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摘 要 ：非正规金融,是由于我国改革开放以来经济的快速发展和与之配套的金融制度的不完善所催生的产物.它的存在,使自主创业的人们和中小企业既爱又恨；它的存在,使金融监管部门即要管又无处入手.说它非法,其实,大多数的非正规金融活动属于合法的民事借贷,极少数属于非法.所以它的存在,对于国家与社会来说,即有有利的一面,也有有弊的一面.如果加以改造,对应立法,既给了非正规金融合理存在的一个法律环境,又为中小企业成长发展创造了一个良好的融资机制.
关 键 词 ：非正规金融；金融制度；法律环境
文章编号：1003－4625（2008）09－0097－07中图分类号：F830.2文献标识码：A
Abstract: Informality finance is the result of rapid economy development since reform and opening-up and the faultiness of finance system. It has both positive and passive influence to the society. If we give it a valid law circumstance, it can supply a favorable environment for the development of medium and small sized enterprises.
Key Words: Informality Finance, Finance System, Law Circumstance
改革开放后,由于我国民营经济快速增长的需求,催化了民间非正规金融的存在.因为其“非正规”,使得从事非正规金融活动的人们不敢公开活动,又因为其“非正规”中掺杂着“高利贷”、“非法集资”、“金融欺诈”等违法犯罪行为,所以,常常被人们所忽视甚至敌视,而这恰恰并不意味着它在我们的经济生活中是无足轻重的.
那么,对于非正规金融,我们该怎样正确看待?本文就此问题作如下探讨.
一、非正规金融概述
非正规金融,是相对于正规金融而言的.对于非正规金融的界定,目前理论界尚未取得一致的认识.亚洲发展银行(ADB)(1990)从非正规金融经营特点的角度把非正规金融界定为“不受政府对于资本金、储备和流动性、存贷款利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门”.
非正规金融主要存在于发展中国家.而在发展中国家,金融制度的不规范和金融供给不足是普遍的,利率的管制也是普遍的.
我国处于发展中国家,同样存在这样的问题,因而,非正规金融,在我国是指处于国家金融监管视线之外的、自发形成的非正式组织的民间金融活动.其形式包括“个人借贷、企业间借贷、银背（中间人）借贷、合会、典当、商会融资、私募基金、钱庄、贸易融资等”.[1]这里有以民间中介组织存在的间接金融,还有个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间的直接金融活动.
从这些非正规金融存在的形式看来,非正规金融的存在,是由于当前我国的正规金融市场既不能满足投资者的投资欲望,也不能满足融资者的资本需求,资金的供求双方只能自己创造市场,在法律和制度的规范之外从事投融资活动的结果.
事实上,非正规金融按照其能否促进市场经济发展可以划分为三类：
第一类为民间借贷活动.公民、法人及其他经济组织作为民事主体,既可以将自己的资金有偿、无偿地借给他人,也可以根据自己的经营需求与他人签订借贷合同,其法律关系受我国法律保护.
第二类为非法金融活动.一些从事民事借贷行为的个人、组织顺应了市场经济的发展要求, 专门为他人借贷牵线搭桥,有些中介组织甚至吸收资金再放贷,这种行为为我国现行法律制度所不容.因为,根据我国金融法律制度的规定,市场主体要从事金融活动必须取得国家的金融经营许可,没有取得许可而从事金融活动,当然为非法.
第三类为金融犯罪活动.一些组织和个人以高息为诱饵非法集资,放高利贷,还有一些非正规金融的中介组织与黑恶势力勾结,从事非法汇兑、洗钱,进行金融欺诈等活动,纯粹是借“非正规金融”进行的违法犯罪行为,属于黑色金融,是我国金融法律所不允许的,也是我国刑法坚决打击的犯罪行为.
二、非正规金融存在的利弊分析
非正规金融在我国存在的若干年中,一直被裁判为“非正规”,是因为我们（包括政府部门）并没有认真研究其存在的合理性,或者说是只看到其存在的“非法”一面,没有看到其存在的有利一面,这对非正规金融来说是不公平的.
(一)非正规金融存在的有利分析
1.非正规金融间接地为我国经济的快速增长作出了巨大贡献
无论在发达国家还是发展中国家,中小企业都是国民经济的重要支柱.毋庸置疑,中国经济的快速增长,也主要是靠中小企业的投资推动的.
