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摘 要 区域金融生态环境是金融生态环境的重要组成部分,对一定区域的经济发展具有重要意义.目前我国区域金融生态环境存在一些问题,严重影响和制约了区域金融生态环境的优化.针对这些问题,本文建议发展区域经济,加强信用体系建设,健全金融法制、加大执法力度,转变政府职能、发挥政府在信用建设中的主导作用,以便改善区域金融生态环境和促进金融业的发展.
关 键 词 区域金融生态环境 优化 现状 对策
作者简介：何肖龙,浙江佐钊律师事务所主任.
中图分类号：D920.4 文献标识码：A 文章编号：1009-0592(2011)07-190-03
金融生态是一个仿生学的概念,它借助仿生学的基本理论描述金融体系.所谓金融生态是指各种金融机构在其生存、发展过程中与外部条件及其内部组织体之间所结成的有一定稳定性,具有一定职能的相对平衡体系.这一体系总是存在于一定环境之中,并且受环境的影响与制约,我们将这些影响和制约金融生态的环境因素称为金融生态环境.金融生态环境的好坏不仅决定着一个国家或地区的发展环境和潜力,而且直接关系到区域经济乃至整个国民经济的发展水平.
从上世纪90年代初开始,国外学者对金融生态问题的研究与探讨进入了理论成熟期,各种先进理论深刻地影响着金融业的改革与发展,改变了政府、社会和金融机构对金融业发展的认识,也极大地促进了金融业的迅猛发展.我国对这一问题的研究起步比较晚,大约在90年代末期学者开始关注金融生态环境理论.但是,研究发展比较快,特别是中国银监会主席刘明康同志在2004年的一次演讲中着重提出关注“金融生态环境建设”以后,我国学者、实务人士发展了很多先进理论,也提出了加强金融生态环境建设的具体措施,有力促进了我国金融改革与发展.区域金融生态环境是金融生态环境的重要组成部分,对一定区域范围内各种影响因素进行分析与研究能够可以更有针对性地提出改善金融生态环境、发展金融业的具体措施.本文从分析和研究区域范围内金融生态环境现状入手,提出完善金融生态环境的具体措施.
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一、优化区域金融生态环境的重要性
(一)优化区域金融生态环境是落实科学发展观、构建和谐金融的重要措施
金融是现代经济的核心,被誉为经济的“血液”,金融的发展与完善对经济具有决定性意义.现代经济实质上是市场经济,市场经济要求遵循价值规律,任何市场活动离不开价值规律.金融活动当然也必须按照价值规律办事,资本的有序流动和收益风险的确定都是以价值规律为准的.科学发展观要求经济活动以科学理论为活动准则,做到科学有序发展,否则必将破坏市场秩序、损害金融债权人利益、打击投资者信心.建设和谐金融是和谐社会建设与发展的重要组成部分,我们必须在科学发展观的指导下,处理好金融与经济之间的协调发展关系.优化区域金融生态环境,将金融生态链条的各个环节紧密联系,相互配合,才能促进整个金融和谐发展,才能促进金融与经济的和谐发展,才能落实科学发展观.
(二)优化区域金融生态环境是改善投资环境、推动区域经济发展的基本前提
区域经济的发展离不开金融资本的注入,而资本逐利性的本质又决定了金融资本的注入需要必要的前提条件.如果金融生态环境不佳、法律保护不到位、信用缺失,即便引资工作做的再好,提供再多、再好的优惠条件,引进大量资本也无从谈起.区域经济的发展对资金的要求很高,好的项目如果没有适当的资金注入将无法进行.改善投资环境、推动区域经济发展的基本前提在于优化区域金融生态环境,从政策支持、信用建设、法律保障等多种外部条件出发,为区域金融的发展创造一个良好的生态环境.只有区域金融生态环境建设好了,建立良好的制度并得以严格执行,才能推动并改善整个投资环境,从而促进区域经济发展.
(三)优化区域金融生态环境是地方经济素质提高和竞争力增强的必然要求
我国各个地区经济发展水平很不平衡,即便在同一经济区域中也有不小的差异.经济发展水平的差异除了自然条件、地域环境等“硬条件”不同之外,与区域金融生态环境这一“软条件”有很大的关系.优良的区域金融生态环境是一笔巨大的无形资本,能够增强投资者投资的信心和决心,提供投资的便利和保障,带来巨大的商机和前景.良好的区域金融生态环境会形成“资金洼地”,吸引大量的资金进入,从而促进地方经济的快速发展.一方面,信息披露制度的建立使得企业财务状况得以真实的反映,投资者关注企业成长,“用脚投票”迫使企业不得不改善经营管理,注重自身形象,守信经营、规范运作,提高市场竞争力；另一方面,会计、审计、资产评估、法律等中介服务机构的完善,优化了企业发展的外部环境,提高了企业融资的成功率,降低了企业融资成本.
