银行人员管理存在问题

银行业作为经营货币的企业与生俱来就规定了其风险的本质，与其说银行是经营货币的企业，更不如说是为了获取利润而经营风险的组织。所以，风险和利润对银行来说是一个硬币的两面，不可分割，同为一体。过分强调哪一方都会为发展带来阻碍。只有充分掌握风险在银行经营中的特点将风险经营，管理与防范结合起来，在硬币的两面寻找有效的平衡，才能收到利润增长与风险防范的最佳效果。众所周知，我国银行是从过去国家专业银行演变而来的，商业化进程较为缓慢，粗放落后经营观念在国有商业银行风险管理 中并未完全消除。我国的风险管理观念是以信用风险管理为主，市场风险、操作风险则不够重视。 
一、我国商业银行风险管理存在的问题
(一)资本充足率水平不高，风险资产规模较大
由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8％的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况必然导致分支机构风险敞口规模与资本匹配失衡。在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口规模上做文章。而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100％或者150％，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。
(二)风险管理文化落后，风险管理意识不强
虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但商业银行风险管理(风控网) 没有作为风险文化根植于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有利工具。同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单地理解为控制，部分业务人员将商业银行风险管理 看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。 
(三)风险承担主体不明确
在西方发达的银行制度下，代表全体股东利益的董事会明确地承担起银行在其全部经营管理过程中的所有风险，并以银行的全部资本金作为承担风险的最终边界。董事会因此负责制定有关风险管理的重大政策，并在银行内部建立起有效的风险内控体系。我国城市商业银行均是股份制，在我国《股份制商业银行公司治理指引》中并没有明确规定风险承担的主体。任何有效的商业银行风险管理 都应该是以风险承担主体明确，权力、责任和利益的合理分配为根本前提的。我国城市商业银行中这种风险承担主体不明确的特点在风险管理上的后果就导致了国家宏观经济管理层对金融风险非常重视，而微观金融主体的金融风险管理意识相对淡薄，对商业银行风险管理 缺乏紧迫感和积极性。 
(四)内控体制不健全，风险管理组织结构不完善，没有形成现代意义上的独立的风险管理部门和管理体系
据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的《银行机构内控指引》，完善的现代银行内控体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖银行的管理和控制文化、风险的有效识别和评估、控制活动和责任分离、信息和交流以及监控和缺陷修正等五个方面的内容。到目前为止，我国大多数银行都还没有现代意义上的独立的商业银行风险管理 部门，也没有专职的风险经理，无论是内部稽核部门还是信贷管理部门(管理信用风险)或资金管理部门(管理利率等市场风险)，都没有能力承担起独立的，权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。 
二、我国商业银行在危机中提高风险管理的对策
在全球金融危机背景下，中国实体经济面临的不确定性因素加大，城市商业银行应当立足自身特点，灵活应对，在当前我国经济受到影响相对限的缓冲期，面对充满机遇和挑战的国际金融市场，我国商业银行在投资过程中要不断提高应对风险的意识。采取有效措施，积极应对全球金融风暴的影响。 
(一)建立全面风险管理的观念，建立独立的风险管理组织
首先，银行首先应确保风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中的风险。然后对不同类别的风险进行识别和归类，对不同的风险采取同的防范和措施。所有的风险都有专门的对应的岗位来负责。使银行上下牢固树立起全员、全过程、全方位的商业银行风险管理 意识。其次，在完善的公司治理结构基础上，建立相互独立的、垂直的风险管理组织框架。董事会是商业银行风险管理 的最高权力和决策机构，下设战略规划委员会、风险审计委员会。战略规划委员会负责起草风险管理战略；风险审计委员会通过常设的风险审计部，负责银行整体风险监测、风险管理效率评价，督促建立完善的风险管理机制和组织体系，对银行中高层管理人员、关键岗位人员的道德风险进行监测。 
