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摘 要：农村金融能较好的调配资源,是解决“三农”问题的关键,金融产品创新是克服交易成本障碍和缓解交易风险约束最有效的方法之一.本文从金融产品创新的经济学角度探讨我国农村金融产品创新的现状及存在的问题,并针对这些问题提出相关的政策建议.
关 键 词 ：农村金融；产品创新；协调配合
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）04-0070-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.04.15
一、引言
加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务,是目前金融工作的重要着力点,也是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求.中央2004—2013年连续10年的“一号文件”中均涉及“三农问题”
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二、金融产品创新的经济学理论探讨
金融创新并不是一种新现象,从开始之初就伴随着技术创新而出现的[1].较普遍的观点认为,金融创新和技术创新是同一体的.一般而言,金融创新的内容较广,如产品创新、交易方式创新、组织创新、制度创新等.虽然产品创新和相关制度与环境的创新是互动的,不过在大多数时候是前者引导着后者[2].如果说金融创新在现代经济生活中扮演着重要的角色,也就没有理由忽略金融产品创新所起的作用,故大多数研究金融创新的文献主要集中于产品创新方面.
从整个金融业运行过程而言,金融产品是货币和资本资源流动配置的重要载体,是在信用活动中产生的、能够证明债权债务关系并据以进行货币资金交易的合法凭证,它对于债权债务双方所应承担的义务与享受的权利均具有法律效力.但在金融交易过程中,由于借贷双方的信息不对称是客观存在的,加之金融契约也不可能是完备的,因而契约成本和信息成本必然存在.而创新金融产品,可以减少交易成本,缓解交易风险.因此在设计金融产品时,尽可能收集更多的信息,使契约更为完备,并不断进行金融创新特别是产品创新而不断降低交易成本.Goldsmith（1969）[3]的研究表明,金融产品的多样性对于经济增长而言是重要的,因为金融行为最终归结为金融产品的交易.同时对金融产品创新有助于提高货币资源和资本资源的流动性和收益性,也有利于其他金融资源开发和配置产出最佳经济效益与社会效益.
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但金融创新产品的研发和推广是需要花费成本的,因此其研发和推广过程中就存在一个货币资源或资本资源的“门槛”限制.当资金资源总量低于“门槛”时,研发出来的金融产品就可能成为“高价格、低收益、高成本、高风险”的产品,从而面临着市场“销路”问题[4].特别在农村金融市场,由于农村资金资源总量不足,交易规模小,商业银行对其进行金融产品开发和创新的成本必然高,风险大.因此,对于以“盈利性、安全性和流动性”为经营方针的商业银行很难有足够的金融商品开发和创新吸引力.这也是农村地区特别是经济不发达的农村地区缺乏一般消费性金融商品（如信用卡）、一般交易性货币市场工具（如商业票据、银行票据）及一般融资性资本市场工具（如股票、债券）的一个重要原因.
与对经济增长起重要作用的技术创新对比,金融创新特别是金融产品创新还处于起步阶段.现阶段国内外金融产品创新主要集中在金融衍生品的研究,由于我国是农业大国,农村金融一直制约着我国农村经济的问题,这也是本文研究的着力点.
三、我国农村金融产品创新现状分析
(一)金融产品创新主体单一,金融机构创新动力不足
建国以来,我国金融市场一直以银行市场的间接融资为主,银行部门的金融产品创新相对活跃,构成创新活动的主体,这与银行在融资过程中的主导地位相称[5].农村金融市场历经商业银行撤点、新型农村金融机构创立,农村金融市场目前主要由农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、新型农村金融机构以及民间金融构成.根据Niehans（1983）[6]的交易成本创新理论（Transaction Cost Innovation Theory）,支持金融创新的主要因素是交易成本的降低,从而达到金融机构逐利的动机.但我国农村金融市场幅员广阔、分散,交易成本居高不下,涉农金融机构参与农村金融产品和服务方式创新的积极性和力度相对较弱. 首先,从农村金融市场占据垄断地位的农村信用社来看,截至2011年末,农村信用社共有机构网点7.7万个,从业人员76万,提供了全国77.4%的农户贷款,承担了75%的金融机构空白乡镇覆盖任务.这种一家独大的局面,存在创新的惰性,在某种程度上导致了农村金融主体缺乏业务创新的积极性和主动性,使农村金融服务与产品开发不足.从现有农村信用社业务品种上可以看出,依然以存贷款为主,基本没有其它的业务,如保险、咨询、代理、结算等金融服务.这种状况既制约了农村金融供给的有效性,又不能满足农村经济主体对金融的多样化要求.其次,从中国农业银行来看,虽然2008年开始设立了“三农金融事业部”,将逐步扩大农村金融服务,但其业务在农村领域不断萎缩也是一个事实.以农户贷款为例,2010年农户贷款额为1155.8亿元,占同期个人贷款额的10.1%；2011年达到1345.4亿元,占同期个人贷款额的9.4%①,虽然在总量上农户贷款额上升,但所占比例却在下降,这也在一定程度上证明了金融产品创新动力的缺乏.同时中国农业银行所承担的农村部分政策性贷款也仅仅是为了完成任务,因此创新农村金融产品的压力和动力均不足.再次,从中国农业发展银行看,它承担的是纯粹的农业政策性金融业务,并没有自己独立的利益和利润来源,也就没有创新农村金融产品的动力,并且其行为严格受控于中央政府,也不可能创新.而从2006年开始创设的,以村镇银行为主的新型农村金融机构虽然在增量上一定程度弥补了农村金融市场的空白,但其面临的最大问题是如何实现其长期可持续发展问题[7],故也缺乏进行金融产品创新的动力.最后,从农村民间金融看,其灰色地位决定了它金融产品创新缺少法律支持,不可能公开化,创新金融产品面临极大的风险隐患.
