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摘 要 ：本文从微观的角度回顾分析了此前全球性金融危机爆发的三大导因,包括：源于消费者的超前消费与过度消费；金融产品的设计者与投资者过度追求经济利益；整个金融市场参与者普遍的道德缺失和经济伦理缺陷.通过对中国传统商业伦理思想的简要回顾,本文认为,为了建立防范金融危机之微观机制,有必要重估中国传统商业伦理思想在预防未来可能的经济危机中的三大现代价值,即：适度弘扬中国传统的理性消费观,提前防范过度消费的泡沫；发掘中国传统商业思想中的危机思想与风险意识；弘扬中国传统义利观,防范个体道德风险与逆向选择.
关 键 词 ：金融危机；传统；商业伦理；价值
中图分类号：F061.3 文献标识码：A 文章编号：1008-2646（2011）06-0029-07
迄今为止,由美国次级贷款危机所引发的波及全球的金融危机以及全球性经济衰退仍然没有真正结束.当对于这场危机的导因探讨和未来防范机制的探索开始深入到微观层面时,我们发现,有必要重估中国传统商业伦理思想的现代价值,尤其对于在微观层面防范未来可能的经济危机的重要作用.
一、引发金融危机的微观导因
关于此次金融危机发生的根源,最初比较普遍的观点是从宏观经济的角度分析,将其主要导因归结为：以美元为中心的世界经济体系过于依赖美国经济的发展,以美元为霸主地位的国际金融秩序不合理；世界经济发展速度过快导致稀缺资源短缺而带来物价飞涨；长期以来在美国带领下错误的扩张性货币政策；而美国次级贷款危机则是引发此次危机的导火索,深层原因则归因于美国金融秩序与金融发展和创新的失衡,以及金融监管缺位和经济基本面的问题.
后来,随着思考与研究的深入,人们进一步发现在金融监管等宏观问题的背后还隐藏着更加深刻的微观层面的问题,即通过次贷危机所显现出来的社会信用恶化、监管缺失、市场混乱、信息不对称、道德风险等问题.由此,引发金融危机的深层次微观因素得到更多的重视,特别是金融市场上微观个体参与者的问题,越来越被看作是引发此次危机的深层次根源.这些问题主要包括：（1）源于消费者的超前消费与过度消费；（2）金融产品的设计者与投资者过度追求经济利益；（3）整个金融市场参与者普遍的道德缺失和经济伦理缺陷.
1.消费者的超前消费与过度消费
《财经》杂志特约经济学家谢国忠认为,美国经济陷入困境的原因,除了格林斯潘主导的货币政策的失败,还有美国人提前消费的理念.他认为,美国陷入今天的困境,是因为花了太多的钱,这些钱比他们创造的财富还要多.著名经济学家汤敏在2008年9月召开的“2008清华大学私募股权基金高峰会”上也指出,超前消费经济是美国金融危机的深层次原因.他分析说,长期以来,美国人不储蓄,光消费,而且借钱消费,美国经济是靠美国人的超前消费,靠借全世界的钱来超前消费拉动的,但现在看来这却是不可持续的.美国人的提前消费理念,虽然曾经对拉动经济增长起了一定的积极作用,但这种观点的过度发展,却导致了美国人大大地超过自己未来收入的可能性而举债消费,一旦经济发展水平和趋势稍微有所波动,即导致美国人无力还债,并引发银行资产流动性不足和企业市场萎缩等一连串问题而产生经济危机.
2.金融市场参与者过度投机与贪婪而忽视风险
金融衍生品创新对于美国金融市场来说,本来是起到了活跃市场和创新价值的作用,但金融衍生品的“滥用”却拉长了金融交易链条,助长了投机,甚至成为助长贪婪的温床.从商业银行和房贷公司的流动性差的贷款,到房地美和房利美公司购买并资产证券化转换的债券,再到投资银行等金融机构购买债券并应用金融工程技术创新开发出各种衍生金融产品,将债券进行分割、打包、组合出售,最初一元钱的贷款可以被放大为几元、甚至十几元的金融衍生产品,短期投机行为因此而助长,随着金融交易链条的加长,潜在风险也成倍地扩大.人们醉心于通过金融衍生品转嫁和分散风险,并从中获取投机利益.