改革开放以来,由于国家的投资鼓励政策,使得中小企业如雨后春笋般地冒了出来,其数量,目前已超过1000万家,占全国企业总数的99%,国内生产总值的50％,税收的43％,出口的60％,中小企业吸纳的就业量占全社会就业量的42％[2].
这说明“我国劳动力相对丰富、资本相对稀缺的资源禀赋结构使得劳动密集型中小企业在很长一段时间内是我国经济中最有活力的构成部分”[3].因此,中小企业在促进科技进步、增加就业、扩大出口等方面,发挥着不可忽视且不可替代的作用.
但是,中小企业的成长发展需要大量的投资资金和流动资金,而目前,我国的金融体系存在着不完善.以大银行为主的高度集中的金融体系,使得正规金融机构资金资源少,导致中小企业融资难.有的地方,甚至没有将中小企业作为信用分配的对象,于是,“哪里有需求,哪里就有市场”,非正规金融市场在我们的生活中不知不觉的诞生了.非正规金融的存在,孕育了中小企业的成长.那些急于生存与发展的中小企业,其资金需求主要求助于非正规金融市场.特别是在中小企业发展的初期,它们的融资需求惟一的选择,也只能求助于非正规金融渠道来满足.中小企业的快速发展,对我国的经济增长和经济结构调整作出了巨大贡献,这其中,应该说非正规金融为我国经济的快速增长间接地作出了巨大贡献.
2.非正规金融的“高利贷”对中小企业的生存发展作出了贡献
非正规金融,其实就是民间的一种资金融通活动,只不过是处在国家宏观调控和金融当局监管之外的未进入官方统计报表的金融活动.站在正规金融的角度来看,具有非法性和隐蔽性.但非正规金融不受国家法律保护并不意味着其存在没有价值.
有学者指出,非正规金融已成为中国金融体系的一部分,所起的作用不容小窥.中小企业正是在融资极其困难的情况下,倚仗非正规金融的“高利贷”得以生存下来并得到成长与发展的.“据了解,高利贷利息正常为年息18％-25％,即1万元的利息为1800元至2500元,有时要高出银行利息几十倍甚至上百倍.虽然高利贷利息惊人,向银行借贷无门的中小企业,遇到资金短缺,急于发展业务时不得不投向民间高利贷组织.国家统计局2007年对2434家民营企业融资情况的调查显示,有近4％的民营企业的流动资金部分来自高利贷,其中有近1％企业流动资金中25％以上是靠高利贷筹措的”[4].
非正规金融既然存在着这样的“高利贷”状况,那么众多的中小企业为什么还屈之诺就呢?笔者根据参阅的文献资料,总结出以下几点：
第一,非正规金融具有灵活性,可以保证中小企业多样性的资金需求；
第二,非正规金融的地域性特点,有效地缓解了资金供求双方的信息不对称问题,从而降低了融资风险隐患；
第三,非正规金融按照市场需求设定利率水平,能有效地吸收社会闲散资金为中小企业所用；
第四,按照市场需求的运营规律,借贷双方可以就利率的多少进行讨价还价.对于借款人来说,虽然存在着过高利率,但企业此次借贷能够获得较高的投资收益来弥补其较高的借款成本.
理论和现实均表明,作为推动中国经济增长主要力量的中小企业,在近年来我国的金融抑制政策中,非正规金融成为帮助中小企业融资和推动其发展的核心力量,正是非正规金融的“高利贷”对中小企业的生存发展作出了贡献.
3.非正规金融以另一种方式培育社会信用
由于缺少法律的保护,非正规金融的形成是以借款人的个体信用为基础的.借款人的个体信用是通过文化习俗、地缘关系、血缘关系和人脉、商脉等社会网络关系建立起来的,对借款人的名誉、借款人从事的生产经营活动以及借款人的个人交往关系都有详尽的“记载”.“根据参阅的文献资料,可以发现,每种形式的非正规金融都有自己特定的获取信息的方式和实施机制,并且都具有一个共同的特征：依靠资金供求双方的人缘、地缘关系获取关于借方的信息特征,在很大程度上克服了信贷市场上的信息不对称难题”[3].
在担保要求方面,非正规金融的放贷人一般不要求抵押品,而是通过对借款人及其项目的了解辨别各种借款需求；借款合同的执行主要不是依靠国家的法律体系,而是依靠当地的某种社会机制使得合同能够有效执行,因此,非正规金融市场的履约率往往高于正规金融部门.由此得出,社会信用在地缘关系、人缘关系的条件下最有成效.
