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运用金融生态理论,从金融生态环境角度分析非正规金融存在的经济基础、非正式制度的作用、法制环境以及金融生态的自我调节机制.可以认为中小企业和个私经济是非正规金融存在的经济基础；善于利用社会传统和习俗等非正式制度进行有效的风险控制是相对正规金融的优势；非正规金融没有合法地位,经营方式隐蔽,处于监管之外,导致金融风险隐患的形成；非正规金融市场化的利率机制会产生某些负效应.针对非正规金融生态上述现状,提出相应政策建议.
关 键 词 ：金融生态环境；非正规金融；生态状况
中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1003－5656(2008)05－0081－08
金融生态理论认为,一个健康而完善的金融生态环境会孕育出高效的、充满竞争活力的金融主体,推动金融市场充分发挥资源优化配置的功能,降低金融交易成本,发挥金融对经济发展的促进作用；反之,一个不良的有缺陷的金融生态环境必然会阻碍金融体系的有序运行和健康发展,进而影响经济的运行质量.金融生态环境的构建和完善是一个长期的、反复选择的过程,如同自然界生态环境的形成是通过生态主体和周围环境相互作用、相互选择、相互依赖,才能形成一个有机的生态系统.国内外区域经济发展的实践证明,在统一的金融体系中,正规金融和非正规金融作为金融生态系统的两大金融主体,是长期共生和互补关系,它们的运行状况、经营特点、发展方向以及与金融生态环境诸要素之间的协调关系,直接反映了一个地区金融生态环境的发育状况.
本文从理论和实证出发,结合国内非正规金融发展现实,从金融生态和金融生态环境视角来观察和分析非正规金融生态状况,以期获得完善金融生态环境,发展非正规金融的一般性认识及提出相关政策建议.
一、金融生态环境约束下的非正规金融生态状况
任何金融生态主体的存在都依赖于一定的金融生态环境,金融生态环境构成金融主体的服务对象和活动空间,它决定着金融主体的生存条件、健康状况、运行方式和发展方向(李杨等,2005).作为金融主体之一的非正规金融必然依赖于一定的金融生态环境,金融生态环境对非正规金融的行为和运行具有决定作用,非正规金融的生存和发展状况必然反映着区域金融生态环境状况.
金融生态环境是由诸多要素构成的一个复杂系统,包括金融主体赖以存在的经济基础、社会文化和习俗、法治制度等.同时,金融生态环境如同自然生态环境一样,对于生态系统出现的某些问题或者缺陷,具有自我调节和修复机制.
1.非正规金融存在的经济基础
非正规金融的服务对象主要是中小企业和个人.中小企业是非正规金融的主要资金需求者,广大城乡居民既是非正规金融的主要资金供给者,也是需求者,中小企业和个人独特的融资需求偏好和特点构成了非正规金融存在的经济基础.
(1)中小企业的融资特点.中小企业融资有两方面特点：一是自身天然的融资条件缺陷,如规模小、经营风险大、财务制度不健全、缺少有效抵押资产；二是融资需求频繁、时间性强、期限短、金额有限.在金融资源短缺的约束条件下,中小企业的这些特点意味着从正规金融机构融资具有很高的交易成本.首先是贷款条件苛刻,提高了中小企业贷款的市场准入成本；其次是贷款程序复杂、贷款时间长,加大了贷款的交易成本.作为理性的经济主体,过高的交易成本使中小企业的融资需求在正规金融中介的制度障碍面前止步不前.从另一方面来讲,由于借贷双方信息不对称产生的信贷配给,以及对借款人道德风险的顾虑,其结果是正规金融机构更多选择对中小企业贷款的数量管制以回避风险.
(2)个人消费者的融资特点.无论出于生活、生产经营、投资或是家庭特殊支出(如嫁娶、买房建房、医疗教育)需要,个人向正规金融机构借贷都处于不利的境地,因为正规金融机构对个人基本上不发放信用贷款,而且贷款一般限制在生产经营性用途.而抵押或担保对于个人尤其是广大农民来讲是一个较难逾越的障碍.从目前中国农村经济状况来看,多数农户缺乏有效的符合农村信用社、商业银行贷款的抵押品(农村土地的集体所有),对于城镇居民,其有效抵押资产只有住房,而居民中需要借贷的往往是那些收入较低无自有住房的中低收入阶层.因此,无论是居民生产经营性资金需求还是非生产性资金需求的满足都存在较大缺口.
在中小企业和个人存在融资需求缺口的同时,民间却有大量的闲置资金供给,这为非正规金融制度的产生提供了必要的市场条件和经济基础.2005年中国人民银行估算中国民间融资规模约为9500亿元,占GDP的6.69％.另据中央财经大学地下金融课题组于2005年初对全国20个省份的地下金融规模的调查,非正规融资规模占正规途径融资规模的比重平均达28.7％,农户从非正规金融途径获得的借款占农户借款规模的比重超过55％.按照制度变迁理论,对现行制度安排的变更或替代,或者新制度安排的创造就是诱致性制度变迁.民间金融的产生就是对以正规金融制度为主导的融资格局的创新制度安排,是诱致性制度变迁.这种诱致性制度变迁内生于中小企业和个人的经济环境.理论和实证研究表明,非正规金融植根于中小企业和个人之间,即所谓“草根金融”.非正规金融是内生于某一经济体中的一种金融形式,它的产生发展是这一经济体本身所需要和催生的(姜旭朝,2004).虞群娥等对杭州177家中小企业的调查问卷分析表明,民间金融与中小企业存在很强的共生性关系,这种共生性关系是一种市场自然演化的结果.