二、区域金融生态环境存在的主要问题
(一)区域经济发展滞后,影响区域金融生态环境的建设
经济与金融是互为促进、相互影响的关系,经济发展直接决定着金融的发展,也为金融的发展创造条件.区域经济发展是金融生态环境建设的基础,经济发展方式和发展水平直接决定了金融发展规模和发展速度.小经济孕育不出大金融,健全的产业结构是金融发展壮大的依托,稳定的经济环境是金融稳健经营的前提.各地自身条件不一样、地域优势不同、历史发展水平不一致,甚至区域间人们的文化素质和基本技能也存在差异,这些因素决定了地方经济应当各具特色.然而很多地方政府热衷于上新项目、上大项目、开发“短平快”的产业,而不是从当地的实际出发,发展特色产业,这种“低水平”重复建设导致各地经济结构不合理,产业雷同严重.
另外,地方政府不注重非公有经济的发展,忽视非公有经济在区域金融生态环境中的重要作用.非公有制企业具有产权清晰、权责明确、机制灵活、市场反映灵敏的特点,能够更好的适应市场经济发展要求,发展地方特色经济应当主要依靠非公有经济.非公有经济的发展能够吸引相当量的金融资本进入,同时也能很好地改善当地金融生态环境.非公有经济的发展对地方经济起到很大的促进作用,对地方发展有很高的贡献率.区域经济发展缓慢与区域经济市场化程度低有一定的联系.事实上,市场竞争机制对塑造地方经济、促进地方经济发展具有重要意义,有效的市场机制将引导经济发展方向,为企业发展创造良好的发展平台.而不良的地方经济发展状况直接决定当地金融需求结构不合理,金融发展水平比较低,无法形成科学、合理、有序的金融发展道路.
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(二)社会信用体系建设落后,没有形成良好的信用环境
诚实信用原则是经济和金融发展的根本原则,任何经济和金融的发展离不开可靠的信用信息.金融机构设定贷款条件、确定投资项目、发放贷款、监督贷款使用等业务活动离不开借贷者的信息,可以说信息的真实与否直接决定了金融机构信贷工作的成败.目前我国社会信用体系建设落后,缺乏可信、可靠的信息来源,没有形成统一的标准化的信用认证制度和信息管理制度.主要表现在社会公众缺乏必要的信用意识、企业没有严格的信用管理措施、缺乏对企业和个人信用的评价标准、未形成权威的征信体系、社会中介机构不健全、信息数据不透明、缺乏各种信息共享机制、失信成本过低等.
目前我国尚没有统一的信用评估标准,评估标准的不一致和评估体系的不同致使对同一对象的评估结果可能“差之千里”,严重影响了评估的公信力和权威性.另外,对企业的信用评估信息与对个人的信用评估信息体系不能实现共享,对借贷者的信用评估信息与对存款者的信用评估信息相互独立,银行等金融机构缺乏广泛的信息来源,无法获得充分、准确、及时的信息,在贷款风险合理评估方面存在很大的困难.整个社会信用市场存在无法可依、无章可循的状态,社会信用意识普遍低下,个别企业和个人利用法律的漏洞恶意赖帐、逃帐的现象屡有发生,导致“银行不敢放贷、企业负债不还”严重后果.
（三）金融法律不健全,执法力度不大,金融法治环境不尽人意
法律在金融市场的建设与发展中扮演重要角色,对于明确政府、金融机构、企业、个人等的责任,区分权利与义务具有重要意义.法治环境是影响区域金融生态环境的最直接、最重要的因素,法治建设的好坏直接关系金融生态环境的好坏.法制建设、执法力度、法律保障体系等是区域金融生态环境赖以存在和发展的前提条件.目前我国金融法律建设还不发达,金融市场的进入门槛过高,政府对金融市场“统的过严、管的过死”,非公有资本进入金融市场存在诸多限制,不仅仅资本要求过高,更重要的是人为设定种种苛刻的条件.在市场退出机制上,我国没有遵照市场竞争法则,采取优胜劣汰的市场机制为主,政府管制为辅的策略处理金融市场危机,而是过多地强调政府的作用.对于存在金融隐患,甚至严重资不抵债、本应当破产的金融机构,政府基于稳定金融市场、保护金融市场发展的考虑一味的“救市”,政府的隐性担保导致我国金融市场发展不完善.金融机构和广大存贷款者依赖心过重,过于信赖银行信用,依靠政府作为“最后贷款人”,市场退出机制无法起到应有的效果.此外,相关法律存在一些缺陷与不足.尽管我国新《破产法》规定金融机构在资不抵债的情况下可以申请破产,但申请破产的条件比一般企业申请条件要高的多,按照新《破产法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等法律的规定,法院宣布商业银行破产必须经银行业监督管理委员会的同意,另外银行破产的申请人范围比较狭窄.从长远来看,这些规定既不利于金融机构的发展、壮大又不利于金融市场的增长、完善,同时也极大地影响金融生态环境的建设,使得金融生态环境受人为影响过大,不利于自身成长与发育.
