谈商业银行金融风险管控区域经济发展

摘要：本文以“商业银行金融风控助力县域经济发展”为对象进行了主题讨论，提出了四个方面的助力策略，即加强对区域实体经济发展的调研力度、对标主导产业类型开展服务模式创新、寻求与第三方合作参与专项投资活动、探索债转股的实现路径挖掘金融红利。

就我国经济发展特征而言，其主要沿着“在宏观经济政策导向下，通过影响区域产业经济发展的制度环境，最终塑造微观经济主体的行为偏好”的逻辑路径，以波浪式的姿态依次展开。从中不难发现，区域经济在我国经济发展中起着重要的中介作用，其在贯彻决策层的产业政策和宏观调控意图的同时，对微观经济产生着深刻影响。由此，商业银行需提供有力的金融风险管控手段，来助力区域经济的健康、稳定发展，最终落地于为域内微观经济主体营造出良性的金融环境。县域经济作为区域经济体系的组成部分，由我国经济发展特征所决定，其在传递国家决策层所构建的精准扶贫政策、乡村振兴计划中，同样发挥着重要的中介作用，并以县域产业融合式发展为产业经济发展的主要形态。为此，本文将以“商业银行金融风控助力县域经济发展”为对象，展开主题讨论。

一、区域经济发展中所产生的金融风险

在县域农业、旅游、文化等三大产业融合式发展背景下，区域经济发展所产生的金融风险如下所述：

（一）主导产业所产生的金融风险在精准扶贫战略和乡村振兴计划的实施中，县域农业成为了主导产业。在农业产业发展的进程中，其所产生的金融风险主要为：①由农业生产特点所决定，预算资金将在较长时间内停留在农业生产环节，并随农业生产的持续进行，还需不断在原料采购环节投入资金。如食用菌培植所需时间为3～12个月不等，假设销售时间为0，那么预算资金也至少需在生产环节停滞3个月以上，若是出现滞销问题则将造成预付资金难以及时收回的困境。②我国大多数县域内的农业生产仍显著依赖于自然天气条件，一旦出现极端天气，则势必会对农业生产造成灾难性后果（2020年夏天南方地区的高强度降水便是事例），从而对农业生产资金带来损失。

（二）旁侧产业所产生的金融风险与主导产业关系紧密的产业被称为“旁侧产业”，在本文中县域旅游产业可以作为旁侧产业来看待。产业融合式发展中，县域旅游产业走出了一条依托生态农业发展，以生态游、休闲游为代表的旅游项目。县域旅游产业所产生的金融风险主要为：旅游项目开发需要一定的资金投入（一般采取PPP模式），其中旅游基础设施建设成为了资金投入的重要领域，此时便存在投资回报率的问题。事实上，乡村旅游属于全域旅游范畴，根植于县域内村社具备的自然资源禀赋条件和人文环境，所以旅游基础设施作为公共产品，对其的投资难以在可期的时间内获得回报。

（三）关联产业所产生的金融风险县域文化产业在产业融合式发展中可以界定为“关联产业”，其对县域农业产业和旅游产业的发展具有辐射作用，如以科技下乡来助力食用菌培植行业的发展，以乡村文化资源开发来助力乡村旅游业的发展。该产业所产生的金融风险主要为：在提升乡村文化主体的人力资本存量时需要得到外源性资金支持，但人力资本的内隐性特征并无法为外源性资金带来显著的经济红利，从而就形成了资金在投入中被耗散的风险。

二、商业银行金融风险管控的着眼点分析

在商业银行助力区域经济发展的目标导向下，商业银行需要在双赢基础上实施金融风控。基于上述价值判断，笔者将商业银行金融风险管控的着眼点分析如下：

（一）着眼于定向开展金融服务模式创新商业银行在管控金融风险时，不仅需要加强信贷风险评价与研判，还需根据区域经济发展实际，通过定向开展金融服务模式创新来消化风险。在辩证视角下来考察县域农业产业发展所产生的金融风险，其根源于农业生产特征和周期性自然天气条件的不确性所致。商业银行即使强化全流程金融风控机制，仍丝毫不会改变上述农业生产特征和自然条件的不确定因素。那么，根据域内农业生产内容和历史上的自然天气状况，对信贷规模、信贷资金划拨方式等进行服务模式创新，则成为了金融风险管控的有效手段。

