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摘 要 ：金融在社会主义新农村建设中有着举足轻重的作用,然而当前农村资金流失过多、农贷萎缩、农村金融机构锐减、农村金融品种单一不能满足农户需要等问题的存在,严重影响了金融对新农村建设的支持作用.本文针对当前农村金融服务存在的问题,提出了建立多元化的竞争性金融机构体系、创新农村金融工具等对策建议.
关 键 词 ：新农村建设；金融支持；对策建议
中图分类号：F124 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)02-0082-03
我国全面建设小康社会的战略目标能否顺利实现,关键看农村建设发展得如何.金融作为现代经济的核心,在建设社会主义新农村的历史进程中,起着举足轻重的作用.2007年2月21日,在《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中提出：要加快推进农村金融改革和创新.农村金融改革和支农服务的目标应是建立起一个能满足三农发展的金融体系.但是,当前金融业继续向大中城市收缩,改革中的农村信用社也出现“嫌贫爱富、离乡进城”的现象,邮政储蓄、保险公司多渠道吸储分流农村资金,严重影响了金融对新农村建设的支持作用.金融体制中存在的农村金融机构功能定位不明确,农村金融服务功能整体弱化等诸多的问题,亟待加以研究和解决.
一、当前金融支持新农村建设存在的问题
1.农村资金流失过多,信贷投向偏离农村领域.现行的农村金融体系是一个服务于城市工业化的制度安排,造成“农业哺育工业,农村支持城市”,形成农村资金向城市流动,影响农村资金的整体供应,导致城乡差距越拉越大.[1]目前,在乡镇金融机构中,国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主,从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区,邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款,吸收的资金全部转存人民银行,农业银行也由于近年来经营战略调整,管理权限上收,信贷向城市及大中型企业集中,支农职能严重削弱,农村信用社的功能和性质不够明晰,支农服务水平不高,对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位,在强调资金集中使用的同时,富余资金则以拆借等形式从辖内流出.
2.农贷萎缩,信贷支农力度减弱.作为农村金融主力军的农村信用社,在支农资金供应方面呈现明显的弱化趋势.[2]究其原因：一是信贷人员严重不足.尤其在信用代办业务和信用代办人员“双清”后更为突出.两三个信贷员管着数千万、甚至上亿元的农贷资金,已远远不能适应农贷业务发展的需求.二是贷款利率偏高,农户付息压力大.目前,基层信用社大都在基准利率基础上上浮50%-130%,贷款利率严重偏高,加之抵押担保难,在一定程度上压抑了农民的资金需求.三是贷款责任考核严厉,基层信用社和信贷人员心存顾虑.目前,各级信用社普遍实行了严格的贷款责任考核制度及贷款“终身追究”制度,有的甚至提出贷款“零风险”的要求,在一定程度上捆住了信贷人员的手脚,使他们放贷意愿降低.
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3.农村金融机构锐减,农村金融服务出现盲区.近年来,农村金融机构过分强调自身效益,忽视自身的社会服务功能,纷纷从乡镇甚至县城撤离,县以下金融机构数量和业务快速萎缩,一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”,导致农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求.[3]过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业的贷款基本上只剩农村信用社.而农村信用社也从集约化经营的理念出发,对一些偏远、业务量小的网点进行撤并,少数地方的金融空白区域甚至达数十平方公里,给农户办理金融业务带来极大的不便.
4.金融品种、业务单一,与农户需求不匹配,不适应新时期农村新需求.目前,农村信用社办理小额农贷已跟不上农村经济日新月异的变化,也不适应农村信用社的快速发展.一是贷款期限设置不合理,贷款数额受限制.农村发展农产品深加工企业融资没有渠道,僵化的农业贷款条件已越来越不能满足农户的多种信贷需求.二是结算渠道不畅,电子化建设滞后.随着国有商业银行网点纷纷从乡镇撤离,在乡镇保留的其他银行业机构一般窗体顶端不具备跨市、县特别是跨省市异地汇兑结算功能,给一些交易活跃、资金流量大的客户结算带来诸多不便,一些业务还停留在原始的手工操作方式.三是新兴的中间业务在农村开展不多,也难以提供全方位的服务,尤其是对农户的信息、技术、市场服务可以说基本上是空白,这与农村经济快速发展要求高效、优质的服务很不适应.
