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对于银行信用卡的业务员们来说,这一定是个令人沮丧的消息.当他们还在为了完成签约指标而不得不选择“杀熟”的时候,阿里金融的“虚拟信用卡”已经从传说成为现实.
今年3月初,备受关注的阿里金融“信用支付”业务终于在西湖边得以正式确认.阿里金融事业群总裁胡晓明表示,阿里信用支付将于4月中旬在浙江、湖南试点,9月底将覆盖全国各大城市.
2012年,淘宝和天猫的交易额突破万亿元,虚拟网络如今已经变成一个令人震撼的大市场,很多实体商铺已经被挤压得举步维艰.
今年被称为移动金融行业蓄势待放的元年.那么,“虚拟信用卡”的推出,是否意味着移动金融行业爆发增长阶段已经开始?对于传统银行业来说,互联网金融的崛起会是“祸之将至”吗?
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8000万用户群
据阿里金融方面介绍,阿里金融将向支付宝用户提供的“信用支付”,消费者可获得最高5000元的消费额度,还可以享受长达38天的免息期.支付宝用户（包括商家和消费者）将根据不同评级,获得相应授信支付的功能.
支付宝相关业务人员告诉《英才》记者,按计划,这一产品将首先在试点区域的无线端投入使用,目前正处于内测阶段.
该人士还透露,信用支付上线后仅可用于淘宝网及天猫网的消费.不过,卖家资质的认定门槛并不高.现有的卖家中,只要其店铺支持信用卡支付,那么在今后就一定可以支持新推出的信用支付；而那些目前不支持信用卡支付的卖家,只要他符合信用支付的审核资质,也将自动成为信用支付支持的卖家.
据粗略统计,单天猫商城的卖家数量就已经达到5万多.不算上淘宝网的信用卡资质卖家,信用支付业务的潜在客户数绝对不容小觑.另据支付宝官方网页披露,符合“信用支付”要求的买家,已经达到8000万.从如此庞大的用户群看来,信用支付业务将会为阿里金融带来可观的前景.
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为何阿里金融选择发力信用支付呢?在胡晓明看来,信用支付的推出,意在提高手机支付成功率.
先看一串数字.据《英才》记者了解,去年“光棍节”当天,支付宝实现成功交易笔数1亿零580万笔,其中无线支付有近900万笔,占比8%,而在2011年无线支付数只有171万笔,占比5%.通过数据的比较不难看出,无线支付这一领域具有巨大的发展空间.
然而根据阿里金融的数据显示,当前手机支付面临一个大困境——2012年支付宝客户通过中国银行业提供的手机银行做支付,成功率仅为38%,还有62%是客户创建交易以后,支付却不成功.试想,如果手机支付的成功率可以进一步提升,那么光棍节的交易额神话,又岂止如此?
根据中国人民银行关于非金融机构支付业务许可的公告,支付宝目前已经手握该许可.那么,手机支付又何必肥水流向外人田呢?
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但广州金融学院院长陆磊告诉《英才》记者,就像当年淘宝网对于实体店会构成冲击一样,信用支付的出现以及发展,对实体金融会构成事实上的竞争.
冲击实体金融?
“身份证、学历、工作证明、社保等除非你有房有车,否则现在想办一张信用卡,以上条件你没上几样是肯定不行的.”一位银行信用卡业务员熟练地向《英才》记者解答如今办理信用卡所需的条件.在结束采访前,该业务员还不忘询问记者是否需要办理信用卡,并无奈地称,一年70张的任务如完成不了,还要每张扣100块钱.
业界对此次阿里金融“信用支付”的主流评论是：“阿里巴巴旗下支付宝即将推出的‘信用支付’,无疑将对银行信用卡业务产生分流”.
然而,“信用支付”对银行来说真的是“狼来了”吗?
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中国人民大学金融与证券研究所李永森教授对《英才》记者说,很多人认为“信用支付”产品的推出,会冲击传统银行的信用卡业务,虚拟信用卡的出现会削减人们办理银行信用卡的热情.但是相应的,该产品的出现,也会带来竞争,促进双方的进步.这是现代金融发展的必然结果.
他解释道,充分利用信用支付会使人们的信用意识不断增强,这样也有可能促使人们办理额度较大且应用范围更广的银行信用卡.因此,信用支付与普通的银行信用卡,并不是非此即彼的绝对关系.
海通证券银行业分析师佘敏华认为,信用支付的推出还谈不上对银行信用卡业务产生很大冲击,只是会加剧现在竞争本就激烈的银行信用卡行业的生态格局.
“淘宝网、天猫商城的覆盖面与银联卡的网络相比,毕竟还是不可同日而语的.”佘敏华对《英才》记者直言,虽然阿里金融现在言明只是深耕移动支付,但是信用支付的推出无疑是阿里方面进军金融的重要一步.大量的资金沉淀一旦加以利用,机会还是很多的.
而中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则提示,这种具有信用功能的结算工具是拥有融资额度的,那么获得监管层的资质认证是必须考虑的一个问题.
李永森指出,随着新技术、新交易方式的出现,信用支付会使金融机构乃至整个金融体系界限变的模糊,这会给监管、宏观政策操作以及传统的金融机构带来挑战.比如虚拟信用卡在使用中就有可能产生二次信用.所谓二次信用即持卡人通过虚拟信用卡额度进行购物,再通过信用卡还款的方式偿还虚拟信用卡所产生的信贷缺口.这样就会产生信用的叠加.
“这种产品的出现对货币政策的操作带来了新的挑战.如果对这些考虑不足,那么货币供应量的统计就会出现不对称的情况.这是值得注意的地方.”李永森说.
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