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摘 要 ：虽然经过近十年的中国农村金融改革,但政策性金融缺乏业务创新和覆盖面、合作金融缺乏真正的治理主权和机制、商业金融缺乏竞争的效率的局面依然存在,目前制度构建的关键是让民众去发现和发展有效的金融组织形态,在市场自身发育基础上,对市场进行合理引导与审慎监管.
关 键 词 ：农村金融机构；信贷；农户；农村企业；农民专业合作组织
文章编号：１００３－４６２５（２００７）10－００34－０4中图分类号：Ｆ832.35文献标识码：Ａ
近年来,农村金融体制基本服从服务于城市的需要,农村地区成为金融资源的净供给者,严重的农村金融抑制现象和农村金融边缘化趋势,已经成为农村经济发展的“瓶颈”.笔者在对湖南省衡阳市农村金融的现实需求和金融体系现状调查的基础上,试图以制度创新来解决农村金融需求与供给之间长期不匹配的矛盾,从而改变农村金融边缘化的现状.需要说明的是,农村金融涉及范围非常宽,包括资金与资本市场、投资理财、支付工具、汇兑结算、担保业、保险业等多个方面,笔者在调研、分析与论证中,集中考虑的是农民、农村企业等主体的资金借贷需求.
一、对湖南省衡阳市农村金融现实供求状况的实地调研
笔者对衡阳市农村金融基本情况进行了广泛的问卷调查,并选择灶市、小水、水东江、蔡子池等四个典型乡镇进行重点调查.调查共发放问卷298份,共收回有效问卷289份,其中：农户200份,农村企业40份、农民专业合作组织40份、信用主任5份、乡镇长4份.目前,农村金融需求主体分为四个大类：农户、农村企业、农民专业合作组织和农村基础设施建设.调查发现,由于各种类型主体的经济活动内容和规模不同,金融需求和金融供给也表现出多层次特征.
(一)农户的金融需求与供给情况
调查发现,农村不同居民对金融需求的特征以及贷款金额的大小并不完全相同,大体可分为贫困户、一般农户和种养大户三个层次.在调查的200家农户中,向农信社提出贷款申请的农户为113户,仅占56.5%,87户无贷款申请,占43.5%.被调查农户共提出贷款申请128笔、76.6万元,实际发放122笔,71.3万元,贷款满足率为93.1%.由于近年来农信社进行信贷管理改革、贷款条件较以前更为严格,农户贷款申请基本为经过充分考察的有效需求,没有申请贷款的资金需求并不体现在调查结果中.因此,农户真实资金需求的满足率测算应低于70%,特别是贫困户的小额贷款,19户中仅有10户提出12笔、3.6万元的贷款申请；而8户种养大户却得到了12笔26.6万元的贷款.从农户借款途径看,其贷款需求的满足基本通过农信社来实现,仅有少部分是向亲朋好友借贷（见表1、表2）.
(二)农村企业的金融需求与供给情况
与农户一样,农村企业的不同金融需求按照贷款规模也大致分为三个层次：微小企业、规模企业和龙头企业.在调查的40家企业中,向金融机构提出贷款申请的有26户,占65%,有14户企业无贷款申请,占35%.被调查企业共提出贷款申请54笔、9601万元,实际发放49笔,6601万元,贷款平均满足率为68.7%,其中微小企业60.7%、规模企业61.2%、龙头企业86.2%（见表3）.
在农村企业的融资途径中,除了金融机构贷款外（6601万元）,还有预付款商业融资（6536万元）、企业内部集资（1936万元）、民间借贷（510万元）和亲朋好友借贷（1608万元）等,正规金融机构的融资比率仅占38.4%.而且,有6家企业通过预收款融资5523万元,却没有一笔金融机构贷款.因此,在正规金融机构严格的贷款条件下,农村企业的真实资金需求的满足率测算应低于50%（见表4）.
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(三)农民专业合作组织的金融需求与供给状况
调查显示,衡阳市农民专业合作组织近年来发展较快,由于大多数自身实力有限,前期投入自有资金不足,对信贷资金的需求日趋旺盛,主要来自两个方面：一是生产基础设施建设投入,如种植业的水渠修建和土地平整、养殖业的场地建设、农产品加工业的生产设备、物流业的仓储设施和运输设备等.二是农副产品收购的周转性资金需求.
而从农村信贷供给来看,农民专业合作组织贷款渠道仅有农信社和农发行,且以农信社为主（占92%）.被调查的40个专业合作组织,提出信贷申请的有27个,占68%,而实际获得贷款的仅有12个,占30%,申请贷款408笔、金额4900万元,而实际获得贷款为224笔、金额1760万元,贷款满足率仅为36%（见表5）.由于大多数农民专业合作组织经济实力不足,没有足够的担保和抵押,农村金融机构对其信贷支持非常谨慎,目前还停留在以下几个较低层面：一是给加入专业合作组织的农户提供小额信用贷款,单户信贷额度一般在1万元以下,期限在一年以内.二是给有一定的经济实力并有足够财产抵押的专业合作组织领头人贷款,贷款额度一般在50万元以内.如衡阳县枣业协会以会长黄祖信的名义,以房产做抵押,在当地信用社贷款15万元作为启动资金.三是给加入专业合作组织的农户发放联保贷款.如祁东泉塘村养猪协会,2005年通过养猪户联保在当地信用社贷款126万元,采取常放常收、按季结息的还款方式.四是由龙头企业担保向与其利益相关的专业合作组织发放贷款,贷款额度一般在100万元―1000万元.如衡东县的爱平养殖集团为养猪业协会担保贷款410万元、衡金公司为养鸭业协会担保贷款825万元.