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5.农村金融法制意识欠缺,全社会信用观念有待进一步增强.由于各地发展速度不一和文明程度的差异,导致了依法借贷、依约还贷意识还没有得到普及和提高.一些贷款到期后经屡次催要都未能及时归还.[4]在个别案件中,甚至出现借改制、破产甩包袱和放纵、包庇企业的欺诈行为发生.还有的将社会安定和金融债权安全对立化,给金融债权案件的及时执结设置了人为障碍.
6.忽视对非正规金融的引导、监督和促进其健康发展.长期以来民间金融作为非正式金融,被排斥在体制之外,不能见光,只能在“地下”活动,对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够.由于金融部门对农村经济发展的资金支持有所减弱,民间融资异军突起,势头迅猛,虽在一定程度上解除了农民生产、生活中的燃眉之急,但由于其手续不够规范、缺乏法律约束力等先天缺陷,不时出现因争议而引发纠纷,甚至诉诸法律的事件发生,这些都给社会安定和稳定、和谐的经济金融环境带来一定程度的负面影响.
二、解决金融支持新农村建设问题的对策建议
1.建立多元化的竞争性金融机构体系.一是稳步推进农村信用社改革,使农村信用社真正成为“农民群众自己的银行”,切实树立为“三农”服务的办社宗旨.二是完善农业发展银行职能,使其真正发挥农业政策性银行的职能作用,提供强有力的政策性金融支持.[5]三是充分利用国有商业银行,特别是带农字头的中国农业银行资金实力雄厚,服务手段比较先进的优势,在支持农村经济发展中发挥应有的作用.各金融机构既要看到农村目前的市场状况,又要看到未来农村金融的潜在市场,从而增强信心,采取措施,积极拓展.四是积极尝试创新银行类农村金融组织.可在村一级按人头出资一定数额建立互助储金会,解决农户资金需求,条件成熟时,借鉴孟加拉国乡村穷人银行的模式建立我国的乡村银行.金融监管部门要积极加强引导,规范其
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2.创新金融业务、工具,为农户提供多方面金融服务.金融服务应该围绕农业发展的新要求、新变化,适时创新适合“三农”需要的金融服务品种.一是要把农户小额信用贷款进一步做大做强做优,为一般农户架起致富的金桥.对符合贷款条件的种养大户、产业化组织、个私经济组织,可通过农户贷款证、联保贷款、评优授信等方式提供资金支持,充分发挥其在农村经济建设中的示范带动作用.二是不断创新金融业务和品种,如对农业产业化龙头企业可以实行更多的融资方式,如票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等,同时,积极拓展中间业务,不断增加其业务比重.三是加快疏通农村支付结算体系,加快结算速度,提高农村建设资金使用效率.四是为农村劳动力转移提供金融服务.可以考虑设立与助学贷款、小额担保贷款相类似的“农村劳动力创业贷款”种类,帮助在城市务工的农民创业拓展,同时,引导农民用好手中的钱,提高有限资金的使用效率和增值能力,并在事业有成后将价值实现中的一定比例直接用于农村建设发展.
3.多渠道、多途径解决农村资金不足.目前金融支农的主要力量是农村信用社,但由于种种原因,农村信用社支农已出现“独木难支”的局面.为此,要采取综合措施,多渠道解决资金供给问题.一是要实现金融支农与财政支农互动.近年来财政支农力度虽然在逐年加大,但相对庞大的农业需求还是偏小,必须加大力度以减轻金融支农的压力.二是鉴于邮政储蓄和国有商业银行目前在农村大量吸储,而完全或基本不发放贷款的问题,有关部门可通过奖励或补贴的方式,采取自愿、互利和市场化原则,引导其将资金回流农村.三是中央银行应扩大支农再贷款规模,缓解农村信用社支农资金匮乏问题.四是农村信用社要通过增资扩股、清收不良资产壮大自身资金实力,增加支农资金规模；政府及有关部门也要加强引导和协调,将来源于农民的资金,通过农村信用社发放的支农贷款回流到农村中去,为农村经济发展服务.五是合理确定利率水平,在农民利益与信用社自身效益之间寻求“双赢”.有关部门要制订相关政策,引导信用社科学、合理运用利率政策,实行差别利率,做到既体现国家利用小额农贷帮助农民脱贫致富的政策导向,又顾及其服务成本较高和可持续发展的需要,调动农村信用社发放农户小额贷款的积极性.六是在引导、规范民间信用健康发展的同时,积极创造条件,引导民间金融向正规和经过监管当局审批准入的正式金融组织转变,如建立农村信贷组织(公司)等等.
