银行理财产品的创新探讨_财政金融论文

摘要：随着国民经济的增长以及个人财富的增加，银行业的竞争越来越激烈，但传统的业务已经基本趋于饱和状态，开发新的理财产品已是刻不容缓。本文主要探讨了银行理财产品创新的意义和我国目前在此方面的问题，并提出了实施理财产品创新的建议。

关键词：银行；理财产品；创新

银行的理财产品主要是指银行在对潜在客户群体进行研究和分析的基础上，针对特定的目标客户群开发、设计以及销售的管理计划和资金投资，在这样的理财产品投资中，银行只是替客户代为管理资金，投资的风险或者收益是由客户与银行按照约定的方式进行承担。
一、银行理财产品创新的实际意义
（一）有助于提高银行的核心竞争力
虽然银行只是一种经营货币和信誉的特殊企业，但它也是通过销售相应的银行产品和劳务输出来实现其发展的，因此，金融产品的优化调整、升级替换、设计、包装和推广，都会直接影响着银行的核心竞争能力，实现理财产品的创新，可以有效的提高银行的核心竞争能力。
（二）有助于增强银行的基本盈利能力
资本市场不断丰富的交易品种和持续下降的交易成本使得金融的非中介化趋势日益凸显，传统以利差为主要收入方式的收入结构严重阻碍了银行盈利能力的上升，使得银行必须要寻找全新的盈利途径。创新理财产品因为是由市场机制给予定价，因此其价格没有可比性，作为特殊的金融服务产品，它的利润空间是很大的，理财产品的创新使得银行的基本盈利能力得到很大的提升。
（三）有有助于银行化解金融风险
随着我国利率化市场制度的不断完善，利率的频繁变动给银行的经营管理带来了很多的不确定性，进而增加了银行经营管理的难度。而理财产品创新则是一种完全基于市场的防范机制与风险化解的新型制度措施，从微观上看，理财产品创新必然会优化金融产品的结构并丰富其种类，有利于银行减弱其经营风险。从宏观上看，银行理财产品创新将会推动整个金融市场稳步向前发展，实现了风险在社会中的分化与降低。
二、我国银行在理财产品创新中存在的问题
（一）缺乏统筹全局的规划
1.没有深入了解客户的实际需求，不能建立健全有效的市场反应机制，使得银行没有能力开发出具有新引力和瞻前力的创新产品。
2.银行的研发部门在研发新产品时固步自封，缺少与其他部门以及外部的广泛交流和沟通，因而研发出的创新产品达不到基本的标准要求，而且跨地域使用水平低下，阻碍了银行创新产品整体协调性的形成。
3.产品的后续管理不到位，存在着中开发、轻管理的错误思想，缺乏其质量保证以及市场认可程度等分多方面的分析和评价，没有力量为产品的改进和调整提供可靠的依据。
（二）没有强大的自主研发能力
我国银行最近几年推出的创新型产品，大部分是模仿和抄袭国内外银行的研究成果，原创性产品几乎没有。通过模仿和抄袭过来的产品，由于并不适应我国的发展策略和方法，因此并没有达到良好的使用效果。此外，由于在产品开发过程中出现的这种模仿和抄袭现象，使得我国不同银行的创新产品同质化现象非常严重，没有显示出银行的产品特色。
（三）缺乏明确的市场定位
我国的大多数银行在产品推广和市场定位方面存在着严重的“羊群效应”，它们没有根据自身的实际情况以及市场的具体发展方向定位，因而发挥不出其自身的特有优势。根据“二八定律”来看，银行80%的利润是由20%的“双优”客户创造出来的，因此，银行的创新产品基本上都是围绕这一类“双优”客户服务的，导致了一部分市场供给过剩，另一部分市场却得不到满足。
三、我国银行理财产品创新的建议
（一）完善产品
1.对现有产品的功能进行改进，增加一些有实际市场需要的新型功能，删减那些不必要的附加功能，让产品更具有实际性和针对性。
2.加强产品的价格和包装方面的优势，对不足之处进行改进和完善。提高服务质量，增加产品的附加价值。
3.推行客户经理制，有具体的客户经理负责新产品的销售和推广，并加强售后服务，将客户对产品的满意程度以及意见等信息及时反映给相关部门。
（二）加强产品创新
银行可以在其内部成立高效率和高质量的理财研发部门，全面负责产品的创新研发。在制定具体的新产品创新规划时，银行序言结合自身的实际特点和市场的发展方向来确定实施的方法，充分利用其自身的优势资源，提高创新效率。
1.充分调查市场，给予出准确的市场定位，深入挖掘客户的潜在需求，准确的掌握客户的实际理财信息和需求。
2.通过对市场的科学细分，有明确针对性的开发出“销售对路”的新产品。
3.对目标客户提供出富有竞争力和弹性的金融服务，研发具有自身特色的理财新产品，以便于能够在即将分化的理财市场中脱颖而出。
（三）加强组合创新
随着银行综合化经营的趋势越来越明显，其产品需要整合创新。银行可以通过与保险、信托、证券等金融机构展开交流合作，实现客户基础账户和理财账户的有效联通，进而扩大其业务范围，实现优势互补的战略构想，使得银行卡可以渗透到贸易、税收、理财等各个行业和领域，为客户提供出零售产品的综合优惠方案，进一步增强银行在资本市场的拓展力量，实现其业务的多元化发展。

总结：
科技和通讯的高速发展为金融产品的不断创新提供了有利的条件，银行理财产品创新在我国的银行发展中意义重大，针对目前我国银行在其理财产品创新方面存在的实际问题，银行的领导者与决策者需要仔细分析其原因，提出相应的改进和完善手段，研发出既适合自身特色的，又适合市场发展潮流的新型理财产品，使得我国银行能够在未来激烈的市场竞争中实现稳步发展的伟大战略。

参考文献：
[1]吕雪.关于我国商业银行理财产品创新的探讨[J].东盟博览，2012(2).