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[摘 要 ] 本文以金融风险的内涵为基础,分析了金融风险形成的主观原因和客观原因,阐述金融机构自身的内部风险管理理论的演变与发展,对我国商业银行风险管理的改进与发展方向提出了看法.
[关 键 词 ] 金融风险；商业银行；风险管理
一、金融风险
最早提出风险概念的美国学者海恩斯(Haynes)在其1985年出版的著作“RiskasanEconomicFactor”中写道：“风险一词在经济学和其他学术领域中并无任何技术上的内容,它意味着损害或损失的可能性.”这就是金融风险的内涵.金融风险产生于金融活动之中,金融活动又贯穿于整个社会经济活动的各个方面,金融风险存在的空间非常广.另外,金融风险的形成受多种因素交互作用的影响,在一定程度上考验着一个国家、地区的经济制度,甚至政治制度.金融风险的成因,指能够引起或增加金融风险事件发生的机会或影响损失程度的因素.金融风险成因分为内因和外因.金融机构的内在脆弱性是金融风险产生的重要内因.(1)金融企业的高负债率蕴含着金融风险.金融机构是经营货币资金的特殊企业,与一般企业相比,本质上是一种中介机构,这意味着金融行业是一个财务杠杆较高的行业,自有资本比率较低.金融行业是典型的高负债企业,因而其抗风险能力就更差.(2)金融创新工具的高杠杆率潜藏着金融风险.例如,巴林银行破产倒闭,大和银行被驱逐出美国金融市场就是例证.在激烈的竞争压力和高收益的诱惑下,金融企业不断创新金融工具,尤其是近几年来发展较快的金融衍生品交易基本上都采用了保证金交易,其特点是“以小博大”,在给交易者带来获取高额利润机会的同时,酝酿着巨大的风险.(3)金融活动的虚拟性潜伏着金融风险.定义虚拟经济,金融总是其最主要的组成部分.之所以金融被称作为虚拟,就是因为他自身“自我实现”和“自我强化”的运动特征,使它的价格常常与其赖以产生的商品和劳务的价格相去万里.在我国出现的典型例子是1992～1993年出现的海南房地产热,大量的银行资金被投入海南房地产.随着泡沫的破灭,银行资金被套牢,形成了大量的不良贷款,至今尚未完全收回.
写风险管理论文的技巧
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另外,金融风险产生的外因可分为宏观和微观因素的影响.金融业已成为国家宏观、微观经济活动的核心和纽带.金融风险受宏观经济的影响分别为：经济周期的影响、国家经济政策的影响、国际经济环境的变化等.此外,从微观角度分析,金融机构对借款人的筛选和监督失败,也会导致金融资产质量恶化,金融风险的产生.银行自由资本量有限,加上大部分资金是储户的存款,如果银行的呆坏账大量增加,准备金不足应付存款的提取,银行信用就会遭到破坏,严重会导致银行破产,从而引起连锁性、社会性的风险事故.
二、金融风险管理理论
商业银行的风险管理是银行业务发展和人们对金融风险的认识不断加深的产物.最初,商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理,随着经济的发展20世纪60年代以后,商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面.70年代末,国际市场利率剧烈波动,单一资产风险管理或负债风险管理已不再适用,资产负债风险管理理论应运而生,突出强调对资产业务、负债业务的协调管理.1994年我国开始对商业银行实行资产负债比例管理.80年代以后银行风险管理理念和技术都有了新的提升,表外风险管理理论、金融工程学等一系列思想和技术逐渐被应用于商业银行风险管理,进一步扩大了商业银行的业务范围.90年代以后,巴林银行倒闭、亚洲金融危机等一系列危机使人们认识到,损失不再是由单一风险造成的,而是由信用风险和市场风险等多种风险因素交织作用而造成.《巴塞尔资本协议》随之诞生,是国际银行界风险管理的里程碑.
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三、我国商业银行风险管理的改进与发展
我国银行风险管理所需要的外部环境尚未成熟,其中并不完善的信用体系是重要的原因之
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在现代经济中,金融企业的经营环境面临着相当大的冲击与变化,除了自然风险外,各种经济、社会、政治、技术的风险层出不穷,金融企业竞争加剧,银行不断倒闭,国际金融市场险象环生,金融形势变幻莫测,这让人们认识到传统处置风险的方式已不适应社会发展的需要,应寻求一种更科学全面的金融风险管理模式来处置各种金融风险.
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