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(二)农村金融产品创新的残缺性
农村金融产品创新的残缺性主要体现在两方面,一是金融产品创新基本上处于基础产品的层面；二是金融产品创新基本上在以银行业为主的圈子里游晃,并没有有效防范风险的组合产品.具体来说,整个金融市场,金融产品创新基本处于基础产品的层面,金融衍生品的创新尚处探索阶段.加之各金融机构之间金融产品同质化.同时在抵押物这块,主要表现为贷款担保方式单一导致大量融资需求与贷款抵押担保物不足的矛盾突出,存在信贷产品要素设计与需求不相匹配的矛盾.截至2011年末,各地开展有一定影响的农村金融创新产品约550个,创新金融服务方式达180余项①.但这些金融创新产品基本上是围绕抵押贷款方式的不同展开的,也基本上是基础产品,是对现有的金融产品的特征进行的一些改变.如中国农业银行推出的“惠农卡”与农村信用社的小额信用贷款,实质上是同一类信贷产品,主要服务对象都是农户,办理流程也基本相同.
其次在证券、保险市场,虽然已经出现一些证券产品和保险理财产品,但所参与的对象基本上是以城市居民为主,对农村居民而言,意义不大.2010年中央1号文件提出要“着力解决新生代农民工问题”,加之回乡创业的大学生,有一定工作经验且有一定经济基础的“农民工”,正成为农村金融消费市场的主体,他们对现代金融服务十分青睐,需求丰富,如农村乡镇的ATM、POS机等自助服务需求、创业贷款融资需求、银行、网上银行需求及购买基金、股票等个人理财需求等.
(三)金融产品创新的配套政策不到位
2008年中国人民银行、银监会发布了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》,但是相对应的配套扶植政策措施迟迟不见出台.农村金融产品创新并不是一个独立的活动,它涉及到财政、税务、工商、农林等部门的配合.在创新工作开展初期,由于运作成本高、风险大、财政补贴、税费减免、涉农贷款风险补偿等配套政策不到位,加上相关抵押、评估、变现手续复杂,费用偏高,在一定程度上束缚了农村金融创新手脚.同时县域农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行都属非法人机构,既无贷款审批权,也无信贷产品创新自主权.这些都严重束缚了农村金融产品创新,急需重视和解决.
四、加快农村金融产品创新的政策建议
(一)充分发挥涉农金融机构的创新主体作用
由于农村金融产品创新的成本高,收益小,我国农村金融产品创新历次主要动力来源于中央政策的鼓动和支持,更多的是外生的激励,而非内生于涉农金融机构的自我动力.而金融产品创新的可持续发展是需要内生于涉农金融机构,因此在今后的产品创新过程中,应充分发挥涉农金融机构的主体创新作用.在目前来说,应主要发挥农村信用社贴近乡镇的地缘优势,通过创新更好地发挥农村金融创新主力军的优势；引导中国邮政储蓄银行发挥网点优势,在银行卡“助农取款服务”②方面的积极作用,为农民提供安全快捷的结算服务；鼓励新型农村金融机构发挥其后发优势,进一步推动金融产品创新服务.
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(二)开发多元化的农村金融产品
创新多元化的农村金融产品主要在两个方面,一是产品层次的多元化,即针对农村不同层次的需求者,创新不同的农村金融产品,更好地满足各类农村企业、专业合作组织、经营大户、普通农户的融资需求.同时对于目前尚未有金融机构的乡镇,在金融产品方面应该不断优化,创设简易便民服务产品,而对于已经实现机构网点和服务覆盖的乡镇,则应继续在金融产品创新的深度、广度和密度上做文章.二是农村金融产品创新不应仅限于银行领域,在资本市场、保险市场也应该鼓励开发农村金融产品创新.建立现代农村金融制度,是整个金融体制更为长远的架构,绝对不是单一的只针对银行一类金融服务机构.银行业市场中涉及比较多的是信贷市场,与信贷市场相比,农村金融在资本市场和保险市场所占量微乎其微,加快农业保险体系建设以及加快发展农村期货市场.
(三)完善落实相关配套政策
农村金融产品创新并不是金融机构独立就可以做好的事情,需要各部门的配合,故需完善落实相关配套政策措施.具体来说,一是中国人民银行作为农村金融产品创新的牵头部门,急需建立快速有效的创新产品专项统计制度,及时掌握创新工作动态.二是各部门,如财政、税务、工商、农林等需尽快出台相对应的政策来支持农村金融产品创新；三是要深入推进农村信用体系建设[8].中国人民银行作为牵头机构应依托农村信用社加快为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立信用档案,建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系,以此来推动农村金融产品的创新发展.
（责任编辑：张恩娟）
参考文献：
[1] Michalopoulos,S., Leaven,L.. Levine,R. Financial Innovation and Endogenous Growth[D].National Bureau of Economic Research, Working Paper 15356, Cambridge, September, 2009：1-33.
[2]王宗润.金融产品创新的路径分析[D].湖南：中南大学,2004：10.
[3] Goldsmith, R. W.Financial Structure and Development[M].New Haven, CT：Yale University Press. 1969.
[4]冉光和等著.农村金融资源开发机理与风险控制[M].北京：中国社会科学出版社,2011：100-101.
[5]余波.金融产品创新的经济分析[M].北京：中国财政经济出版社,2004：174-175.
[6]Niehans,J..Financial Innovation,Multinational Banking,an Moary Policy[J].Journal of Banking and Finance, 1983（4）：537-551.
[7]杨小玲.基于社会资本视角的新型农村机构可持续发展研究[J&
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