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【摘要】文章阐述了陕西农村金融市场供求现状,分析了农村金融系统现状和存在的问题,提出了完善陕西农村金融机构体系的思路：大力发展农业保险；综合利用信用资源,建立可有效解决农村地区抵质押不足、信息不对称的机制；不断创新农村金融产品和服务方式；建立多层次管理机制,与农村金融需求有效对接；促进农村经济与农村金融共同发展.

【关键词】陕西金融体系；金融需求；金融供给

近年来,在国家政策大力扶持下,陕西农村经济飞速发展.但与此同时,农村金融市场发展条件受限、金融机构所提供的服务不足等情况日益显现.经济的发展离不开金融的支持与保障,那么目前陕西农村金融发展状况如何呢?

一、陕西农村金融市场供求情况

1.金融市场发展条件不足

陕西农村经济体系不健全,导致农业生产资料流动程度低,农村金融发展所必需的市场条件不成熟,农业非市场化比重较高,农村市场主体不规范,分散农户难以形成有效市场.同时,陕西省农村经济总体上仍以传统农业为主,农业现代化程度偏低,农村金融发展所必需的市场条件还相对薄弱.因此,农村市场流转困难,无规范主体是陕西农村金融发展落后的主要原因.

2.金融市场供求不足

一直以来,因信息不对称造成的金融机构“难放贷”和农户“贷款难”的问题,造成了大量农村经济主体得不到有效的信贷支持.大多金融机构认为农村地区缺乏符合授信条件的有效需求.而事实上,当今农村经济中绝大多数农业项目已达到一定的效益规模,只因达不到金融机构所要求的抵质押条件和信息充分性要求,便与贷款擦肩而过,很多有效需求被严重忽略.

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近年来,随着国家政策的扶持与金融体系结构的调整,农村金融服务水平已有所提高.但农村金融产品单一、服务水平相对落后的状况仍未得到根本改善.如融资服务仅限于信贷,农民剩余资金可供运营、投资的渠道较少,农村大量潜在的金融需求没有得到满足.

二、陕西农村金融机构体系现状

1.农村金融机构较少且体系不完整

农村金融机构数量较少是机制问题.趋利避险是金融机构的本质,而农业是典型的“高风险,低收益”产业,所以其对农业的授信要求相当严格.同时,由于缺乏政策与相关法律的支持,致使农业保险板块几乎空白,农业风险无法有效分散.就体系来说,现在农村金融体系的现状是：农村金融服务成本高,农业生产收益低；农村经济实体抵质押物不足、信息不对称；农村信用环境恶劣等.这些情况导致了目前陕

关于农村金融论文范文资料西省农村金融体系的不健全.

2.农村现有金融机构情况

金融能否实现对资源的有效配置,促进经济的发展,取决于金融体系的优劣,而金融体系的核心是金融机构.目前陕西农村金融机构体系由陕西农村信用合作社、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农业保险机构、中国农业发展银行等机构组成.但总体上,农村金融机构种类单调、农保品种单一,结算能力低,资金无法满足农业需求,覆盖率低,政府支持力度有限,大量资金外流,且存款高于贷款,大量资金无法支持农村发展.

农村信用合作社是农村金融的主导机构,陕西省农村信用社网点已覆盖到每个乡镇,近年逐步加大支农力度,其涉农贷款占全省90%以上,每年新增涉农贷款占各项新增贷款的70%以上,为农业产业结构调整和农村现代化建设提供了信贷支持.截止2011年底,全省农村信用合作社存款和贷款余额分别为2800亿元和1670亿元,存、贷款总量和增量位居全省同业第一.但其资金实力的欠缺,管理机制的不完善等问题制约着其对农村的服务.

中国农业银行作为商业性银行,面向社会各个领域.但随着农行网点的收缩,真正接近农村用户的乡镇网点在2006年已全部撤销,导致其服务三农的能力减弱,面对农村的理财的要求也在提高.例如对农户的“惠农贷款”业务,要求仅在家庭养殖业、农林业等方面可小额贷款,且金额需在3000元以上,才能提供贷款保险.

中国农业发展银行属政策性银行,承担国家规定的农业政策性和经批准的涉农金融业务,代理财政性反农资金的拨付,以粮油收购贷款为主,农业产业化经营和农村中长期贷款为两翼.但由于其网点覆盖少,且国家政策支持力度有限,导致服务三农的能力有限.

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中国邮政储蓄近年来开始面对广大农村发展小额贷款业务,将资金转存至人民银行,将资金“非农化”,改善了之前只存不贷的状况.其扩大支农贷款等业务正在逐步加强对农村金融的促进作用.

农业保险在陕西省的发展严重滞后,制度尚未健全.而且农业保险长期严重亏损,保险公司无主动经营意愿,甚至把农业保险视作负担.不过,近日由国务院颁布的中国第一部农业保险法规《农业保险条例》规定,将对农业保险给予补贴,对农业保险经营给予税收优惠,并加大对投保农户和农业生产经营组织的信贷支持力度.《农业保险条例》的颁布显示了政府对农业保险制度的重视,农业保险的发展有了法律保障.

三、完善陕西农村金融机构体系的思路

1.大力发展农业保险

由国家政策引导,政府与保险机构合作,根据农村实际情况发展农业保险.通过农业保险有效分散农业生产风险,提升农民还贷能力.在政府提供的优先政策下,以政策性农业保险为主,保险公司积极配合,力求有效分散、转移风险,为农业发展保驾护航.

2.综合利用信用资源,建立可有效解决农村地区抵质押不足、信息不对称的机制

以信用约束、联户担保等方式,增加小额农贷、农户联保等适合陕西农村经济发展现状的信贷方式,实现农村金融产品的创新和可持续发展.以信贷为纽带形成各类风险共担、利益共享的信用共同体.充分利用政府的信用资源,将政府的担保、贴息、补助资金来增加保险信用,开展农村金融产品和担保方式的创新,满足农村有效金融需求.

3.不断创新农村金融产品和服务方式

当前陕西省农业正向产业化、市场化方向发展,农村应金融机构继续推广农户小额贷款、联保贷款等方便、快捷的金融产品,适应农业现代化发展趋势,形成一系列具有地方特色的农村金融产品.如推广农户小额信用贷款产品,创新开办林权抵押贷款,解决林业企业的融资难题.

4.建立多层次管理机制,与农村金融需求有效对接

适应农村多元化、多层次的金融需求,完善已有的省级管理和服务平台,完善中小银行在拓展业务过程中授信调查和审贷分离不严的缺陷,形成标准化信贷管理机制.金融机构与市场全面对接,强化金融机构规范化服务、产品创新、风险控制和规模化经营能力.

5.促进农村经济与农村金融共同发展

随着农业产业化经济的发展,农村地区产生了大量的金融需求.加强农村金融与有关部门合作,形成农村金融与城乡互动机制,大力支持农业龙头企业和其他产业集群发展,及时给予金融支持.加强农村基层政府与农村金融机构的互动,建立信用资源共享系统,提高经济集中程度,解决风险防范、管理等问题.

四、总结

随着改革的深化,陕西农村金融状况正在逐渐改善,而金融体系结构的调整仍需国家政策的大力扶持.针对农村金融供求的不足问题,陕西省农村金融机构仍需大力开展全面信贷业务,建立有效的信用评估体系,开发适合农商的结算、中介业务,与保险领域联合发展农业保险,大胆创新开拓渠道,发展陕西农村金融.

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