通过上述理论与实证分析可以得出,只要中小企业和个人经济主体存在,非正规金融就有存在的经济基础；只要正规金融制度供给存在缺陷,中小企业的融资需求就需要创新的体制外金融制度供给来满足.从另一角度分析,即使通过金融制度改革与完善,正规金融实现了充分供给,非正规金融也仍然可能继续存在,因为正规金融中介无论发展到何种程度,都无法涵盖所有层次的不同特点和偏好的融资需求,尤其是广泛存在的中小企业和居民个人的融资需求.
2.非正规金融生态状况的实证
无论在经济发达地区还是经济欠发达地区,活跃的非正规金融活动就充分证明非正规金融与中小企业和个人的共生性或内生性.东南沿海经济发达地区如浙江、广东、福建等地非正规金融历来就比较活跃和发达.2001年人民银行广东分行对辖区民间融资调查认为,民间融资非常广泛,据保守推算,民间借贷的资金来源、资金运用规模约为1140亿元、1080亿元.中国人民银行《2004年区域金融运行报告》统计调查显示,2004年浙江、福建、河北省民间融资规模分别约在550亿元、450亿元和350亿元,相当于各省当年贷款增量的15％－25％.浙江民营经济增加值占全省GDP的比重为62.9％,其中个体私营经济占GDP的54.9％.民营经济发达,民间资本丰裕,非正规金融活跃.中国人民银行杭州中心支行估计2004年浙江全省民间融资规模在1300－1500亿左右.浙江温州、台州,以发达的中小民营企业集聚形成的产业集群为特色,非正规金融也最为活跃,人民银行温州中心支行对400户民间借贷监测点 统计显示,仅2008年1月份发生民间借贷额就达10273万元,2006年温州民间借贷额高达450亿元.瑞安市作为温州民营经济最为发达的县级市,民间借贷颇具典型,人民银行瑞安支行2006年对200家农户的统计调查,只有38％的农户资金紧张时首选金融机构贷款,58％的农户首选亲朋好友借款,选择高利贷、专业合作社或村委会借款的占13％.初步估算,瑞安民间融资规模约为35亿元.浙江台州市所辖的温岭市民营经济发达,民间借贷规模庞大,仅横峰村每年借贷量就达1000万元,该村的经营规模较大的近百户民营企业均有过民间借贷,一次借款50万元是常事,另外通过标会融资的规模也有几千万元(人民银行台州中支课题组,2003).
在某些经济欠发达地区,非正规金融也相当活跃.中国人民银行《2004年区域金融运行报告》显示,江西上饶市2004年民间融资总量在14亿元左右,相当于当年贷款增量的三分之一以上.苏士儒等(2005)对宁夏农村地区的调研显示民间金融广泛存在于宁夏各地,其中对盐池县等三个县89户调查中,有71户参与民间借贷,占比达到80％.中国人民银行乐山中支对所辖犍为县调查表明,当地民间金融日趋活跃,融资规模逐渐增大,从融资额看全县年均增长25.9％,远远高于同期金融机构融资增长额度.中国人民银行阜阳中支对当地抽样调查结果显示,辖区民间金融总体趋热,并已渗透到经济生活的各个方面,特别是经济较为活跃地区,调查样本中,企业、城镇个体经营者和农户中参与民间融资的占比分别为62.9％、61.6％和83.7％.泰顺是温州地区经济相对欠发达地区,但民间借贷仍然十分普遍.当地人民银行支行对五个乡镇共200家农户的问卷调查表明,41.1％的人认为当地民间借贷“很普遍”,31％的农户认为“有一些”.在回答家庭是否有过民间借贷时,有67.5％的人选择了“每年都需要向私人借贷”,有22.3％的人选择了“偶尔需要向私人借款”,仅有10.2％的人“从不需要向私人借贷”.这一结果显示,大部分农户每年都有融资需求.另外,中国人民银行相关分行对浙江、福建、河北、山西、江西、河南六省区的调研表明,非正规金融活动与民营经济发达程度有关.
二、非正规金融的风险控制机制
(一)非正式制度约束
新制度经济学把制度分为正式制度和非正式制度,社会文化和习俗等属于非正式制度.非正规金融作为“体制外”的金融形式,内生于中小企业和个人的经济环境中,不受国家法令、金融制度等正式规则约束,具有正规金融机构无法比拟的融资信息优势、成本优势、效率优势.这种优势的形成不仅源于其内生性表现出的自然适应性,还依赖于社会传统和习俗等非正式制度对经营风险的有效控制.