(四)农村公共基础设施建设资金需求与供给状况
根据衡阳市新农村建设的“十一五”规划,农村公共基础设施建设任务艰巨、资金需求非常大且存在巨额缺口.综合有关信息进行测算,四个被
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一方面,农村公共基础设施建设资金需求缺口大,另一方面,四乡镇的行政负债已经高达3386万元,其中金融机构贷款占比52.4%,如果加上乡村干部私人的行政性贷款,这一比例将更高.更重要的是,乡村负债仅有8.6%的资金运用在公共基础设施建设上,而该领域之外资金使用则高达91.4%.旧债未还,新债难借,农村金融对于满足这一资金需求缺口的潜力已再难以挖掘（见表6）.
二、农村金融体系运行现状的理性分析
通过调查发现,我国农村金融改革滞后、供给严重不平衡,与农村金融需求严重不匹配.这是我国农村金融改革效果不明显,很难满足实践需要的根本原因.
(一)农村建设资金投入严重不足
1.国有商业银行信贷投放功能衰退,信贷资金投放不足,农村资金大量外流.随着信贷审批权限的上收和资产质量考核、责任追究制度的逐步严格,国有商业银行县级支行能够开办的业务非常有限,难以逾越条条框框的束缚,信贷投放功能逐渐衰退,与县域经济增长明显不协调.2006年末,衡阳市国有商业银行各项贷款余额为135.3亿元,其中在县区贷款余额只有44.5亿元,占32.9%.在农村金融需求总量越来越大、结构越来越丰富的同时,农村金融供给的制度安排却维持刚性并逐渐萎缩,农村金融供求呈现出明显的总量与结构的双重失衡,扎根于农村的金融机构成为当地有限资金的漏斗,使得农村资金不断“非农化”, 严重“失血”.
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2.银行机构大规模撤离农村,导致农村金融体系严重萎缩.按照集约化效益型的经营思路,各国有商业银行为了降低营运成本,提高经营效益,大量撤并县域金融机构网点.据统计,2001年―2005年衡阳市国有商业银行共撤并县域经营网点106个,有的甚至连县级支行也被撤掉.同时,农信社也在不断地收缩经营网点,如撤销信用站、合并分社等,共撤销信用站1450个.
3.农信社仍面临许多困难和问题,支农主力军作用发挥空间有限.当前,除粮棉油等政策性业务由农发行承担外,农村的金融供给实际上是农信社在唱“独角戏”.农信社要发挥金融支农主力军的作用,仍然面临着经营机制、历史包袱、不良贷款等困难和问题.国有银行改革后,地方政府对农信社的金融支持寄予厚望,后者既要承担金融支持新农村建设的任务,又要承受支持全县经济全局的压力,过去金融支持经济的“多龙注水”变成了现在的“一龙注水”,水小自然难解经济之渴,信用社“独臂”确实难担大任.
(二)农村金融服务功能不足
1.农村金融服务功能整体弱化,农信社垄断经营增大农民金融消费成本.由于农村金融市场缺乏竞争,金融服务功能弱化,服务产品少、种类单调,农民难以分享金融改革和发展的成果.农信社基本上垄断了农村信贷市场,形成“一家独大”的局面：农户、企业、专业合作组织贷款只能找农信社,贷与不贷、贷多贷少、利率高低均由农信社说了算.衡阳市农信社的贷款利率目前一般上浮70%―130%,农户贷款利率高达11.16%,农村企业贷款年利率更达12.4%,平均加权月利率达到10.8‰,已经大大超过农村经济发展水平和广大农户实际承受能力.
2.农村金融创新服务产品严重缺乏,金融对经济增长贡献度明显偏低.基层国有商业银行自主权力越来越少,一切都按照上级的规定和要求办理,自主创新的动力严重不足.如信贷品种,仅有存单质押贷款和担保抵押贷款,且担保抵押物仅限于房地产.农发行业务范围太窄,仅限于粮棉油收购,虽然一些基层行也正在进行商业化经营的试点,但作用发挥依然严重不足,没有起到应有的支持农业开发的作用.
3.农村金融风险分担机制缺乏,没有专门的担保基金或机构为农户提供担保.由于目前农户土地承包权抵押存在很大难度,农民贷款既缺乏有效的抵押品,又缺乏专门的担保基金或机构为农户提供担保,因此,资金需求相对较多的种养大户、农村企业和农民合作组织贷款普遍出现抵押难、担保难和贷款难问题.
