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摘 要 ：随着经济全球化进程不断加快,金融保险行业也趋于国际化,对我国企业造成了巨大影响.本文主要围绕中国金融保险企业的发展现状、金融保险系数对企业的影响进行分析,提出了提升金融保险企业的竞争力的对策,希望对企业的发展有帮助.
关 键 词 ：金融全球化；自由化；发展现状；对策
保险行业作为现代经济体系重要组成部分,它对经济发展起着巨大的作用,它能实现补偿经济、融通资金和社会管理等职能,同时是市场经济条件下实现风险管理的一种重要的手段,还是金融体系和社会保障体系中不可或缺的重要内容.金融保险也在我国经济健康顺利运行及构建社会主义和谐社会方面发挥着积极作用.在全球金融竞争无比激烈的今天,我国保险行业因发展较晚,面临的国际竞争压力可想而知.金融保险系数对企业的影响显而易见,提升保险行业核心竞争力显得尤为重要.
一、中国金融保险企业的发展现状
(一)国有保险公司为主、外国保险公司并存的竞争格局
我国保险行业的竞争格局是以国有保险公司为主,外国保险公司并存.新中国成立初期,我国的保险业务种类有限,收入较少,但是从1979年开始,我国保险行业逐渐恢复正常的经营状态,保费收入的年平均的增长率超过20%,成为我国经济发展最快的行业之一.近几年来,保费收率还在以较快的速度增长.据调查统计,2009年,我国保费收入在世界排名第六,这个排名足以表明我国保险行业的发展潜力是巨大的,也足以吸引国际保险资本的涌入.目前,很多国际知名的保险企业已经在中国开展保险业务,那么中国企业务必要在竞争中寻求生存和发展.保险作为金融属性的一个重要特征,就是要在经济补偿功能的基础上,发展资本融通功能.我国保险业正努力拓宽资金运用渠道,保险企业运用积累的大量资金投资于银行存款、国债、证券投资资金等,为国家的经济建设做出了巨大贡献.此外,我国保险行业的监督管理水平也有了显著提高,中国保监会是在1998年成立的,保险行业的飞速发展促使监督管理水平也在飞速发展以满足行业发展的需求.从2006年开始,保监会的监管框架主要是以偿付能力监管、公司治理结构监管及企业市场行为的监管三个主要方面.保险监督管理水平的提高为保险行业创造了一个良好的社会环境.
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(二)保险深度及密度有待提高
保险深度是指一个国家年保费收入与同期国内生产总值之间的比例,保险密度则是指国民人均保险费用,这两个指标主要衡量保险行业的发展水平.我国保险行业在养老、医疗
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(三)人民保险意识不足
人民安居乐业和社会经济的发展离不开保险行业,保险在其中占有的重要作用是不容忽视的.人们对于保险的认识有一些主观因素的存在,认为保险就是欺诈,因此对于购买保险缺乏积极性.对于目前的保险市场,尤其是人身保险还是以买方为主,这样的现实情况就迫使保险行业的工作人员不断地推销保险产品.加强人民的保险意识对于维护社会稳定和提高人民生活品质都有巨大作用,人们应该充分认识保险的作用,积极主动购买保险.保险从业人员素质的欠缺是阻碍保险行业发展的另外一个因素.目前,我国专职从事保险行业从业人员不到20%,保险行业以寿险为主,面临的主要问题是人才的匮乏.保险行业的从业人员基本都是兼职的,这部分从业人员的专业知识有限,本身的对保险行业的认识比较粗糙.保险从业人员销售保险的方式主要依靠人情、关系,甚至有的人是抱着试试看的态度从事这份职业.保险从业人员的不专业直接影响了我国保险行业的发展,素质欠缺的人员充斥着整个保险行业,使得素质高的很难进入这个行业,及其不利于保险行业的发展.
二、金融保险系数对企业的影响
(一)企业偿付能力指标
一个国家保险监管能力直接影响保险行业的发展,保险偿付能力是一个保险企业生存和发展的关键.有足够的偿付能力才能保障被保险人的利益,使得被保险人对保险企业有足够的信息.偿付能力是指在目前或可以预见的将来,保险公司在任何情况下都能变卖公司资产偿还债务的能力.偿付能力的监管主要是指政府部门对影响保险企业偿付能力各类的指标的监管,进而根据指标对企业的进行监管.影响偿付能力的指标主要有以下几个.
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首先是保费增长率和自留保费增长率.保费增长率是指的本年与上年保费收入的差额与上年保费收入之间的比例.自留保费增长率是指本年与上年自留保费收入的差额与上年自留保费收入之间的比例.它们主要是衡量企业经营状况,前者是对后者指标的细化.我国大部门保险公司的主要收入都是依靠与被保险人直接签订合同的,保险业务基本都是由保险公司的总公司接受,因此保费收入在一定程度上保证了企业经营的稳定性.
