的利润则象征进取精神的成功,并带来额外的福利.和谐社会要求借贷双方以平等的身份和公平的形式来分享回报和分担损失,并要求在经济中福利的积累和分配公平,体现真正的社会生产力的进步.
第二,货币作为“潜在”的资本.伊斯兰金融认为实际的资本只有和其它要素（例如人力,产权、生产设备等）结合在一起,才能真正的发挥作用.货币只是一种“潜在”的资本,只有把它投入到实际的经济活动中与其它要素结合和运作,才能成为一种实际资本；同时,伊斯兰金融认为只有在实际经济活动中的实际资本才具有时间价值,货币这种“潜在”资本不具有时间价值.
第三、投资活动要符合教义.伊斯兰教认为只有那些符合上述社会经济文化活动准则体系（ＳＨＡＲＩＡＨ）的经济活动才许可进行.对于那些不符合该准则体系的经济活动,例如烟酒类和军火类生产或销售、具有赌搏性质的各种经济活动等,应当被禁止.
第四、禁止投机行为.伊斯兰教反对囤积和一切形式的钱财物资窖藏,因为这被视作为一种投机行为；同时,它也禁止不确定性和高风险的经济交易,因为这些活动等同于投机行为.
第五、合同的神圣性.伊斯兰金融认为维护合同规定的各项权利和义务是一种神圣的职责.在合同的签订和执行过程中,信息必须及时并充分地披露,以减少信息不对称所造成的风险.
第六、共同承担风险.基于伊斯兰金融体系的中心信条,伊斯兰金融体系要求在财富创造过程中,资本的供应者变成投资者而不是放款者,借贷双方应当共同分担风险,并公平地根据各自的贡献比例来获得自己的一份收益.
二、伊斯兰金融的主要特点
第一、在伊斯兰国家的金融监管体系中,存在一个与政府监管并行的类似于宗教顾问委员会的组织,来对伊斯兰金融机构的相关业务做出界定.因此,伊斯兰金融形成了政府监管与宗教监管相结合的监管体系,但是各伊斯兰国家由于自身的政治、经济、法律等发展状况不一样,在允许不发生宗教冲突的情况下,可以相应的修改金融监管法规.
第二、伊斯兰的最高权利机构是股东大会,股东大会下设立有董事会,与董事会平级的是“古兰经教义监管委员会”,它是由3位以上精通伊斯兰教义和法规的专家组成,该委员会非常高度的独立,负责审查伊斯兰金融机构开展的业务是否符合伊斯兰教义.
第三、伊斯兰房地产信贷与传统商业银行的做法不同――借贷双方共同分担风险,而不是把大部分风险都转嫁给客户.在最普遍使用的渐少合伙契约的条件下银行和客户形成合伙人,银行提供最高达90%的买价,客户至少占10%,在即定期限内客户无力还贷的情况下,银行可能会提供无息贷款让他们有能力在经济衰退期继续还贷.
第四、伊斯兰银行在开展业务时完全以时物资产为基础,企业财务杠杆率低,安全性相对高,即使在投资失利时,在参与股份制下,也是各方共同分担损失,一般不会出现企业倒闭或拖刮银行的严重后果；同时,伊斯兰金融基本不会涉及包含利息成分的高风险金融衍生产品.
第五、伊斯兰银行提供两种存款业务：保本不保利的投资存款（银行视获利情况适量配利）和不保本不保利的特定投资存款（按约定比率分享投资损益）；因此,伊斯兰银行存款业务和世界各国传统银行的存款业务不同.
三、伊斯兰金融常用的溶资工具
(1)Murabaha（成本加利润销售集约型）可能是一种最为著名的伊斯兰融资模式,广乏用于贸易融资以及银行间拆借,与预先向客户发放贷款的方式不同,这种融资是由银行在客户要求时收购某项资产或商品,并在随后以更高的价格按延期支付条款出售给客户.调高的价格弥补了银行在保管商品时商品变质或客户不回购商品而产生的风险.
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(2)Sukuk（伊斯兰债券）是向投资者发行的证书,向持有人赋予对一组Sukuk相关资产的不可分割的收益权.在Sukuk中,不存在债务人-债权人关系.发行者通常为一个特殊目的实体,利用发行所得收益向寻求筹资的发起人收购资产.Sukuk通常没有固定期限,到期后,可由发起人购回资产.投资人将根据相关资产产生的收入获取定期派息,而这必须符合Shariah的规定.就其性质
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(3)Musharaka(股本参与协议型)此为一种合伙融资方式,各方共同出资,并按比例承担盈亏,但利润的分成是按预先协议的比率进行,而该比率可能不同于出资比率.固定型musharaka包括股本投资,但递减型则允许出资人随时间降低股本,因此,此类融资方式常用于按揭市场.
(4)Mudaraba（利润分享协议型）此类融资涉及建立合伙关系的两个订约方,其中,一方提供资金（rab-ul-mal）,而另一方按协议的方式独立负责资金的使用（mudarib）,利润按双方预先协议的比率分成.损失全部由rab-ul-mal承担.这种融资结构常用于投资基金或遵守Shariah的存款安排.