这恰恰说明了一个问题,即社会信用的培育问题.非正规金融是以另一种方式培育社会信用,这为我国建立中小金融机构,改造非正规金融提供了参照资料.
4.非正规金融成为投资者投资理财的又一渠道
自改革开放以来,人民生活水平显著提高,公民手中普遍有存款,用存款投资理财,谋求自己的财产增值是当今的时尚话题,增加财产性收入是公民的个人向往.但是,当我国GDP年年增长,国家对银行存款利率却连连下调时,有的人选择了非正规金融投资理财,将自有资金放贷出去,其收益明显高于银行存款利率,在投资理财多样化的今天,这样做应该是无可厚非的,也可以说是公民继股票、债券、基金之后的又一个投资理财的渠道.而对于这种投资理财的方式是否合法?笔者认为完全合法.
第一,《宪法》允许.根据我国2004年的宪法修正案的规定,公民可以自由行使财产所有权.
第二,《物权法》赞成.根据我国《物权法》第39条、第65条的规定,公民投资理财是对个人财产所有权四项权能的具体运用,其投资行为及其投资收益都应当受到法律的保护,因而,非正规金融能够成为投资者投资理财的渠道.
5.非正规金融与正规金融可以产生互补效应
从非正规金融存在的大量事实中看到,正是由于我国正规金融存在着金融制度的不规范、金融供给不足和利率管制等因素成为促使非正规金融生长的土壤,据此说明,非正规金融与正规金融之间存在着竞争和互补关系.
有关研究表明,认为来自非正规金融的竞争对正规金融机构治理结构的改进和绩效有正面的影响.一方面相互之间的竞争可以鼓励正规金融机构创新；另一方面,正规金融机构也可以向非正规金融学习.学习非正规金融操作过程中的风险规避,学习非正规金融的利率、担保的灵活性,学习非正规金融对社会信用的培育方式等等,非正规金融发展的经验可以为正规金融机构的进一步改革提供经验,形成互补状态.
应该说非正规金融的存在是有益的,因为非正规金融的存在,可以汇聚社会的闲散资金用于经济活动,这对于改善资金分配不均状况有积极意义.
同时,在正式金融体系未能有效地解决中小企业融资问题之前,非正规金融可以利用其信息优势对发展早期的中小企业进行融资.
当这些中小企业建立起一定的信用记录后,还可能成为正规金融机构的客户；在一些地方,也存在着正规金融与非正规金融组合贷款的现象,分散信贷风险.[1]
中国台湾的经验证明,在政府对非正规金融采取较为宽容的态度下,非正规金融反而可以提高资金分配效率并增加整个社会的可使用资金.国外的经验也表明,只有当正规金融体系发展到相当程度、金融压制被充分解除之后,非正规金融活动才会缩小到无足轻重的程度.
因此,当前需要做的,一是积极发展正规金融体系,拓展金融服务的领域和范围；二是对非正规金融活动进行解析,保留其合理成分,抑制和打击不合理成分.惟此,才有可能使非正规金融活动既能在一定时期内发挥积极作用,又不至于影响金融大局并逐渐走向萎缩.[8]
6.非正规金融案件的特殊性将促进我国金融法律制度的进一步完善
正规金融纠纷,一般是借款人不能按期履行还款义务引发的,不涉及到利率问题.而非正规金融纠纷大多涉及利率问题,当事人对此次借贷是不是“高利贷”?这样的高利贷是否合法?争论不休.法院在审理非正规金融借贷纠纷中,发现“其中不少借款利率超过每月‘三分利’,也不乏借款利率达到‘五分利’的纠纷. 面对这些官司,法院显得有些左右为难,要驳回高利贷者的诉求,没有法律依据；但是,如果判决支持,人民法院也就成为‘高利贷’的维护者,无疑会助长民间的高利贷行为,又担心违背了公平原则”[5].
合同法学术论文撰写与发表
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关于非正规金融的利率,即“高利贷”是否合法,目前我国没有法律规定,只有最高人民法院1991年8月13日《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的司法解释.其中第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）.超出此限度的,超出部分的利息不予保护.”但是,2004年10月28日中国人民银行发布了《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》,其中规定“金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限.商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款,其利率不再实行上限管理,贷款利率下浮幅度不变.”既然银行贷款利率没有了上限,那么,最高人民法院 “最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”的指导性意见,就失去了实际意义.
关于非正规金融的高利率,目前社会上存在着两种倾向.
一种倾向认为非正规金融的高利率就是高利贷,国家应当坚决制止.
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