在这个过程中,美国金融机构因为贪婪而违规操作,为一己之私利,不仅对不合格贷款者发放风险极大的住房贷款,而且设计多种金融工具将风险转移到各类投资者身上,其结果是规避了部分机构的个体风险,却放大了金融市场的系统风险［1］.实际上,金融创新可以分散和转移风险,但不能消灭风险,这是金融经济本身的必然规律.美国的金融市场,从源头次贷发放来看,一些金融机构为更多更快地发放次级贷款,有意放松对借款人基本借款资质和条件的审查.由于过度竞争,一些贷款机构和开发商达成“默契”,部分借款人购房时甚至是“零首付”,因为贷款机构只要把次贷转卖给“两房”后自己就是安全的.加之借款人持续还款能力偏弱,这些作为次债基础资产的次贷在发放时就埋下了极大的隐患［2］,正因为如此,所以美国某投资银行亚洲区总经理胡祖六否认金融衍生品是导致金融危机的原因,认为有问题的按揭贷款的借款人才是导致违约率上升的原因.其实,借款人固然存在信用不足的问题,金融贷款机构为追逐利益而采取的放纵式操作才是最主要的原因.
3.整个金融市场参与者普遍的道德缺失和经济伦理缺陷
2008年经济学诺贝尔奖得主克鲁格曼说：金融危机的背后是人文危机,华尔街的金融危机是与它的商业伦理缺失有关的.这种视角突破了人们对于金融危机思考的常规思路,给我们带来了新的启发.
2009年2月2日,温家宝总理在英国剑桥大学作题为《用发展的眼光看中国》的演讲时指出,道德缺失是导致这次金融危机的一个深层次原因.一些人见利忘义,损害公众利益,丧失了道德底线.有效应对这场危机,还必须高度重视道德的作用.这就是说,以美国为代表的金融市场的参与者的道德缺失,才是这场金融危机爆发的微观的、深层次的根源.中国社科院工业经济研究所的刘光明教授在2009年5月的首届石油石化产业发展论坛上也向企业家们指出,金融危机的背后是诚信危机、信心危机.美国的很多金融衍生产品的设计本身就存在着欺诈投资者的意愿在里面,在利益的驱使下,华尔街的金融天才们已经不知不觉地跨越了道德的底线.正如王自力所看到的那样［2］,投机只是表象,贪婪才是本质.以雷曼兄弟公司为例,它的研究能力与金融创新能力堪称世界一流,没有人比它更懂风险的含义,然而它却最终难逃轰然崩塌的厄运,其原因就在于雷曼兄弟公司管理层和员工持有公司大约1/3的股票,并且只知道疯狂地去投机赚钱,而较少地考虑其他股东的利益.类似于雷曼这样的美国金融机构,因为贪婪而丧失了道德底线,最终还是害了自己.
王秀英则从经济伦理学的角度分析认为［3］,此次贷危机的原因在于四个方面：“次贷暴富者”背离美德常识；次贷金融衍生品的设计者和经营参与者缺乏社会责任精神；功利主义思想使金融机构误导消费者和投资者；美国人超前消费的理念推波助澜了次贷危机.这实际上也是从微观角度――市场参与者的道德伦理素质来对危机根源进行研究和探讨的.白钦先、蔡庆丰的研究也指出,金融虚拟化过程中各参与主体的道德风险行为才是引发危机的真正根源［4］.
从西方金融学界的研究来看,也都普遍认识到了此次金融危机中的经济个体道德风险因素.例如,Lucian A. Bebchuk& HolgerSpamann就指出了金融机构经理人激励结构所带来的鼓励其冒险于短期收益的道德风险问题［5］；Adrian Blundell-Wignall在讨论次贷危机的解决时也认为,从长期来看,道德风险和风险收益的非对称性是未来需要面对的关键问题［6］.在Martin F. Hellwig的系统化分析中则认为,道德风险是抵押贷款证券化（次贷）危机的起源［7］,等等,诸如此类的观点和分析还有很多.
为什么作为微观经济个体因素的道德风险问题会成为宏观危机发生的根源呢?从系统科学的新进展――复杂系统理论来看,处于一个复杂系统中的个体的简单和微小的行为也可能引发整个系统的风暴般的反应,此即著名的“蝴蝶效应理论”.现代金融系统,特别是以美国为代表的金融市场,正是这样一个复杂的系统,正是因为微观层面的金融市场参与个体的道德缺失和经济伦理缺陷行为,而引发了全系统的危机.
二、重估中国传统商业伦理
对于建立危机防范机制之价值
由于通常将美国金融危机归结为经济过度虚拟化和自由化后果的集中反映,归结为金融管制放松情况下金融杠杆不断膨胀放大风险后的集中爆发,所以由此推断出我国防范未来金融危机的措施,即要从宏观经济的调控入手,将发展虚拟经济和发展实体经济紧密结合起来,同时对内要加强金融监管、风险防范和资本流动性的控制,对外则应控制金融开放的业务范围和节奏,防止国外金融危机对本国金融体系的传染.