（二）着眼于深度参与区域专项投资活动本文选择县域旅游产业作为旁侧产业类型，这里提出需着眼于深度参与区域专项投资活动。乡村旅游构成了县域旅游产业发展的重要载体，乡村旅游在依托现有的自然禀赋条件和人文资源的同时，还需不断开展旅游基础设施建设。商业银行在这里所呈现出的“深度参与”，应涵盖旅游基础设施建设的全过程，即项目论证、项目建设中的资金预算管理，以及项目竣工后的资金效益评价。在PPP模式下，商业银行还应与项目参建的企业方保持良好的金融服务沟通关系。从中不难发现，商业银行在深度参与中需获得跨行业的专业知识。

（三）着眼于加强金融风险对冲能力建设域内人力资源成为了推动区域经济发展的内驱动力，所以在县域产业融合式发展中，商业银行需助力域内人力资本存量的提升，并为此提供外源性资金支持。为此，针对人力资本在提升中所存在的内隐性特质，商业银行需着眼于加强金融风险对冲能力建设。这里所指的“金融风险对冲”需理解为：在区域经济发展中商业银行应创新与域内社会主体的经济联系，并以分享社会主体的经济红利为落脚点，这样才能解决因资金耗散所带来的金融风险。

三、商业银行金融风控助力区域经济发展的策略

根据以上所述，商业银行金融风控助力区域经济发展的策略构建如下：

（一）加强对区域实体经济发展的调研力度商业银行通过金融风控来助力区域经济发展，本质在于践行金融业服务实体经济的原则要求。为此，当前需加强对区域实体经济发展的调研力度。具体的实施策略为：①商业银行应选择区域内的代表性企业作为调研对象，以上门访问的形式掌握该企业在融资和资金风控方面的困境与挑战。②商业银行还应走访区域内的行业协会，依照区域内主导产业、旁侧产业、关联产业的顺序，从行业层面掌握各自融资和资金风控难题。③根据调研所获得的第一手资料，商业银行应根据各产业发展特点，分类拟订前置性金融风控方案。

（二）对标主导产业类型开展服务模式创新在对区域产业实施金融服务分类管理的模式下，需对标主导产业类型开展服务模式创新。以本文所选择的农业产业为例，具体的实施策略为：①通过调研掌握区域内农业生产特点，并按照种植业、养殖业、畜牧业进行分类，分别调整信贷方案。②信贷方案调整的主要内容为，信贷期限、还贷方案、预期还贷的应对措施等。以食用菌培植业为例，可以将小额信贷期限设计为15个月，这样能够为食用菌培植主体预留资金回笼时间。根据食用菌培植特点，商业银行应以滚动计划法来逐步划拨资金，为培植主体引入预算约束的外生机制。若是食用菌培植主体信贷到期后无法履约，则可以选择“先息后本”措施，但需要适度提高贷款利率。

（三）寻求与第三方合作参与专项投资活动商业银行需深度参与区域内固定资产投资活动，为了解决因跨行业所造成的信息不对称问题，商业银行可寻求与第三方合作参与专项投资活动。具体的实施策略为：①商业银行可以根据区域产业结构特征搭建行业专业资源库，以随机聘请的方式与专家合作参与项目可行性论证。②在项目投资阶段，商业银行同样可以采取滚动计划法形成约束机制，并与行业专家一道参与项目阶段性和整体竣工验收工作。③商业银行应与参建企业方建立良性的线上与线下沟通渠道，并以线上与线下相协同的方法监管企业的资金往来事项。

（四）探索债转股的实现路径挖掘金融红利对于具有长周期性回报特点的区域专项投资，同时也具有助力区域经济可持续发展的专项投资，商业银行可探索出债转股的实现路径来挖掘金融红利。由于该议题仍处于思考阶段，所以这里提出几点建议：①厘清各方的产权边界，以共赢的姿态建立战略合作关系。②商业银行主导资金配置过程，并监管各方的资金往来活动。

四、结语

综上所述，区域经济在我国经济发展中起着重要的中介作用，商业银行应在前置性金融风险管控中发挥建设性作用。在这种背景下，想要推动区域经济发展，商业银行就要通过加强对区域实体经济发展的调研力度、对标主导产业类型开展服务模式创新、寻求与第三方合作参与专项投资活动等方式，提升对于金融风险的控制力度。

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