摘要：随着中小企业在经济大潮中的份额越来越大并显示出经济强大推动的作用，成为了促进社会经济进步的重要经济要素。在发展壮大的同时，也面临更多问题，最突出的问题就是中小企业的融资问题。从不同角度探析中小企业融资的问题，解决融资难的困境和发展瓶颈，从我国中小企业发展的实际环境和融资情况，营造具有可操作性的技术层面氛围，解决中小企业与外界发展信息不对称等一系列问题。本文旨在探析当前基于银行信贷的中小企业融资困难的主要表现形式和原因，并积极寻求相应的解决办法和渠道，构建良性发展的有力模式，更好实现经济发展的大跨越。
关键词：中小企业；融资；问题；解决办法；银行信贷
随着经济多元化的发展趋势逐渐形成，中小企业融资问题成为了发展的短腿和难点，一直困扰着中小企业的发展壮大，严重影响着中小企业在社会经济作用的发挥。从银行信贷以及中小企业发展的角度来考虑，综合市场发展的需要，客观分析中小企业融资面临的困难和原因，形成拓展中小企业融资信贷市场的策略，构建良性发展的中小企业融资模式，实现经济的快速发展。
一、解读中小企业融资的基本含义
1.中小企业的发展困境。随着经济形势的不断发展，经济趋势的不同要求，融资成为了中小企业发展壮大的重要手段和方式。尤其是当前中小企业面临一系列的发展难题，譬如产业突围、产品结构调整、扩大内需、拉动经济增长等等，都需要建立在银行信贷的基础之上；加之市场竞争的强度增大，产品的市场营销能力、经营成本的使用能力等促使着中小企业的发展战略，突破资金上的困扰，更能促进企业的发展和激发内在的发展潜力。
2.融资的基本理解。可以有广义和狭义的理解，从狭义上来讲，融资就是企业资金筹集的行为与过程；从广义上来讲，融资就是金融，就是货币资金的融通[1]。中小企业的融资，在当前的发展背景下，主要形式依靠银行信贷，并且是基于银行信贷的中小企业融资。国外有许多成功的中小企业融资的案例，比如英国汇丰银行对中小企业分实行“因客服务”的举措，通过不同的商业融资形式，包括应收融资、租赁及交通工具融资、支付、现金管理、贸易服务、外汇交易、衍生产品等服务提升了中小企业的市场参与竞争的能力。
二、分析中下企业融资困难的深层原因
1.中小企业自身制度上的缺陷。许多中小企业绝大部分都是家族式的管理方式，在自身企业壮大、生产经营规模提升、提高劳动生产率、降低交易成本等诸多方面存在明显的漏洞，无法适应新型市场经济条件下的发展需求。尤其是劳动生产率低下、成本费用偏高、内外发展环境恶劣，形成自身发展与市场外部环境的严重脱节。有些中小企业存在产权不清晰、利益不明确的家族垄断式的产权制度、隐私式的财务会计制度、任人唯亲的人事制度等限制了资金的聚集，影响企业获得规模经济和劳动分工的优势，限制了企业的持续发展[2]。
2.中小企业总体资信状况欠佳。面对中小企业自身发展存在的严重不足，许多中小企业由于规模小、组织结构不健全、财务状况不理想等诸多不良现象，造成中小企业的信用等级不高，加之银行信贷审批制度程序复杂，过程繁琐，造成中小企业融资环境普遍不优，形成中小企业总体资信状况不佳。尤其是中小企业抗击市场竞争的风险不够强大，经营效益较差，有些中小企业甚至是“昙花一现”，存在巨大的市场风险和信贷风险，在各种综合情况的影响下，中小企业融资缺乏信用记录，在申请贷款时只能尝试财产抵押担保贷款，银行由于对企业状况不了解，向企业贷款时都比较谨慎，从而难以实现银行的信贷。