宏观调控当然有其积极的、不可或缺的作用,但我们应当注意到,要单纯依靠市场经济机制来防止危机还是很难的,政府宏观调控作为一种比较有力的刚性手段,能够在比较快的时间内调整经济运行的方向,但同时也不可避免带来过度调节的副作用,我们前几年经常谈的“一抓就死,一放就乱”正是这种情况的真实写照.市场终究是由一个个参与者所组成的,所有市场参与者的个人特性相互结合起来,就决定了整个市场的主要运行特征.从前文的分析可以看出,这次美国金融危机爆发的深层次根源,实际上还是在于金融市场参与者（包括金融市场监管者）的商业道德素养.由于整个市场普遍性的过度投机逐利而越过道德底线,才最终酿成了此次百年难遇的金融危机.由此,要防范未来的金融危机,不仅要从宏观政策调控与监管入手,还要从市场参与者个体这一微观层面入手,建立防范金融危机之微观机制,才能够更有效地达到防范危机之目的.
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当我们冷静观察我国现实商业环境与商业文化时,不难发现,如今来自美国等西方发达国家的这种过度投机逐利的商业文化观念已经渗透到了我们新兴商业社会的深处,并且逐步取代了中国传统的优秀商业思想与文化,这无疑埋下了未来类似危机重演的种子.对此,李勇锋等人的研究［8］特别指出,在研究当下国际金融危机教训的同时,最重要的是对包括我国在内的东方国家的文化建设做出反思和研讨.
综观我国绵延几千年的传统商业思想与文化,我们会惊讶地发现,其实在中国传统的商业思想精髓中,早就筑下了防范各类金融危机的城墙,这些思想包括：崇尚俭朴与量入为出的理性消费观；防患于未然的风险决策观；诚实守信、义利兼顾的商业道德观,等.这些思想作为经济参与者个体心中自我设立、自我约束的隐形防线,成为制约个体行为的“雷池”,最终不仅在微观层面保证了经济个体的财务安全,也起到了防范整个经济出现危机的作用.所以,在当前美国金融危机爆发这样的背景下,重新弘扬中国传统商业思想之精髓部分与积极内容,对于我国建立防范未来金融危机之微观机制,是非常有意义的.
三、适度弘扬中国传统理性消费观,
提前防范过度消费泡沫
中国自古以来,在理财和治生方面历来注重开源节流,崇尚简朴,摈弃豪奢,强调勤俭持家,勤俭建国.这种思想覆盖了政治、民生和商业三大领域,早在两千年前,以孔子为代表的众多思想家、哲学家就表达了相似的观点.例如孔子本文有关《论语》、《礼记》、《周易》的引用,所用版本为《四书五经》 ［精装］,中华书局第1版 (2009年1月1日),以下不再单独说明.主张“节用而爱人”（论语•,述而）；荀子有关荀子的思想观点的引用,皆引自《荀子译注》,张觉(撰) ,上海古籍出版社1995-12,以下不再单独说明.主张：“臣下职,莫游食,务本节用财无极”（荀子•,成相）,“强本而节用,则天不能贫,等本荒而用侈,则天不能使之富”（荀子•,天论）. 司马迁引自《史记》（司马迁著）,采用版本为长沙：岳麓书社第3版 (2008年7月1日).也认为节俭是致富的要素,他主张“薄饮食、忍嗜欲、节衣服”,认为“纤啬筋力,治生之正道也”（史记•,货殖列传）,并记录道：汉初之时,“富人争奢侈,而任氏折节为俭,等富者数世.然任公家约,非田畜所出弗衣食,公事不毕则身不得饮酒食肉.以此为闾里率,故富而主上重之”（史记•,货殖列传）.此外,中国古代流传下来很多成语,例如“开源节流”、“细水长流”等等,都是表达了节俭持家、俭朴兴业的意思.
其实在西方资本主义经济发展的早期,也是非常注重节俭精神的.韦伯《新教伦理与资本主义精神》一书中就认为,包含节俭致富在内的新教教义,正是资本主义赖以发展的重要推动力量.但进入现代以来,建立在需求理论基础上的经济学观点日益成为很多国家制定宏观经济政策的出发点,尤其以美国为甚,超前消费甚至过度消费成为整个社会经济的主要特征.由此看来,美国今天的金融危机的祸根,其实早在几十年前就已经埋下了.
所谓前事不忘,后事之师.对于我国来说,此前经济增长的主要拉动力很大一部分来源于出口,当国际金融危机爆发时,大量的外贸企业出口受阻,为了对付危机,解决生产能力相对过剩的问题,国家出台了多项拉动内需的政策.但同时我们也要看到,如果内需增长是建立在消费者个体不切实际的消费信贷增长的基础上,那么这样的内需增长是虚幻的,也是非常危险的,尤其是房地产市场的增长,更需要防止泡沫的发生.在这样的情况下,适度弘扬中国传统的理性消费观,在量入为出的前提下鼓励适度消费,特别是在房地产市场上提倡理性消费,避免盲目盲从,这ल
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