其次是毛保费规模率,此指标的主要衡量保险企业的风险.它是保费收入和非保费收入综合与认可资产和负债的差之间的比例.认可资产和认可负债显著区别与其他行业的指标.保险企业承担着较大的风险,它是先有收入再有成本的支出,因此在资产形成过程中负债就自然形成了.保险企业的赔付是围绕预期的赔付值而上下波动的,认可资产可以作为一种保证,弥补超过预期的赔付.毛保费规模率是保障认可净资产,对指标的衡量充分符合谨慎性原则.
最后是实际偿付能力额度变化率,它是本年和上年实际偿付能力额度之差与上年实际偿付能力额度的比例,该指标反映了本年度内保险企业的保险业务、投资业务及费用控制等出现的成效,是影响企业的一个综合指标. （二）保险企业的执行力
金融保险系数另外一个重要的指标与保险企业的执行力息息相关.保险企业的执行力是指由于企业正确的战略引导,通过管理者与企业员工积极的沟通配合,优化配置各类资源,最高效地完成的工作任务,以及实现企业目标,同时结合企业的盈利能力及动力.保险企业执行力的影响因素主要包括员工个人因素、组织管理、工作任务等三个方面的因素.保险从业人员的责任心及专业技能是极为重要的.保险行业的员工流动性较大,员工的责任心及工作积极性都受到很大程度的影响.保险行业作为一个高压行业,常常有许多员工在短期内会具有较大的投机心理,执行力度严重不足.组织管理因素主要包括组织架构、领导能力及文化氛围等.目前,许多保险行业的组织架构设计较为僵化,依然不适应社会发展的需要.企业内部员工沟通不顺畅,内耗较大,不利于工作的顺利展开.工作任务因素主要是指企业工作流程.顺畅的工作流程对于执行力来说是非常重要的因素,直接影响员工的工作效率,甚至影响团队的工作效率,最终影响企业的执行力.
三、提升金融保险企业竞争力的对策
(一)加强金融保险业的改革力度
提升金融保险业的竞争力、保证又好又快发展,国家体制改革不可或缺.目前,我国的金融体系还比较脆弱,重点要推进国有商业的银行改革.将国有银行改制成拥有充足的资本、内控制度严密、安全运行的现代金融企业.分业监管在混业经营及金融全球化的条件下已经不能满足社会需要了,企业不能根据市场的波动随时应变,都是因为体制的不完善引发企业的一系列经营风险,甚至威胁到金融行业的稳定性.因此,应加强改革力度,根据国家的经济情况及企业现状加强体制的改革力度.
(二)建立强有力的企业文化,管理金融保险业的营销人员
经济的发展给人们的生活和工作带来了天翻地覆的变化,人的需要变得多样化,人们的生活标准也提高了很多,在物质需求得到满足之后,人们需要在精神层面上寻求突破.企业文化能很好地满足人们的精神需求及价值体现.对于保险行业,务必要将保险企业的价值观变成全体的员工的价值观,形成企业与员工之间共有的价值观,这样企业员工才会在日常工作中监督自身的行为,增强企业凝聚力,向着共有的目标努力奋进,提升企业的竞争力.
(三)树立正确的价值理念和效益意识
目前,保费收入的增长成为衡量企业发展的唯一指标,因此造成了许多不良后果,出现了如偿付能力不足、盈利能力弱等问题.这些问题的产生主要归因于我国目前没有树立正确的保险理念.随着金融全球化进程的不断加快,我国保险行业受到世界发达国家保险经营理念的影响,同时伴随着我国政府部门对金融保险的监督力度不断加强,树立正确的价值理念和效益意识受到越来越多人的追捧.提升业务品质和内涵价值也成为企业不懈追求的目标,有利于创造较好的产业环境.
四、结语
经济全球化及金融自由化对金融保险行业有着巨大的冲击,金融保险系数与企业的发展更是密不可分.中国保险市场作为世界上最具潜力的市场,属于世界保险市场的重要组成部分.相信在不远的未来,中国保险行业会成为世界保险行业的领军者.
参考文献：
[1]刘静.浅析我国保险业现状和发展趋势[J].长春金融高等专科学校学报,2010（01）.
[2]刘东宝,于兰婷.全球化背景下中国保险业竞争力的提升[J].现代商业,2010（03）.
[3]罗玮.保险公司的偿付能力监管[J].财税金融,2009（08）.
[4]宋安顺,马卫.保险企业执行力的影响因素与运行机理分析[J].江苏商论,2008（04）.
*本文系湖南省教育厅2012年度高等学校科学研究项目“保险产业经济波及效应研究――以促推湖南省产业经济发展为视角”（12C0911）；2012年度湖南省职业院校教育教学改革研究项目“高职院校与行业企业深度合作模式研究”（ZJB2012042）.
（作者单位：中南大学商学院）
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