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摘 要 ：网络的迅猛发展直接催生了网络金融这种新型金融模式,近年来,网络金融在我国快速发展的同时,也在网络技术和金融业务两方面暴露出了严重风险.本文从监管角度探讨了如何防范网络金融风险.
关 键 词 ：网络金融风险；监管；防范
一、网络金融简述
随着网络的日益广泛应用,以网络为载体的金融模式――网络金融也得到了迅猛发展.网络金融是一种崭新的金融形式,它是已成熟及新开发的金融业务与现代化网络技术密切融合在一起的金融模式.一般而言,狭义的网络金融指的是以网络为运行基础,通过各大金融机构所属的用户终端办理特定金融业务的现代化创新型运行模式,如网上银行、网上支付、网上结算、网上证券、网上保险、网络期货等网络金融业务.而广义的网络金融则还包括与网络金融相协调的特定外部运行环境、市场环境及各有关金融机构.
自安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大诞生以来,以网络银行为代表的网络金融便得到了持续飞速的发展.目前,发达国家的银行几乎都开办了网络银行业务,多数投资银行业务以及绝大多数零售银行业务中都包含特定的网络金融服务.我国银行业网络自90年代中期以来进入全面快速的发展阶段,目前电子银行体系的主要构成已经开始以网上银行、手机银行为主,网络银行业务在各大银行得到了更加广泛的开展,网络金融发展势头迅猛.然而,网络金融在快速发展、深入渗透到各个行业的同时,也暴露出一些异于传统金融风险的独有的金融风险形式,其便捷性与安全性始终存在着一种难以调和的矛盾,应当对由网络金融引发的风险问题给予高度重视,采取对应的措施加以防范和管理,以持续深化我国金融改革,实现网络经济的可持续发展.本文以此为切入点对网络金融存在何种风险以及如何从监管角度对其进行防范作了初步探讨.
二、网络金融风险分析
第一,网络金融有关法律法规体系亟待健全.目前,专门针对网络金融的法律法规极为缺失,仅有《网上证券委托暂行管理办法》、《电子银行业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等零星的几部法规,其所规定的内容缺乏对整体网络金融的有效约束,在司法上没有得到清晰的界定,特定情况下对一同一法规有不同的解释,使得网络金融参与者们的行为无法得到有效地约束.也就是说,我国网络金融法律监管系统亟待完善.
第二,网络金融运行技术存在安全隐患风险.主要表现在以下方面：一是安全风险.以网络为媒介的网络金融必然受制于计算机网络的安全性,目前多数金融机构采取尚未提供主机与终端间通讯加密的UNIX系统主机终端模式,其代码源已公开是一个开放的系统,因而存在一些较为严重的安全漏洞；二是计算机所采用的TCP/IP协议安全性有待提高,该协议虽高效简单,但却对安全因素考虑的较少,对网上信息的加密程度往往不足以应对网络上蓄意存在的截获和窥探；三是防火墙存在诸多漏洞,目前多数防火墙的访问权限设置都得到了无意识地放宽,这就增加了外部人员获取内部信息的可能性；四是未能对电子邮件病毒及浏览器存在的病毒进行有效控制,而病毒一旦入侵,将会迅速得到传播,个人账户信息等将可能被窃取,由此带来的安全风险甚至可能引发系统瘫痪；五是为支撑网络金融业务顺利开展而选择的技术解决方案可能存在选择性失误,这可能源于技术选择能力不佳,也可能源于客户端与系统不兼容,这都会导致技术与商机的缺失、网络金融业务流程趋缓,业务处理成本上升,甚至使其失去生存的基础.
第三,因客户缺乏有关专业知识等原因而引发的操作风险.网络金融时代的一大亮点就是客户们可以自行办理相关业务,更好地满足自身业务诉求.然而,部分客户因缺乏办理有关业务的专业知识,或是对业务条款的理解存在偏差、对网络操作系统的不够熟悉,使得其在亲自办理有关金融业务的同时出现理解有误、操作失误等情况,由此引起的操作风险亦不容小觑.
第四,网络金融助推风险扩散,易被不法之徒利用.网络时代下,各行业各部门的经济往来因网络金融的存在而得到了更为全面的紧密联系,与此同时,相伴而生的金融风险也被错综复杂地组合到一块,一旦某一特定领域发生漏洞,其他有关部门与行业势必受到牵连,网络金融风险将以几何倍数被快速放大.此外,通过网络终端就可办理有关金融业务,确实方便了多数用户,但网络金融在方便客户的同时也使不法之徒有了可趁之机.虚拟网络环境下,一些犯罪分子利用制造多重马甲身份,肆意获取他人信息制造金融犯罪,扰乱了网络金融时代正常发展的节奏.
第五,网络金融的跨区域发展带来一些难以调和的地区矛盾.各国各地区的网络金融发展节奏不尽一致,其金融文化也存在诸多差异,在网络金融快速跨境发展的同时如何深入把握不同地区的文化差异、了解各国金融机构及其制度运作方式的不同,以避免在跨地区发展过程中可能遭遇的矛盾、减少各国金融体系存在的摩擦而言显得尤为必要.