四、伊斯兰银行与传统商业银行盈利方式对比
五、伊斯兰金融在全球的发展现状
伊斯兰金融在将目光投向亚洲的时候,更青睐中国巨大的市场和发展前景.中东石油资本偏好投资金融、酒店和能源等有长期稳定收益的行业.中东石油资本对中国金融业和房地产业的投资是近几年才开始的.2006年初,巴林沙密尔银行和中国中信集团公司成立了1亿美元的伊斯兰基金,专司投资中国房地产.2006年6月,迪拜达马克投资约27.30亿美元开发天津塘沽区滨海项目.2006年,中国工商银行全球IPO（首次公开发行）,引得全球各路投资者高调追捧.沙特阿瓦立德王子斥资20亿美元认购工行股票.之后,在中国银行的国际配售中,阿瓦立德又拿出20亿美元认购中行股票.在中资银行发行新股过程中,很多伊斯兰石油资本都下了大单.未来大量伊斯兰资本应该会投放到中国,这是我们吸引石油美元的绝好机会.
据英国《银行家》杂志报道,2008年全球注册的伊斯兰金融机构数达到614家,其中,伊斯兰金融机构为420家,传统金融机构开设的伊斯兰金融窗口为194家；经营控制的资产2008年达到6391亿美元.2008年伊斯兰金融在不同地区的发展概览
数据来源："伊斯兰金融兴起6国抢当全球伊斯兰金融中心",DIGITIMES,2008.04.29
2009年12月24日上午,宁夏银行在宁夏自治区人民政府大力支持下,在银川市正式启动试点开办伊斯兰银行业务.这标志着宁夏银行成为国内首家获准试点开办伊斯兰银行业务的银行.宁夏银行选择吴忠支行、广场支行、光明支行、新华西街支行和新城支行共5家支行作为首批设立伊斯兰金融服务窗口.
估计截止2011年初,全球伊斯兰金融的资产规模大约为12000亿美元左右,占全世界金融资产总额的0.5左右,包括亚太地区在内的全球伊斯兰金融市场没有放缓迹象,在过去3年每年都有大约15%的增长速度.
近年来,面对市场日益增长的金融需求,伊斯兰金融在符合伊斯兰教法的基础上,不断推陈出新,设计了一系列伊斯兰世界前所未有的金融工具,既有如伊斯兰货币互换协议、伊斯兰利率互换协议和伊斯兰远期利润率协议等风险控制对冲工具；又有伊斯兰央行票据和伊斯兰住宅抵押证券等加强流动性的金融工具.另外,伊斯兰投资银行业务的发展将促使伊斯兰金融体系中出现更多的金融产品,从而进一步丰富投资者投资组合中的品种.
六、伊斯兰金融在中国可持续发展的相关策略研究
(1)伊斯兰金融机构应积极争取得到政府有关部门出台相关税收政策、监管体系以及伊斯兰银行间货币拆借市场等大环境的支持来扶持伊斯兰金融在中国金融市场的可持续发展.
(2)现时期暂时不要将伊斯兰银行作为一个单独的银行体系引入我国与其他商业银行并立,而是将其继续作为我国商业银行下的一个下属部门,通过商业银行对其进行管理.
(3)管理伊斯兰金融应结合中国的具体国情和博大精深的东方文化背景,制定出包含资产管理、风险管理、财务管理和会计核算等项内容的IT系统,引入独立的伊斯兰银行核心业务系统,实现更加科学化和精细化的业务管理模式,选择国内外经验丰富的IT公司进行系统的维护.
(4)鉴于当前有些经营指标好、实力强和内控机制健全的伊斯兰金融机构,试图进入中国金融市场；为了引进和发展伊斯兰金融,中国地方政府和相关监管部门可以适当降低准入门槛,并及时的出台相关制度,以制度来规范和明确伊斯兰金融业务的经营管理和操作流程,高度重视伊斯兰金融业务风险防控和安全运营.
(5)借鉴宁夏银行试点开办伊斯兰银行业务的经验,地方政府和金融机构有计划的向监管部门申请增设伊斯兰金融服务网点,逐步扩大伊斯兰金融服务中心的网络辐射范围和市场影响力.
(6)伊斯兰金融业务是一种特殊的金融服务方式,它在中国市场上推出的产品应与传统银行产品一样,面向所有客户,而不仅局限于伊斯兰客户,只要客户的行为不违背伊斯兰教义,都可以选择伊斯兰银行业务的服务；同时,在条件成熟后,伊斯兰金融开展的各种业务应逐步的向其他民族客户开开放,吸引和服务更为广阔的客户群体.
(7)中国地方金融机构或高等教育院校要重视培养既精通沙里亚法又能对金融投资组合进行分析和管理,同时还能根据伊斯兰金融原则开发新产品以及进行有效评估的复合型人才.
(8)中国大型商业银行应加强与巴林和马来西亚这样国际公认的伊斯兰金融中心的合作；同时,重视和利用香港特别行政区金融市场,结合优势项目推出伊斯兰股票和债券等融资工具.
(9)中国地方金融机构可以仿效香港政府做法,由政府组团利用同世界伊斯兰国家进行经贸洽谈的机会,大力推介中国地方金融机构同伊斯兰金融机构开展合作.
参考文献:
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[3]殷剑,吴娜.试论伊斯兰金融经济思想[J]. 价格月刊. 2007(12)
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