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【摘 要 】网络金融安全问题是特定历史发展阶段的问题,是应对金融全球化负面影响的产物.网上银行的安全既是用户最关心的问题,也是舆论长期关注的焦点.文章首先探讨网络金融概念特点,继而分析我国网络金融安全现状,最后提出改善我国网络金融安全几点对策.
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【关 键 词 】网络金融；风险；电子货币；对策
网络金融安全是一项系统工程,涉及硬件、软件、防火墙、网络监控、身份认证、通信加密、灾难恢复、安全扫描等多个安全要素.而网络金融安全问题关乎我国的经济安全甚至国家安全.因此,必须站在更高的层面审视网络金融安全问题.
一、网络金融概念特点
(一)概念
网络金融,又称电子金融(e-finance),是一种通过个人电脑、通信终端或其他智能设备,借助国际互联网和通信技术无境域限制的联结客户与金融机构,以实现及时获取经济金融信息、享受网上金融服务、开展网上金融交易的金融活动.网络金融包括在线银行、网上保险、网上证券、网上期货、网上支付、网上结算等金融业务.
网络金融安全,是指金融网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护,不受偶然的或者恶意的原因而遭到破坏、更改、泄露,系统连续可靠正常地运行,网络服务畅通快捷.网络金融安全包括系统安全和信息安全两个部分,系统安全主要指网络设备的硬件、操作系统以及应用软件的安全,信息安全主要指各种信息的存储、传输和访问的安全.
(二)特点
世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)自1995年10月18日开业以来,国际金融界掀起了一股网络银行浪潮.这一金融创新正彻底颠覆了金融业和金融市场的业态,银行由实体化向虚拟化发展,金融服务的时空界限不再明显.与传统金融相比,网络金融具有以下一些特点：
1、虚拟化.网络金融市场是一个信息市场,同时也是一个虚拟化的市场.网络金融虚拟化主要表现在金融实务虚拟化、服务机构虚拟化、交易过程虚拟化和交易货币虚拟化.
2、无界性.网络金融的无界性主要是指金融活动无时空局限,打破传统的金融服务时间、境域、空间、方式等限制.网络经营企业只要开通网络金融业务,世界各地的上网用户皆可能在任一时间、任一地点、以任一方式成为其客户,并以商家愿意接受的任一电子货币支付,交易地域模糊性给计量造成困难.
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3、低成本.虚拟形态的网络银行交易成本远小于物理形态的金融机构经营成本,而且服务效率得到提高、服务质量没有降低.这是网络金融得以出现并迅速发展的最主要原因.
4、加密性.传统金融下交易过程依赖于物理设置和现场办公,而网络金融下交易过程采取技术上加密算法或认证系统的变更或认证来实现.
5、信用性.电子货币和网络金融的发展,使得一些电子商务公司等非金融机构涉足短期电子商业信贷、中介支付、投资理财顾问等金融或准金融业务,而金融交易信息传输保存的安全性、客户个人信息、交易信息和财务信息的保护日益受到公众的关注.无疑,人的信用价值以及游戏规则的固化是网络金融快速发展基石.
二、网络金融安全现状
网络金融安全伴随着网上交易的整个过程.主要有两个方面：一是来自金融机构内部,网络系统自身的安全以及自身的管理水平和内控能力.如由于软硬件配置不匹配、系统设计不合理、运行不稳定等形成的安全隐患；二是来自于金融机构外部,取决于选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平,以及其他各种外来因素如黑客攻击、自然灾害侵袭等所造成的安全问题.
有关调查表明,目前国内80%的网站都存在安全隐患,其中有20%网站的安全问题还十分严重.安全问题已日益成为困扰网上金融交易的最大问题,影响我国网上金融业务的健康发展.网络金融活动中的安全隐患,主要表现在：
1、金融装备落后.我国金融电子设备的核心技术大部分都是从国外进口的,国产化率低、创新自主知识产权少,在金融电子化过程中,整个金融系统内的操作平台,以及电子支付系统等核心技术,都对国外技术的依赖性越来越大,由于平台软件源代码末公开,导致我国金融安全的基础相当薄弱.因计算机硬件故障造成系统停机、磁盘列阵破坏等事件,成为网络金融业务的安全隐患.
2、网络系统漏洞.互联网本身固有的技术体制存在缺陷.基于远程通信的便利,互联网并未考虑安全性问题,因而基于信任主机之间的通信而设计的TCP/IP协议缺乏安全机制,建立在互联网络为基础的金融网络系统存在安全漏洞,防毒软件功能不强,造成网络运行不稳定,被病毒入侵、被黑客攻击,轻者数据毁坏丢失,重者烧毁硬件.目前全球的黑客攻击事件,40%是针对金融系统的,我国则高达60%以上.
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3、交易系统缺陷.按照我国有关规定,金融机构的网上业务要达到三级安全标准,但目前大多数金融机构的安全状况都未达到这一要求,其自行开发、应用的网上交易系统大多未经过权威部门的检测认证,存在安全控制技术落后、安全防范措施不到位、抗攻击能力不强、响应滞后、访问授权混乱、客户地址及等资源保护不力等情况.出现系统虚假信息泛滥；账户密码被黑客破译,数据资料、交易指令被篡改,资金被盗取,股票、债券、基金等金融资产被盗卖；信息传递的私密性、真实性、完整性、不可否认性缺乏保障等等现象.
4、交易监管滞后.由于网络金融交易的不透明、虚拟性、开放性,增大了交易者之间身份确认、交易真实性验证、信用评价方面
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5、协同机制缺乏.各银行网络系统各自为政,各行间信息隔绝,缺乏沟通协作.有的商业银行将其银行网络系统拓扑结构、建设实施方案等作为绝密材料被保存,行业间数据资源共享是一道屏障,造成资源资金浪费,延误了整个金融业的发展.
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