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十多年前刚刚创立阿里巴巴时,怀揣梦想的马云为了融资,一周之内见了四十多位风险投资商,但一家家敲门后,一次次被拒绝.此等遭遇使天生要强的马云萌生了一个梦想：要建立一个平台,帮助小企业成长.
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这是马云日后进军金融的原初动力,也为阿里金融的快速成长播下了最初的种子.
之后数年,马云的金融梦想一步步壮大,从推出诚信通到推出支付宝,再到与银行合作试水网络联保服务,直至2010年组建小贷公司,并获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照,其信贷业务做得风生水起,阿里金融帝国初具雏形,马云的梦想已然实现.
但马云有着更大的野心.
继2008年发出“如果银行不改变,那我们改变银行”的豪言壮语后,今年以来阿里巴巴的一系列调整让人眼花缭乱,从B2B私有化到小贷崛起,从“三马”合作到前不久宣布对雅虎76亿美元股份回购计划的尘埃落定,都向外界传达出阿里金融正在向银行进军的意图.
尽管此前银行牌照的申请被拒,尽管阿里巴巴表示其信贷尚未对全国会员开放,但经过今年前九个月的变化后,阿里巴巴离马云那宏伟的金融帝国梦想更近了一步.
自2002年到2012年,马云用了十年时间决战金融.
金融梦想起步
马云2002年推出诚信通,算得上是阿里金融的最初萌芽.
早期的阿里巴巴网站只是一个给商家提供网上展示商品的平台,用户只要注册登录,即可免费获得展示产品的服务.但用户鱼龙混杂,甲方希望乙方先付款,而乙方又希望甲方先发货.阿里巴巴为此推出了一种叫“诚信通”的服务,要求企业在交易网站上建立自己的信用档案,并展示给买家.
之后,阿里巴巴网站进一步衍生出“诚信通指数”,对交易双方的信用状况进行量化评估.通过这套系统,阿里巴巴将企业的基本情况、经营年限、交易状况、商业纠纷、投诉状况等,统统纳入了“诚信通指数”统计系统.
截至2008年3月31日,阿里巴巴的注册会员已达2970万,其中付费的“诚信通会员”数目已经达到32.7万.阿里巴巴的信用数据库中,商户的信用记录最高者长达6年.同时,随着网络系统技术水平的提高,几乎所有的可疑交易都能被扫描和识别,加上惩罚措施的跟进,目前的信用记录大多值得信赖.
一名阿里巴巴的老员工对记者表示：“信用数据库一般只有银行拥有,并有偿向外界提供查询服务.”据其介绍,银行信用虽然一定程度上反映了商户的信用状况,但阿里巴巴对交易信用的记录更接近企业的真实信用状况.
信用评估属于典型的金融行业一个分支.央行一直在尝试建立一个“网上征信系统”.阿里巴巴却以民间的方式,做得异常出色.而这个数据库正是日后阿里信贷得以壮大的根基.
如果说“诚信通”的信用评估及其衍生出来的服务还处在金融中介层次上,那么阿里巴巴另一款产品“支付宝”就具有较强的“准银行”色彩了.
2003年年初,在阿里巴巴B2B核心业务赢利稳定后,马云为寻找新增长点开始日本之行.马云发现,雅虎日本凭借本土化策略在日本C2C市场大胜eBay日本,这坚定了他推出C2C业务的决心.同年5月淘宝成功上线,当年10月推出了日后影响着金融支付变革的支付宝.
支付宝发展也历经困难.据支付宝CEO彭蕾介绍,9年前支付宝推出时,商家认为使用支付宝收款相当于和买家之间又多了一个环节,因此不愿使用.而支付宝成立之初隶属于淘宝财务部,淘宝商家则属于运营部门负责,往往会为商家说话,因此内部也存在矛盾.
但淘宝最终作出了让商家全面使用支付宝的决定,很快商家就发现了采用支付宝收款的好处,支付宝也越来越得到买家的认可.9年后的今天,支付宝已经不再是淘宝棋局里的一颗棋子,非淘宝业务已经超过一半.2008年,支付宝在国内第三方支付市场中占了半壁江山.
据彭蕾介绍,目前支付宝公司已从当初的3名员工发展成为拥有20多个部门、约3600名员工的独立在线支付公司.
一位第三方支付企业的总裁对记者表示,马云的野心是把支付宝作为支点,进军整个电子商务金融,包括支付结算、信贷、银行卡、供应链融资,当然也包括银行.
构筑信贷体系
尽管有了支付宝,但离马云当年帮助小企业成长的梦想还有距离,此时的马云采取一系列调整和变革措施,通过商家信用数据库和支付宝,开始逐步构筑阿里金融体系.
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于是,2005～2007年,马云围绕B2B商业模式的各种优势和短板,四面出击.收购雅虎中国,收购口碑网,推出阿里软件,推出阿里妈妈,并与建行、工行合作为中小企业提供商业贷款,试水金融领域.
马云与银行的合作几乎是水到渠成.
由于阿里巴巴有着一个涵盖了30多万家企业的信用数据库,在银行眼里简直就成了无价之宝.银行登录这套信用评估系统,企业的商业信用状况一目了然.这给他们甄选贷款企业带来极大便利,且大大降低贷款风险.马云因此成为各家银行拉拢的对象.而此时的马云对企业信贷早已跃跃欲试,于是双方一拍即合.
从2007年5月起,阿里巴巴联合建行、工行,向会员用户推出了4种贷款产品.会员可通过阿里巴巴向银行申请贷款,阿里巴巴在接到申请之后,连同企业的信用记录,一并递交给银行,由银行审核贷款与否.
阿里巴巴与银行合作的网络联保贷款的含义是,不需要任何抵押,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同来申请贷款.
尽管表面上看,这种服务是阿里巴巴免费向会员企业提供,但自动产生了一个“吸引机制”,不断吸引企业为了获得贷款而交费,并成为“诚信通会员”.
如何写数据库一篇好的本科论文
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2007～2010年试水期间,阿里建立起一整套信用评价体系与信用数据库,以及一系列应对贷款风险的控制机制,并开始以自身的交易平台优势帮助建行对客户进行风险控制,甚至包括针对网络特性制定的坏账客户“互联网全网通缉”,公布用户的不良信用记?录.
阿里还与VC（风险投资）合作.2008年5月,阿里巴巴在“信贷中介”的基础上再进一步,正式推出协助企业与VC对接的“网商融资平台”.该融资平台与国内外400多家VC机构达成初步合作意向.由于阿里巴巴拥有近3000万注册会员,几乎涵盖了所有的行业,其中不乏具有高成长性的企业.
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