摘要：
关键词：
不良贷款一直是我国银行业发展中的一大隐患，它不但直接造成银行业效益低下和经营困难，同时严重阻碍了国有商业银行进一步前进的步伐。因此，加强信用风险管理，促进资产质量的持续改善，增强同外资银行的竞争，防范金融风险、保持金融业稳定、确保金融和经济安全运行也就成了当前政府及国有商业银行高度重视的一个问题。
一、当前信贷风险监控中发现的主要问题
银行的不良贷款一般是由于多种原因形成的，除银行自身的原因外，还受企业违约、不适当的行政干预以及法制不健全、执法不严的影响。
（一）贷款制度执行不严，信贷政策向所谓的“大户”倾斜
当前，由于金融机构之间的无序竞争，造成商业银行对所谓的大户贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，这种制度的倾斜加大了贷款风险。
（二）内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善
到目前为止，商业银行普遍内部控制体制不健全、风险管理组织结构不完善，还没有形成现代意义上的管理体系和独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理。无论是内部稽核部门还是信贷管理部门或资金管理部门，都没有能力承担起独立的、权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。
（三）重贷款营销轻贷款管理，缺乏对客户的全程管理
重贷款营销轻贷款管理一直都是商业银行的积弊，款项贷出去了，任务就完成了。因而一些商业银行对前台客户营销配备人员较多，对贷后管理人员配备较少，贷后管理工作薄弱，贷后管理责任制不落实，风险预警机制尚未建立起来，贷后风险追究不落实，因而造成新的不良贷款继续产生。
（四）缺乏贷款风险评估机制，对风险缺乏全程监控
实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面，其内涵应该包括经营理念风险意识、识别防范风险能力、风险评估技术、风险管理机制、规避化解风险措施等手段。这样就需要建立完善的贷款风险评估机制，对风险进行事前、事中和事后的全程管理，做到事前要评估、事中要监控、事后要总结。
（五）缺乏风险管理文化，风险管理人才严重匮乏
在管理学中人的作用占据首位，而人的管理理念又尤为重要。由于风险管理的综合性和专业性，要求从事风险管理的人员必须具备很高的素质，而且经受过严格的专业训练。
二、防范信贷风险的相关治理措施
（一）建立先进的风险管理文化，树立风险管理理念
目前，我国商业银行先进的风险管理文化还未形成，而建立先进的风险管理文化、树立风险管理理念，又是建立风险管理体制的基础。这样就要求要树立科学的发展观，优化风险管理理念、风险管理体系，培育良好的风险管理文化，提升风险控制技术水平。要确定风险管理战略，提高持久的风险掌控能力，建立覆盖信用风险、操作风险和市场风险的风险评估、监测及拨备计提制度和体系，培育科学、审慎、全面的风险管理文化。
（二）实施客户授信管理，不断优化贷款结构
实施客户授信管理，就是收集市场动态和客户经营情况，采用多种分析方法，充分评定客户的偿债能力和意愿，审慎地确定授信额度，以减少信用风险的一种方法。它包括客户信用等级的测定和客户授信额度的确定。事实上，贷款前对客户信用等级的测定和客户授信额度的确定是前移风险关口，再加上贷款后的跟踪管理，这样既保证了银行风险管理的统一性和独立性，又从业务风险产生源头就进行了有效地控制，实现风险管理理念在业务部门的前移并保证风险管理意识到位。
（三）构建先进完善的风险管理体系，对风险实行全程监控
风险管理体系是否健全有效是银行风险管理水平的重要标志。一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系和评价体系等内容。商业银行的风险管理应该是全面风险管理。要建立完整的风险管理组织框架，避免风险管理分散的情况，使得决策信息的向下传递和反馈信息的向上传递都是通畅的。同时，还要研究、引进风险量化的管理模型。
（四）强化依法管理贷款，降低贷款风险
第一，要充实完善各项信贷管理制度。第二，要建立可靠的贷款风险信息系统，对贷款风险进行有效的实时监控。第三，要进一步完善贷款担保制度，国际上商业银行管理信贷均采取合法的贷款担保制度，它是实现信贷资产安全的重要保证。第四，还可以把贷款与保险结合起来，依靠保险适当化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，当然它也有助于保险业的发展。第五，要完善民事案件风险处置机制，加快“内部律师”的培养，逐步将法律规避风险方法用于金融资产管理，避免恶意逃废债现象的发生。
（五）强化风险管理人员的素质，建立一支优秀的管理队伍
人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素，在信贷业务和管理中，人才的重要性是显而易见的。我国商业银行同国外相比，人才相对不足，尤其是风险管理的高级人才相当匮乏，这制约了商业银行风险管理的强化与发展，一定程度上也削弱了风险管理制度的执行及执行效果。解决这一问题，一方面应加紧人才的引进，充实风险管理的各个阶层，不能因为种种原因降低信贷岗位专业人员的素质；另一方面，要提高现有职工素质，强化风险管理意识，通过以老带新、奖惩制度等方式明确信贷工作岗位责任制。
（六）进一步完善考核体系，认真执行奖惩制度
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成中间真空的现象，即质量好的贷款先奖后不奖，质量差的贷款先奖后也奖（若能收回），中间的管理显然是真空地带，这样问题会很多。而完善的考核体系与优秀的奖惩制度能实现有效的事前、事中和事后控制，对贷款的奖励应放在贷款的全程监控上，严格执行贷款责任追究制度，确保贷款质量的提高。
（七）进一步加大呆账核销的工作力度，全程管理信贷资金
银行信贷风险管理应是对客户进行全程管理，从业务风险产生的源头就进行有效地控制。一是严格按信贷规则进行管理，对每笔贷款资料的真实性、有效性、合法性进行审查核实，坚持做到选准优良客户，严把贷款准入关；二是严格贷后跟踪管理，根据企业所处的生命周期，发现问题，及时采取防范风险措施。
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