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【摘 要 】我国农业生产规模小,农户兼业化,农民贷款难,成立农协是促进农村经济发展的很好途径.06年以来,以浙江瑞安为先导的农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”综合农协改革,在社会上引起广泛关注.本文对瑞安新农协的创新之处及其不足进行分析,以期对全国其他地方有示范效应.
【关 键 词 】农协 三位一体 农业
我国是农业大国,农业实行家庭承包责任制后,极大调动了农民种田积极性,农村经济快速发展.近年来,农村结构调整也取得了显著成绩,但是还存在许多问题,比如一家一户的分散经营会使成本提高,质量也不如规模化的好；再如农业种植的科技含量不够,阻碍了收益的进一步扩大；更普遍的是农业贷款问题,由于农民只有农资作为抵押物,而农资对于银行又价值不大,这种隔阂是贷款难的主要原因.2006年浙江瑞安成立了全国首家具有金融功能的综合农协――瑞安农村合作协会,构建了融合农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的一个涉农服务平台.4年多来,农协发展顺利,取得了显著效果,但也出现了不少困难和问题,总结瑞安综合农协发展的问题和经验,对于我国农村建设有着举足轻重的意义.
一、瑞安农协模式的提出
(一)瑞安农协模式的总体情况
瑞安农协是瑞安农村新型合作经济发展、农村合作银行和供销社深化改革、新农村建设对农民组织化、农村制度创新以及农村金融、流通、科技服务体系建设的共同需求的产物.
瑞安农协自2005年6月开始筹备,2006年3月25日正式成立,它由瑞安农村合作银行、供销联社等8家核心会员,近百家农民专业合作社、村经济合作社、农业生产组织、农业科研机构（作为基本会员）,以及大量的普通农户（作为联系会员）、基本会员中的农户成员（作为附属会员）,通过多层次联合组成.农协致力于推动各类合作经济组织的联合,引导合作经济组织互助合作和自我服务.瑞安农协以“三位一体服务三农,条块交融统筹城乡”为会训.“三位一体”指农民专业合作、供销合作和信用合作,乃至整个农村金融、流通和科技推广体系结为一体；“条块交融”指专业性合作与社区性合作相互交融；在此基础上,服务“三农”事业,统筹城乡发展.
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(二)瑞安农协的主要特征
1.以金融为核心,多种合作功能在农协乃至其会员合作组织中共同发展、互相促进.瑞农协作为综合农协,兼具信用、供销、生产（专业）合作三重功能,信用合作是农协的重要组成部分,居于核心地位.三种合作功能互相促进,有机结合,组成一体,共同促进合作组织的发展.
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2.多层次联合.创新了会员制度,核心会员和基本会员以及它们的成员同时成为农协会员,这种制度安排突出了农民在农协中的主体地位,也使得农民得以依靠农协对其所在的合作组织进行规范指导.
3.多形式合作.正规合作组织和非正规合作组织并行发展,专业性合作和社区性合作互相交融.重在对现有各类合作组织进行整合、规范、改造和功能嫁接,而不是另起炉灶.比如,农协主要依托农民专业合作社和村经济合作社发展信用合作,而不是另外再搞资金互助社.
二、农协金融方面的创新
(一)创新评级主体
将原来依靠合作银行进行的评级,改为依托农协进行合作组织信用评级,依托基层合作组织开展农户信用评级,鼓励和支持合作组织成员进行自评、互评.依托农协进行信用评级,增加了评审工作透明度,同时提高了评级公信度.
(二)改进信用评级标准、程序与方法
瑞安农协成立了瑞安农村信用评级委员会,重新制定了一系列议事规则、评级标准和工作程序.将成员与合作组织的交易情况、遵守合同情况等纳入指标体系,并且通过逐年积累,形成农户、农村中小企业及合作社信用档案.下一步,将由农协的信用评级委员会组织对农户、农户小组、基层合作经济组织进行信用评级.
(三)信用评级与联保相结合
在合作经济组织中建立成员小组,这些小组同时也是联保小组.组内成员应该来自同一个村,或同一个专业合作组织,从事相同行业,相互之间非常熟悉,也能互相约束.一般5-10个成员组成一个小组.首先,由联保小组搜集成员信用资料,在小组内部对成员信用等级进行互评和初评.其次,同一个小组内的成员,其担保的额度相同或相近.再次,小组成员的信用等级与本小组的信用等级相关联.