金融案件结案率和执结率不高,仍然是当前维护金融债权面临的最突出的问题.据抽样调查,每年只有大约60％的金融债权案件得到很好的处理,很多案件耗时过长、相关费用过大、程序过于复杂,即使顺利赢得了官司,执行结果未必如意.在很多情况下,金融机构存在“赢了官司,赔了钱财”的现象,不仅债权没有得到充分满足,而且耗费了大量的金钱、时间、精力,最终可能得不偿失.新的破产法有助金融机构保护其债权,但从法条内容来看,似乎没有给予金融债权更多的“照顾”,仅仅赋予金融机构提起债务人破产诉权、请求和解、重整等权利.从目前来看,借助司法机构实现债权,关键在于司法机构的执行力度,而不是案件的审结.司法机构只有从维护金融市场稳定、保护金融机构利益、营造良好的金融生态环境的高度出发,进一步加大对失信行为的惩罚和打击力度,提高案件执结率,增强法律的威摄力,才能有效实现区域金融生态环境建设的目的.
(四)政府信用不佳,政府行为的消极影响过大
在区域金融生态建设中,政府处于举足轻重的地位,发挥其主导作用责无旁贷.政府是金融政策的制定者、金融环境的建设者、金融改革的推动者、地方金融的管理者和金融安全的维护者,必须积极探索新形势下政府建设金融生态环境的新思路、新方式和新办法.政府在区域金融生态环境建设中具有多重身份,一方面为其更好地推动金融市场建设创造条件,另一方面为其过渡干涉金融市场留下空间.地方政府还应负有领导本地经济发展的重担,经济发展离不开金融机构的积极介入,政府部门常常在金融机构无意或者不能投入资金的情况下,基于地方政绩的考虑,利用手中的权力干预金融机构的正常经营管理活动,迫使金融机构就范.
据中国人民银行在2003年完成的一项2001-2002年度全国国有商业银行不良贷款形成原因的调查,因政府或者政府行为导致的不良资产占不良资产总额的80％,而由于商业银行内部管理原因导致的不良资产仅占20％,可见政府及其行为在金融市场建设中的消极影响之大.另据中国人民银行某分行的调查报告反映,有73.5％的金融机构认为地方保护主义是影响司法公正的主要原因.地方政府及其行为极大地影响区域金融生态环境建设,政府的多重身份使其在金融生态环境建设中的角色颇为尴尬,不便于较好的发挥引导作用.
三、优化区域金融生态环境建设的对策
(一)优化产业结构,发展特色经济,提高地方经济核心竞争力
在引导经济发展的时候,地方政府应该认真研究当地的各种自然资源、社会条件、地理位置、劳动力素质等经济发展基本要素,了解市场需求和发展前景,结合当地实际,因地制宜地发展本地的特色产业,以市场机制为基础合理配置资源.只有发展战略制定正确、产业定位准确、资源配置合理,才能提高当地整个地方经济竞争力,才能为金融生态环境的建设创造坚实的经济基础,才能吸引更多的金融资本进入.
在发展地方特色经济的过程中,地方政府应当特别重视发展非公有经济,为非公有经济参与市场竞争创造良好的制度环境.地方特色经济一般规模不大,非公有经济以其产权清晰、机制灵活、市场敏锐力强的特点能够很好地适应市场的发展变化,非公有经济往往成为地方特色经济和新兴支柱产业的重要推动力量.地方政府应当制定对非公有经济的优惠措施,改善服务质量和效果,优化投资环境,进一步实施“国退民进”的政策.对于那些国有资本不宜进入也不应当进入的领域和产业,政府应该鼓励非公有资本的进入,逐步退出国有资本,同时规范管理非公有经济,使其更好地发挥发展地方经济的作用.
在发展地方经济过程中,政府要本着“有所为,有所不为”的原则,以市场机制为基础,发挥应有的作用.健全的市场机制是经济发展的必备要件,市场竞争法制在市场经济中居于核心地位,任何违背市场规则的做法都会对经济发展产生很大的负面影响.政府应当改变职能,做好市场的管理者,而不作市场的替代者.政府部门应当
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