3.融资形式单一和融资渠道狭窄。从当前金融理论来看，信贷市场是一个存在严重信息不对称的市场。这种“信息不对称”和相应发生的“信息成本”，以及由此导致的“逆向选择”和“道德风险”会影响到信贷市场机制的正常运行[3]。中小企业的融资形式，仍基本固守在传统的方法上，对现代的融资方式还比较陌生，大多数中小工业企业的资金来源主要是银行各类贷款，从权益性投资的构成来看，企业仍以自身的资金积累为主，企业面临着融资渠道单一的困境，企业资金来源主要来自内源融资和银行贷款，企业目前根本不可能以发行股票或债券的形式融资，客观上限制了中小企业的融资形式。
三、探讨基于银行信贷的中小企业融资的新模式
1.完善银行融资支持体系，构建生态金融模式。从拓展中小企业信贷市场出发，解决中小企业融资难问题，银行根据中小企业不同类型、不同发展阶段的融资需求特点和规律，探索与之相适应的解决路径，进而确保所采取的政策和措施具有较强的针对性和有效性。在确保信贷资产质量和效益的前提下，按照分类指导、择优限劣、开拓和风险控制幷重的原则，积极培育和营销中小企业信贷市场，并明确和遵循信贷政策和策略，优先扶持那些信用等级较高、有市场、有效益、守信用、技术创新能力强、市场潜力大、信誉好的中小企业[4]。
2.畅通银行融资绿色渠道，形成对称金融机制。针对中小企业的生产经营和租赁需求的多样性，租赁公司可以在租赁方式上进行创新，以满足中小企业的需要。一是创新租赁期限。中小企业往往经营灵活，对市场灵敏，针对这一特点，租赁公司可以根据承租人的收益状况，确定大致的租赁期限或灵活调整租赁期限。二是创新租金支付方式。中小企业现金流常常不稳定，租赁公司可以根据企业具体经营状况，灵活不等额支付租金[5]。同时还可以探索多形式的融资渠道，在适当的时机尝试金融租赁融资、典当融资、票据融资等多种融资方式。
3.拓宽中小企业直接融资渠道，打造抗风险最高级。进一步建立健全中小企业融资的法律法规体系，为中小企业发展提供基本的制度保障，全面引进现代风险管理理念、体制和技术手段，借鉴国际先进银行的经验，建立“全面风险管理体系”。整合和规范现有产权交易市场，为中小企业企业股权转让提供服务；继续推动中小企业企业境外上市工作。鼓励符合产业政策的中小企业以股权融资、项目融资等方式筹集资金[6]。积极发展小额贷款公司，通过新型融资平台有序、规范的推进民间资金的融资渠道，并制定各种管理办法，规范性的操作、合理性的运转，更好地服务于中小企业的发展。
四、总结
解决我国中小企业融资难问题，将为加快我国中小企业发展乃至增强我国国民经济活力，起到巨大的推动作用。因此对这一问题的研究具有很重要的意义。中小企业融资问题为基点,基于金融功能理论的角度,将融资租赁和银行信贷这两种融资方式进行对比分析,认为在目前中小企业多元化融资渠道未能有效拓宽的市场环境下,采取融资租赁是解决中小企业融资难问题的有效途径。同时，更好处理中小企业融资与银行信贷的关系，处理好两者之间的有力结合点，创建出和谐发展的良好局面，是实现中小企业发展和银行信贷的必由之路。中小企业主要依赖内部融资，是在其发展的过程中，要打破这种内部融资的极端和局限性强的方式，开创融资方式的种种创新模式。
参考文献：
[1]林红;杜光文;融资租赁与银行信贷—基于中小企业融资问题的对比分析;经济学研究;2010.6
[2]周再清;彭建刚;我国地方中小金融租赁机构发展研究[J];财经理论与实践;2008年02期
[3]周明雅;浅议中小企业融资现状及对策;商业文化(下半月);2010年第02期
[4]夏正东;中小企业融资难深层次原因探析及相关建议——基于商业银行信贷行为;选择无奈性的分析金融理论与教学;2010年第2期
[5]陈丽芳;融资租赁在企业财务管理与内部治理中的作用分析[J];当代经济;2009年24期
[6]计承江;加大对中小企业金融支持力度;中国金融;2009年第06期
13888888888
点击咨询 