写网络金融本科论文的步骤
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第六,目前我国网络金融服务质量整体不敌发达国家,网络金融业务竞争风险较为严峻.一方面,发达国家是网络金融的缔造者和开发者,他们有着较高的网络金融服务质量及水平,包罗了诸多网络核心技术专利.尽管近来我国在网络金融业务方面取得了长效发展,但在网络金融尚未对外开放的环境下,仍然多处于模仿与学习阶段,一旦对外开放,部分客源很可能流失,国外网络金融服务提供商拥有的各项专利势必也将给国内运营商以沉重的打压；另一方面,国内金融机构为抢占客户而推出网络金融服务系统的也日益增多,但这些服务系统仍然较为独立,排斥性较大,客户往往无法利用该系统进行联网操作.此外,国内金融机构服务的弊端还体现在由捆绑销售、虚假营销、价格战而引发的恶性竞争上.
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三、应对网络金融风险的监督措施所存在的问题
首先,网络金融风险监管法律法规体系不健全,监管意识较为薄弱.关于网络金融风险安全的监管条文尚未正式颁布,这就导致有关监管部门在执行检查工作时面临无法可依的压力.同时,我国对金融风险的认识已较为落后,而对新兴的网络金融所带来的风险的认识则更为滞后,多数情况下监管部门对网络金融风险的认识仍停留在传统金融业务层面上,使监管措施与时俱进,从而更好地防范网络金融风险就显得十分紧迫而必要. 其次,网络金融服务提供商企业内部控制亟待健全,各风险监管部门权责不明,监管人才缺失.我国网络金融服务商往往错误地认为风险监控与已无关,责任都推到监管部门身上,仅以为配合检查就是良好内控,实际上存在较大的认识误差.同时,传统金融业务监管的思维定势也阻碍了有关监管部门的工作发挥,因为网络金融监管不仅仅是传统金融业务在网络技术上的新应用,更有结合网络技术而开发的新的网络金融业务,而监管部门在行使职责时往往相互推责,遇到网络金融风险时如
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四、从监管角度防范我国网络金融风险的措施
第一,进一步建立健全网络金融有关的法律法规监督管理体系.前面讲到,规范体系缺乏使得网络金融的发展直接失去了法律依据,与之有关的网络金融活动也无法得到强有力的约束.因而,有关部门务必尽快出台新的、顺应网络金融发展新形势的法律法规,从而使得网络金融有关监管部门在对网络金融机构实施监管时切实做到有法可依,为网络金融的发展创造良好的、公正的司法环境.
第二,监管部门监管思路应与时俱进、贴合实际并有所突破.因网络时展背景下,网络金融的发展面临诸多未知风险,网络金融监管部门在履行监管义务的同时应当打破传统意义上的监管思路局限性,更新网络意识,加强网络金融风险监管的紧迫性与责任感,须充分了解网络金融风险监管工作的难度与复杂程度,给予其应有的重视.
第三,清晰划分各监管部门职责权限,调整监管内容与方式.网络金融风险的防范措施中,稳健良好的监管是重中之重.目前监管部门在网络金融监管方面的职责权限划分尚未明晰,应当使其明确各自的职责权限,在网络金融监管内容与方式上与时俱进,不断调整,加强创新,同时分管不同监管领域的部门应当加强有效沟通,持续交流与协作,实现信息共享,力争监管范围更加全面,监管资源得到更加有效地利用.
第四,持续开发新的适应形势的监管技术,完善监管软硬件的调试与升级.目前网络金融监管技术的发展较为滞后,无法跟上网络金融发展的步伐,监管部门应当加快网络金融监管创新技术的开发,力争掌握网络金融时代下的自主知识产权.不仅硬件设施要及时更新完善,更要重视网络金融应用软件功能的开发及其安装调试,只有具备良好的软硬件条件才能在日益激烈的行业内外部竞争形势下把握大局并掌握大方向,切实履行好其监管者的职责.
第五,督促网络金融服务提供商建立健全其内部控制体系,发现风险及时上报.内部控制对所有企业而言都具有非常重要的意义,各网络金融运营提供商应当自觉建立适应其发展现状的内部控制制度,并设置相应的人员及岗位将制度落到实处,及时主动地将其在服务运营过程中发现的问题上报监督部门,全面防范因网络金融服务有关的风险.同时,监督部门也有义务对网络金融服务提供商的内部控制设置及实施情况进行监督检查,并及时提出反馈意见,若有不足应敦促后者及时改进,尽可能地将网络金融风险发生的可能性及其危害降至最低.
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第六,培育更多更优秀的网络金融监管人才,提升网络金融服务水平.目前我国网络金融监管部门所提供的业务较为单一,其检查水平也受制于专业化水平相对不高的人员,因而储备优秀人才资源,重视监管人才培育就成为如何防范网络金融风险的重要课题.可以在高等院校中增设与网络金融监管有关的课程或开设相关专业,扩大招生,为监管部门储备大量优秀人才,更好地指导网络金融机构的专业化服务.
第七,加强国际间的网络金融监管交流与协作.我国网络金融监管的发展尚处于起步阶段,不同于国外较为成熟的监督体系,我国监管部门应当积极学习发达国家较为优秀的监管经验及技术,特别是借鉴其跨区域网络金融发展风险防范措施,在提升自身监管水平的同时,也有利于维护我国网络金融服务提供商在国外拓展客户领域时的合法权益.
参考文献
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