银行人员管理存在问题2017-09-06 23:31 | #2楼
随着金融行业的不断发展和资金的不断流通，信贷管理已经成为当前商业发展过程中的重要管理内容。做好商业银行信贷管理工作不仅能够有效地降低风险，更是可以推动商业银行的发展。 
商业银行的信贷业务是商业银行的主要收益来源，信贷风险管理也一直是我国商业银行风险管理中最莺要的组成部分。下文中，笔者就当前我国商业银行信贷管理存在的问题及对策进行研究。 
一、商业银行信贷管理存在的问题 
商业银行信贷管理工作不仅可以推动商业银行的发展，从另一方面来说，也导致一种风险的存在。 
（一）贷前调查质量不高 
贷前调查质量不高是商业银行信贷管理中存在的主要问题。贷前调查质量不高主要表现在两方面： 
第一，市场评估工作不到位。从信贷的角度来看，贷款的投放主要是以市场信息为导向而决定是否投放贷款的。而实际上，调查市场信息，了解市场行情是一件复杂的事情。在实际的市场信息搜集工作中，往往是由于一个信贷人员来负责，他们的调查工作缺乏系统，加之对与此方面专业知识的匮乏，很容易导致误差。 
第二，基层把关不严谨。在二级分行决策环节上，有的商业银行并没有认真贯彻总行的信贷政策，往往以个人意愿为主。在信贷调查过程中，对贷款的投向、各类贷款的比重、贷款风险收益的权衡较少。相反，倒是经常听从领导的意见。 
（二）监督力度不强 
对信贷管理的监督力度不够是商业银行信贷管理中存在的关键问题。按照目前商业银行信贷的运作流程来看，前台经营部门主要职责是负责与客户接触，发展客户，开拓市场，寻找效益的增长点；而后台信委办、风险管理处主要职责是对信贷经营部门的经营行为进行制衡、监控。从表面上看，这样的流程能够规避风险，实际上，商业银行要做的是一个动态的管理，做好贷后管理，从整个环节上避免问题的产生。 
（三）专业技能人员匮乏 
专业技能人员的匮乏是商业银行信贷管理中存在的另一问题。在一线二线大城市，这样的问题可能还少一些，具体到小城市，信贷管理人员往往是由其他职位的人担任甚至是别的岗位的人兼职，这在很大程度上影响了信贷的效果，容易导致问题的存在。 
除了人才匮乏之外，商业银行加强对员工培训的力度都不是很强，员工的专业技能水平及道德素养等方面都有待于提升。有的信贷人员为了个人利益而不顾政策，违规操作，这都需要进行管理的。 
二、解决商业银行信贷管理存在问题的对策 
为了进一步做好商业银行信贷管理工作，针对上面的问题，笔者结合自身的工作经验，就如何解决商业银行信贷管理存在的问题进行阐述。 
（一）重视贷前调查 
重视贷前调查是解决商业银行信贷管理存在的问题的根本。商业银行信贷管理人员要高度重视贷前调查，时刻以政策为主要的参考点，认真落实。强化对当地市场的了解和观察，不断以市场为导向来决定是否放贷。另外，作为商业银行的领导，要做好信贷调查的安排工作，专人负责调研，专人负责市场排查，只有在确定市场无误的情况之下，才能够最大程度地做好信贷工作。 
另外，要做好把关工作，以政策为执行的要领，而不是以个人权威作为执行的要领。信贷管理人员在调查中，主要考虑客观实际情况，要忽略主观因素对其的影响。 
（二）强化监督力度 
省行需要进一步强化对地方银行的信贷监管力度。第一，省行可以进一步完善信贷管理信息系统，通过建立贷款单位的电子银行档案，来记录申请贷款地方发展情况。一旦发现申请者的经营或者管理出现问题，尽早采取相关的对策，强化风险控制。第二，省行可以抽调几名业务能力强的人员作为监督员，定期对本辖区内的存量贷款和新增贷款进行贷后检查，对区域内的基本经营情况、贷款使用情况、经济效益情况等有大致的了解，这样，能够确保商业银行信贷工作顺利开展。 
（三）重视人才培养 
重视人才培养是做好商业银行信贷管理工作的关键。培养一批专业技能水平过硬、道德素养过高的技能人才，能够进一步提高商业信贷工作的质量和效率。做好人才培养工作，一方面要强化对当前信贷人员的培训。强化培训，了解当前最新的信贷政策，引导其更好地开展信贷工作。同时，对信贷人员通过考试选拔专业评估人员，保证评估人员队伍的业务素质水平。评估的方式可以是项目评估和客户评价的有机结合，这样在很大程度上能够防止由于个别信贷人员风险意识、知识水平及业务经验的限制而产生的偏差，保证贷款决策的科学性和正确性。 
在重视人才专业技能的前提下，要对信贷人员加强道德素养方面的培训，让信贷人员树立正确的信贷观、工作观，时刻以政策为导向，确保信贷工作顺利开展。 
三、总结 
商业银行信贷管理工作至关重要。上文中，笔者就从重视贷前调查、强化监督力度及重视人才培养等三方面就如何解决当前商业银行信贷管理存在问题的对策进行阐述。在今后的工作中，我们要进一步重视信贷管理的重要性，遵守总行的各项政策，积极做好信贷工作，将风险降到最低处。