4.建立和完善小额农贷的风险保障体制.农业是弱势产业,风险较大,积极探索建立分散农村金融服务的风险机制,改变农村金融机构独担金融风险的状况,乃当务之急.一是建立小额农贷担保基金,由地方政府、农信社共同出资,主要用于因自然灾害造成的损失补偿,同时对部分小额农贷项目提供担保.二是在农户联保的基础上,建立专门为“三农”服务的贷款担保中介机构,增强金融机构对“三农”贷款的信心.三是对农户小额信贷形成的亏损,国家给予部分财政贴息,并减免营业税和所得税的优惠政策,对已经形成不良的小额农贷,其上级和有关监管部门要允许信用社在一定职权范围内自主核销,提高其风险承受和处置能力.四是对农信社开办的助学贷款给予政策扶持.助学贷款扶持政策应涵盖包括中、小学生在内的所有助学贷款,并将此作为实施农村人才战略,支持农村建设的重要举措.
5.切实加强农村金融生态环境建设,搭建农村经济和农村金融协调发展平台.改善生态环境建设是保持金融与经济协调发展的必然要求,也是金融与经济可持续发展的重要保证.一是要尽快建立全国范围内的企业和个人征信系统,创建有利的信用保障和支持系统.二是国家要将诚信教育纳入国民教育体系,大力倡导信用文化,同时,继续抓好创建信用村镇建设,切实增强农民的金融法制意识,营造稳定、和谐的融资环境.三是积极探索建立区域金融生态环境评价体系,并纳入各级政府的目标考核范围；有效保护金融资源产权所有者的合法权益,规范有关当事人的金融行为.四是司法部门应尽可能推广简易诉讼程序,降低金融债权案件诉讼费用,提高金融债权的执结率,保证金融债权得到公平清偿.五是金融监管部门要加大农村金融市场的监管力度,为银行业机构提供公平、适度的竞争环境.
6.完善贷款激励约束机制,调动信贷人员营销积极性和主动性.各金融部门要树立以人为本的理念,摈弃信贷管理中一切不合时宜的做法,构建科学、合理的贷款激励约束机制,改变目前两者严重不对称的状况.作为支农第一线的农村信用社,要通过多种途径引进、充实信贷营销人员,提高综合素质,鼓励员工从围绕发展本地区特色经济入手,积极营销各类支农贷款；简化农户贷款手续,拓展农贷覆盖面,切实解决农民扩大再生产和调整产业结构的资金需求.对贷款已经形成不良的,也要综合各种因素加以分析,实事求是地落实相关责任,使基层金融部门和信贷人员轻装上阵,对农贷敢放、愿放.
7.推动农村民间金融合法发展,形成农村合作金融的有益补充.在法制的框架下,让民间金融浮出水面,使其“阳光化”,采取登记备案的形式、自律管理的方式将民间金融规范起来,解决弱势群体和农村民间经济融资问题.一是正名,即公开化、合法化.通过制定和完善《民间融资法》等法规体系,给予民间借贷一个合法的活动平台,将一些不属于违法范畴的灰色金融合法化,特别是对民间借贷的最高利率应有所界定,充分发挥其拾遗补缺的作用.二是指路,要做到人性化、市场化.人性化是充分考虑民间资本的特点,降低准入门槛,引导民间金融进入正式金融.与此同时,要根据市场化原则,建立及时有效的市场退出机制.在关闭差的金融机构的同时,应允许设立新的金融组织,特别是应允许设立新的自愿性、互助合作性金融组织,如小额贷款公司、资金互助社、信用协作会等,在条件成熟时可以考虑设立民营银行,从体制上为民间资本合法进入金融业开拓一条道路,给那些想合法经营的人一个正当的出口.三是规范,目的是弹性化、安全化.这主要是指建立弹性的灵活监管体制和完善的破产保护制度.农村金融不同于城市金融,需要有配套的监管制度与其相适应.从国外经验看,除了银监当局的合作金融监管部门尽快转变为“农村金融监管部”外,更可行的还是自我监管和司法监管,即着重于法院以更务实的态度对民间金融纠纷进行理性的案例监管.强化民间金融市场退出制度的关键,是如何保护和补偿中小贷款人的利益问题,因此,当务之急是必须尽早建立存款保险制度和担保补偿,为民间金融的发展提供“外围保障”.
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参考文献：
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