首先,非正规金融的放贷对象一般是熟人、亲友或本乡镇的企业,借贷双方没有社会关系基础的情况很少发生.中国人民银行温州中心支行2003年的一项问卷调查显示,有89.4％的借贷活动双方是朋友、亲戚或同业熟人关系,另10.6％的是双方原来不认识,而由他人介绍的.在温州,一般而言钱庄的放贷势力范围在2公里之内(郭斌、刘曼路,2002).这种交易对象的选择就是基于对借款人信息获得的优势需要.非正规金融的贷款方对于借款人从事项目的风险可能认识不清,但至少对于借款人有一定的地缘、人缘或血缘关系,对其人品等有一定的认识,这样违约的可能性、道德风险在一个较大的程度上可以避免.并且由于地缘、人缘的关系,借款人一旦违约,其机会主义行为的成本相当高昂,因此,不到万不得已借款人不会违约(史晋川、叶敏,2001).非正规金融这种放贷对象的选择方式,目的就是通过基于地缘、人缘和血缘关系前提下形成的人与人之间道德约束和舆论压力,来实现风险控制.这种依靠非正式制度进行风险控制是非正规金融能够不断发展的重要生态环境条件之一.
其次,非正规金融债务主体的个人化,使债权债务关系更加清晰明确.民间借贷一般多用于企业或个体工商户的生产经营,但借贷主体往往不是企业,而是业主个人.从偿债角度来讲,个人对债务负有无限责任,加之双方有一定的社会关系基础,偿债安全性大于企业,即使出现债务纠纷需要通过法律解决,也由于债务主体明确而易于断案和执行.
第三,民间借贷的风险防范机制不依赖抵押或担保,而注重借款人的个人信用和偿还能力.2003年温州人民银行的问卷调查显示87.9％的借贷活动既无财产抵押也无他人担保,2007年的调查显示80.2％的民间借贷采用信用借款方式,担保方式占17.8％,这与正规金融机构主要依赖抵押和担保的风险控制方式截然不同.民间借贷不依赖第二还款来源的风险控制机制,表明放款人对资金使用风险更具敏感性,也说明民间借贷更多依赖个人诚信、依赖社会关系减少信息不对称等非正式规则进行风险控制的事实.
第四,由于中小企业自身融资条件的天然缺陷,从正规金融机构融资受到信贷配给的对待和高信贷门槛的约束,能从非正规金融渠道获得融资对它们来说弥足珍贵,必然激励其倍加珍惜自身信用.另外,要想获得非正规金融的长期支持,中小企业需要长期、反复证明自己拥有良好的信用记录和相当硬的预算约束.因此,对中小企业来讲,长期的民间融资经历,使它们深深懂得诚信品质和自律意识对企业发展的重要性.对理性的个人来说也必然如此.非正规金融能够在政策夹缝中顽强生存并长期发展,除了其内生于中小企业和个人经济之中的特性外,依赖社会诚信和自律意识等非正式制度的约束进行风险控制是关键因素.基于社会诚信文化等非正式制度约束是非正规金融生存发展的重要生态环境条件之一.这在民营经济发达的温州地区得到了很好的验证.温州民营中小企业在创业初期大多依赖民间借贷,由于民营企业从各类金融机构获得融资的前提都要有良好的诚信记录,因此温州的企业诚信文化已经成为重要的区域经济特色,逐渐形成了一种全社会珍惜自身信用的良好氛围.例如有的企业或个人贷款到期,一时资金紧张,即使通过民间借贷(如担保公司)融资,也要先还给银行,避免产生贷款拖欠影响企业信用记录,这种做法在温州比较普遍.在温州不仅民间借贷的违约率低,银行、农村信用社等正规金融机构不良贷款率也非常低(见表1－温州银行业历年不良贷款率状况).温州市2002年全市民间借贷规模约为300－350亿元,真正出现债务问题的资金只有2.87亿元,占比不到1％,而同期全市银行业不良贷款率为4.35％.调查显示法院受理民间借贷纠纷和诈骗金额占民间借贷资金的比率远远低于正规金融机构的不良贷款率.山西省临汾市2003年法院受理民间借贷资金诈骗金额370万元,相当于当地民间借贷资金的0.0325％.另据江西省抽样调查,民间借贷的偿债率在95％以上.济南市历城区神武村放贷户李石程连续12年放贷无坏帐(秦奋,2007).
(二)非正规金融的法制环境
非正规金融发自民间,植根民间,在政策真空地带生存,长期以来国家没有相关的法令制度约束.只要民间借贷不发生大规模的集资诈骗、倒 会风潮,政府一般对其采取默认态度.正是由于受政府管制很少,非正规金融在制度供给上表现出了很好的适应性和灵活性,得以在广大城乡普遍存在.然而,法律制度的真空,也为非正规金融留下了金融风险隐患.非正规金融交易是通过各种非正式契约来完成,而非正式契约常常是不完备的,例如有的民间借贷甚至没有书面形式,仅是口头协议,出现纠纷难以受到法律保护.也有的民间借贷常常以暴力形式催收借款,导致某些违法行
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