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手机金融蕴含巨大的商机,已吸引了商业银行,移动运营商和非银行支付组织广泛参与.
目前,越来越多的消费者利用手机完成金融交易.由于手机金融蕴含巨大的商机,已吸引了商业银行、移动运营商和非银行支付组织广泛参与,在我国手机金融已经形成了较完备的产业链,手机金融的盛宴正在如火如荼地进行中.
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多个行业涉足手机金融
随着3G时代的到来,手机银行、手机炒股等新鲜事物受到了人们的喜爱.而手机金融由于涉及多个行业和亿万用户群,也引起社会各界的重视.
目前中国的手机用户有6亿,如按中国人口13亿计算,几乎每两人一部手机,手机金融发展的前景非常广阔.手机金融通过移动终端实现信息交互,有效降低银行的运营成本、提高服务效率,这也是众多银行及金融机构积极参与的原因.
对于手机金融,中国人民银行等监管机构也是十分重视.中国人民银行支付结算司处长程世刚告诉记者,手机金融是跨行业的业务,自移动升值业务产生以来显示出强大的活力,用户数量不断增加,业务量快速增长.目前,手机金融已经形成了较完备的产业链.
程世刚说,产业链主要包括五方面,第一是商业银行,主要提供资金转帐的服务.第二是移动运营商,提供安全的通信渠道,是移动支付实现基础行为的平台.第三类移动支付金融运营商,目前一些第三方支付服务商在手机金融领域也开拓业务.第四主要是手机硬件提供商.第五是移动金融软件应用提供商.
“手机金融的业务很多,如手机银行、手机证券、手机保险、手机基金等等.”中国电子商务协会移动专家秦成德说,由于手机金融具有便利性、及时性、个性化等特点,2010年手机金融的发展将会非常迅速.
从银行的角度看,手机金融主要为手机银行业务.目前,工行、建行等许多银行已推出较为成熟的手机银行业务.建行北京分行工作人员告诉记者,建行的手机银行业务可以概括为“即需即用、贴身服务”.建行的手机银行客户,除了可以享受建行提供的手机查询、手机缴费等服务,还可以享受手机股市、黄金买卖、国债买卖、外汇买卖、银证转账等投资理财服务.
交通银行电子银行部高级经理王兵日前也表示,2009年交通银行也推出了手机银行业务,客户对该业务评价很高.未来一段时间,交通银行会重点关注在手机金融更多方面的服务.
除银行外,移动运营商也推出了手机金融服务.据记者了解,中国移动联合中国银联及各大商业银行,共同推出“手机钱包”业务.“手机钱包”已实现了移动话费查询缴纳、银行卡余额查询、公共事业费缴纳、手机订票、手机投保、手机购买数字点卡、手机捐款等
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从证券等金融机构看,手机金融更多是手机证券服务.银河证券电子商务部总经理王锦炎告诉记者,银河证券早在2007年就启动了手机证券服务.两年时间,银河证券通过手机的业务量占全部总量的10％.
“中国目前股民的数量有1.3亿,日前许多证券公司都在大力发展手机证券,整个证券行业看好手机证券业务.”王锦炎说,现在全国3000多个营业部,只有10％的交易量是现场营业厅的,2010年手机证券业务至少占整个行业的委托比数20％至30％.
移动金融软件应用提供商是手机金融产业链之中不可少的企业,大智慧公司便是其中企业之一.大智慧公司项目总经理张文金说,针对手机金融的特点正大力发展手机炒股业务,现在大智慧公司把90％的精力放在用户常使用的功能上,比如将K线图在手机上最显眼的位置上显示出来,使用户使用起来更加方便、快捷.
手机金融的发展,也带动了手机制造商的发展.由于手机金融的业务多,手机的硬件功能也要上一个台阶,这要求手机制造商研发新的手机款.记者获悉,诺基亚日前也表示将于2010年推出手机金融服务,主要目标是新兴市场地区那些没有银行账户的手机用户.诺基亚公司表示,手机金融服务有巨大发展机会.
手机金融安全受关注
手机金融作为新兴产业发展的前景非常的广泛,广大用户在接受手机金融方便快捷的服务的同时也更关注手机金融的安全性问题.
张文金认为,手机安全就像最早的互联网一样,在2000年之前,大家做股票、交易都是跑营业部,那时候互联网刚刚起步,大家对网上交易感到胆怯,因为不知道网上是否安全.但是现在人们大多通过互联网进行股票交易.而手机金融是通过移动互联网进行交易的,手机委托交易是手机终端的操作系统采用加密模式,安全应该是可以得到一定保证的.
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王锦炎也告诉记者,证券业协会日前颁布了网上交易的提议,明确了对手机的委托、移动证券专门要求,即要求手机的机器码跟个人开户的证明要有捆绑,同时手机号也要捆绑,再加上手机加密码,应该说手机安全比现在的互联网安全高一些.
在安全问题上,特别是在手机金融的诸多服务中,人们最关心的还是手机银行的安全性.现在除提取现金外,所有的银行业务都可在手机上完成,个人信息、银行账户密码等资料在无线传输会不会泄露手机丢失后相关资料会不会被人窃取手机银行到底安不安全建行相关工作人员告诉记者,建行手机银行具有独特的安全特性.
该工作人员说,首先,建行将客户身份信息与手机建立了惟一绑定关系.客户使用手机银行服务时,必须使用其开通手机银行服务时所指定的手机,也就是说,只有客户本人的手机才能以该客户的身份登录手机银行,他人是无法通过其它手机登录.这种硬件的身份识别办法,加上登录密码的验证与控制,建立了客户身份信息、手机、登录密码三重保护机制.
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另外,建行手机银行在技术层面采用了多种先进的加密手段和方法,手机银行整个系统全程采用端对端的加密数据传送方式,交易数据在传送之前,手机端必须和手机银行服务器端建立安全通道.由于客户第一次登陆需用提供客户账号和密码等关键信息,手机银行系统对这些数据采用1024位的RSA公钥加密,验证客户信息和DES密钥,如果正确,则客户和服务器端连接就建立起.而且,建行手机银行系统采用硬件力‘式实现RSA和DES的加、解密算法,数据在传输过程中全程加密,此方式的实现即保证了系统运算的速度,又确保了手机银行服务的实时性、安全性和可靠性.
“此外,客户每次退出手机银行之后,手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除,而交易信息和账户密码等内容只保存在银行核心主机里,不会因为手机丢失而影响客户的资金安全.”该工作人员说.
秦成德认为,手机金融面临一些安全问题,如在手机金融业务中,金融行业掌握的用户的信息都是真实的要害的信息,这个信息如果被泄漏就会损害用户的隐私权,再有手机金融信息被窃取,盗窃金融信息和盗窃资产是一样的.另外,因为移动网络是无线的网络很可能会受到干扰和攻击,就有可能造成手机金融的交易过程中的财产的损失,还有所谓假网站,钓鱼网站进行欺诈活动,在这个领域中欺诈案件是非常多的,这些都需要通过法律的手段保障手机金融的安全.他认为,国家可以在手机金融安全方面专门立法,以保障群众利益.
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