(四)担保与反担保相结合
农户缺乏银行可接受的抵押财产.但农产品等农户财产权益对合作社来说,却是具有较高价值的,也可方便变现.合作社社员农户向银行贷款,合作社为之提供担保,农户可以用自有财产权益向合作社提供反担保.这种担保与反担保相结合的方式,有望突破农村抵押物资源不足的瓶颈问题.上述信用评级、联保以及担保、反担保过程有助于强化农村信用意识,具有金融性质而不违犯金融监管法规,已经取得一定的积极效果.
三、瑞安农协模式的意义
(一)开拓农村合作金融新方式
世界各国农村金融的发展经验都表明,农村合作金融在农村金融中应该居于主导地位.目前,农村金融的困境是：农村金融机构的效率和效益低下,不能为“三农”提供优质的金融服务；农村金融机构的单向导管作作不断地将农村资金吸向城市.要扭转这一态势,就应该在制度上有所“创新”,走已经被发达国家所验证的、确实能为低收入阶层提供更好服务的、真正的合作金融道路.通过创新合作金融制度,一方面解决农村经济发展对金融需求问题,另一方面使金融服务产生的利益留在农村.
瑞安农协合作金融模式在不违犯金融监管法规的前提下,巧妙地通过组织和制度创新,探索符合农村实际的合作金融实现形式,从建立农户信用积累和信用激励机制这些最基础的工作开始,与现有银行体系实现对接和互补,开拓农村合作金融发展的可行路径.
(二)促进农村信用社的改革和发展
在探索我国农村合作金融时,许多人把目光集中在农村信用社的改革上,希望将其“规范”成合作金融组织.但是,无论从历史上还是从现状上看,我国的农村信用合作社仅有合作金融之名,事实上不是真正意义上的合作金融.
瑞安农协建设“三位一体”农村合作体系,农合行可以依托各级各类合作组织创新和拓展农村合作金融业务.依托合作协会与合作经济组织开展的农村信用评级,通过评级建立相互监督的机制,有助于农村信用环境的优化和升级.依托合作组织开展联保、联贷业务,既强化了对于农民的信用约束,又拓宽了农合行的营销网络,深入发掘和培育农村金融市场,反过来扩大了对于农民的信用供给.农合行依托瑞安农协,开展小额股权的相对集中托管,可以进一步理顺产权关系、优化治理结构.
四、结论与思考
(一)合作经济的发展离不开合作金融的支持
在我国农业生产规模微小、农户兼业化和多种经营的条件下,发展农村合作经济应该走以金融为核心的综合农协路子.金融合作又必须与流通、科技、生产的合作想结合,金融合作促进生产和流通领域的合作,强化农户之间的信用意识,生产和流通的组织化与合作化反过来又保证金融的安全.
(二)农村金融需要创新和整合
农村金融不同于城市.信息不对称是农村商业金融发展的障碍.农村熟人社会所形成的信息和信用约束机制本可以有效地保障金融安全,但却不能为城市正规的商业金融机构所利用.商业性金融在农村基本上是高成本和高风险的（包括道德风险、农业自然风险和市场风险）.合作金融应该是农村金融的主要形态.必须通过金融创新和整合各种合作金融业务为新农村建设服务.
(三)瑞安农协的不足之处分析
1.缺乏真正熟悉三农、热爱三农的人才.合作经济对我们来说还是个陌生的事物,作为合作经济组织的综合农协模式更是全新的探索.人才因素关系到在社会主义市场经济条件下发展合作经济和建设综合农协工作的成败.要建立和完善人才激励机
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2.缺乏法律支持.从法律上讲,农协本身只是一个社会团体,其下属的三个部也只是以民办非企业单位登记的.农协的会员结构已经不符合社团管理条例的规定,农协在法律上并不具有类似日韩农协或台湾农会那样应有的特殊地位.如能有相应的立法提供法律保障,则能使农协有明确的合法地位,同时也规范与保证农协活动的法制化.
3.政策支持和农民教育不足.缺少政府对农协相应的补贴政策,没有政府的参与和推动,农协规模很难发展,农民的教育也同样需要政府给予支持,政府需要认识到农协的重要性并给予相应的支持.
参考文献
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[3]李小光.专业农协组织与农业产业化的发展[J].农业科技管理,2001年第2期 .
[4]王永仕,刘华.发展我国农协组织的现实意义及实践要求[J].农业经济,2003年第7期.
作者简介：张威（1989-）,男,浙江瑞安人,工作于上海理工大学管理学院.
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