4.农村保险业严重萎缩,无法满足农民对风险控制和农村经济发展的需求.由于农村点多面广,交通、通讯不便,农业保险单笔金额小,保险公司投入成本大而收益小.同时,农业受自然天气影响非常大,基本上是靠天吃饭,风险较难控制,而一旦出现自然灾害,赔付面广、赔付率高,这直接导致很多保险公司不愿涉足农村保险市场.由于农业生产风险分担机制的缺失,严重影响了金融机构开展农业贷款的积极性.
5.农村非正规金融引导发展不足,民间融资渠道受到明显抑制.由于忽视对非正规金融的引导和监督,农村民间金融长期被排斥在体制之外,具有明显的金融抑制特征.如被调查的40家农村企业,在其融资途径中,正规金融机构的贷款满足率很低,融资比率仅占38.4%,而非正规金融的民间借贷资金比率更是仅为3.5%（见表4）.由于竞争性金融体系将民间金融排斥在体制之外,又无法适应农村金融市场的固有特性,间接助长了“潜行于地下”的农村灰色金融的发展,隐藏着巨大的金融风险,尤其当民间金融与地下经济和不恰当的行政干预紧密结合时,情况尤其危险,随时都可能向黑色金融转化.如衡阳市2004年清理农村“两会一部”转嫁给乡村的债务总额达47108万元,占衡阳市乡村债务总额的29.6%,如被调查的四乡镇都有此类债务,最高的占乡镇债务总额的40%以上.
三、重构农村现行金融体系的设计方案及政策建议
重构农村金融体系是对现有农村金融组织形式和组织制度的一种创新,既有新建,又有原机构的整合与调整,是一个渐进的过程,应遵循“有利于促进金融机构的公平竞争、有利于提高金融资源配置效率、有利于保证金融的安全稳健运行”三条原则.重构后的农村金融组织体系,应该是政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式的金融机构并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系（见下图）.
一是针对农村金融供给中,农信社占绝大部分市场份额而其他金融机构不断撤离农村市场的现实局面,建议国家加强相关金融法规建设、加强央行机制调节、加强财税政策激励,促使各类银行机构将信贷资金向欠发达地区农村回流,做到“有法律约束、有政策压力、有利益驱动”,实现金融资源在城乡间的合理配置.
二是针对农民专业合作组织发展较快、信贷需求日趋旺盛的现状,建议充分发挥农信社在互助合作、共谋发展上的经营优势,国家在改革中应进一步明确其合作化的发展方向,将经营宗旨明确定位于支持农村居民、农民专业合作经济组织的资金与服务需求,促进农村合作金融在与“三农”经济的携手并进中发展壮大.
三是针对目前欠发达地区农村公共基础设施建设任务艰巨、资金需求存在巨额缺口的情况,建议国家充分发挥国开行、农发行等国家政策性银行作用,鼓励积极参与并定位于支持农村基础设施和公共事业建设,弥补欠发达地区财政资金不足.
四是针对农村微小企业、规模企业和龙头企业不同层次的金融需求,建议国家逐步放开农村商业性金融市场,适当引入竞争机制,让商业金融在竞争中细分市场、在实践中定位自身,逐步形成根据农村企业不同发展阶段进行金融支持的不同模式,促进和培育一批市场活力较好、风险程度较高、风险收益较大的农村企业的发展.
五是尽快推行政策性农业保险制度,通过组建政策性农业保险机构、委托政策性银行开办农业保险业务、鼓励商业性农业保险业务等多种方式,构建合理的农村金融风险分担机制.
六是引导和规范民间融资行为,在严厉打击高利贷和金融欺诈等违法行为的前提下,有效发挥民间借贷对正规金融体系的补充作用,为农村金融市场注入竞争活力.
七是加强农村信用体系建设,完善农村金融生态激励约束机制,一方面建立信用正向激励机制,对信用环境好的农村和诚实守信客户实施信贷融资及金融服务政策倾斜,让守信者得到便利和实惠；另一方面实施失信惩戒机制,通过新闻曝光,实施停止贷款、停止开户、停止结算等联合制裁措施,强化农村企业的信用建设.
四、结论
通过对农村金融需求与供给之间严重不匹配现状的调研分析,笔者对现有农村金融组织形式和组织制度进行创新和设计.但另一方面,笔者对行政主导下农村金融体系建构的运行效果、农村金融资源配置的效率、三农经济发展资金需求的满足,持谨慎乐观的态度.因为,经过近十年来自上而下、由行政监管部门主导下的中国农村金融改革,农村金融市场边缘化趋势依然无法得到彻底扭转,“政策性金融缺乏业务创新和覆盖面、合作金融缺乏真正的治理主权和机制、商业金融缺乏竞争和效率”等三个现实困境严重制约着农村金融市场的发展.市场经济从本质上说是不同市场利益主体的博弈经济,也许,对于农村金融体系,我们缺乏的并不是精巧的制度设计,而是对市场主体,尤其是农户、农村企业等市场需求主体平等博弈权利的尊重,以及对民间草根金融力量促进市场自发发育的认识与尊重.因此,我国目前制度构建的关键并不在于对市场如何发育进行事前设计,而应是首先让民众去发现和发展有效的金融组织形态,在市场自身发育基础上,对市场进行合理引导与审慎监管.
参考文献：
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