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随着市场经济的发展和传统农业向现代化农业的转变,农业产业化程度越来越高,但欠发达地区现有的农村金融体系存在资源配置不够合理、服务功能弱化的问题,难以适应当前“三农”发展的需要.本文试从欠发达地区鹰潭市的农村金融服务现状出发,分析进一步改善新形势下农村金融服务体系的对策,使之更好地为新农村建设服务,更好地促进农村经济的发展.
一、欠发达地区农村金融体系现状
农村金融体系是整个金融体系的有机组成部分.农村金融体系应该适应农村经济稳定发展的需要,充分反映农村金融的特殊性,有利于国家对农业经济所采取的保护、支持和发展三个层次的实现.但是在欠发达地区,农村金融体系目前仍然面临着一些现实问题.
（一）农村金融服务主体缺失.近几年,随着金融改革的不断深入,国有商业银行逐步淡出农村,机构网点和业务向城市转移；农村信用社和邮政储蓄银行也从自身经营效益考虑,将业绩不够好的网点进行撤并,鹰潭市涉农网点从2001年的107个减少到目前的63个,下降了41%.由于农村金融网点的大量撤并,使得农村金融市场上金融服务主体严重缺失,相应地,农村住户享有的金融服务资源也呈下降趋势.农村金融网点数量与全市353个行政村相比,网点覆盖面为17.8%,与3890个自然村相比,网点覆盖面仅为1.6%.
（二）农村资金外流现象严重.国有商业银行从农村阵地中逐步退出后,只吸收农村存款,而大量压缩农业贷款,甚至只存不贷,使农业资金向其他行业转移；邮政储蓄银行办理的小额质押贷款和小额信用贷款中非农贷款较多,真正用于农业生产的较少；农村信用社的农贷资金主要来源于从农村中吸收的存款,作为主要的金融资源,农村信用社农村资金外流现象也较为严重,大部分资金流入非农领域.总体上看,鹰潭市涉农金融机构存贷款业务规模不断扩大,但农业贷款的占比却呈逐年下降趋势,农业贷款占比从2001年的26%下降到2010年上半年的13.8%.
（三）农村资金需求难以得到满足.随着农村工商业的发展和经济市场化程度的提高,鹰潭市“三农”对资金需求呈现多层次、多样化和大额化的趋势.截止2010年6月,鹰潭市乡村总住户数19.78万户,占全市总人口的51%,真正单纯从事传统农业的农户并不多,绝大多从事个体工商业、加工业、集约化的种植业、养殖业、运输业,资金需求涉及农业生产、农副产品加工及流通、村容村貌改造、农村基础设施建设、社会发展等多方面.但是,目前鹰潭市农村金融机构涉农业务较窄,信贷服务不能满足当地“三农”发展的需要.农业发展银行近年来业务虽有拓展,延伸到农产品加工产业,但对于急需政策扶持的农业开发、农村基础设施建设贷款业务尚未开展.国有商业银行上收信贷管理权限,除一些小额质押贷款外,其他贷款审批权统一集中到省市分行,基层机构贷款不断萎缩.2005年以来,农业银行因改制也基本停止对农业生产组织和个人
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（四）农村金融服务单一.随着农村经济的不断发展,农村经济不仅从总量上对信贷资金需求增加,对金融服务的要求也趋向多样化.但是,现在广阔的金融市场出现农村信用社“一社独大”的现象.目前,农村金融服务理念陈旧,仍沿用传统的金融服务手段,金融业务仍然以存、贷、汇为主,中间业务发展缓慢,缺少信贷服务品种创新,已不能满足农村经济活动中个人、企业和其他多种农村经济主体对金融服务的需求.
二、现代农村金融体系构建对策
农村金融服务体系是否科学合理,决定着农村经济社会能否持续、健康、协调发展.科学合理的农村金融服务体系应包涵以下含义：一是涉农金融机构的网点布局对农村要充分覆盖,真正方便农村、方便农民；二是涉农金融机构的职能定位要体现为“三农”服务的宗旨,功能相对齐全,互为补充；三是涉农金融机构的经营模式要与农村社情相适应,金融产品能够满足农村经济社会发展需求；四是涉农金融机构的治理机制应充分考虑到对农村经济社会发展的支持效果.因此,笔者认为,构建一个科学合理的现代农村金融体系,应从以下几个方面入手:
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（一）建立有效的农村金融政策扶持机制.一是建立政策补偿机制,健全政策性金融支持体系,建立中央和省级财政金融支农风险基金,通过对为农业提供政策性服务的金融机构提供贴息和其他补偿以保证政策性金融业务落实到位；二是建立风险补偿机制,对有关金融机构开展国家鼓励的低收益高风险的农业贷款业务,提供利差补贴和呆账贷款损失的弥补；三是建立保险补偿机制,开发农业贷款补偿保险品种,对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴、免交涉农保险营业税等优惠政策；四是建立支农激励机制,对农业贷款达到一定比例以上的金融机构,适当减免营业税、降低或返还所得税,对信贷支农力度大的农村金融机构,实行差别存款准备金和差别利率政策,增加再贷款、再贴现支持力度,引导信贷资金流向农村投入农业.
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（二）建立完善的农村金融组织体系.一是拓宽农业发展银行金融服务功能.把服务触角延伸到农业基础设施建设、农业综合开发、粮食生产专项贷款、扶贫工程实施等农业建设项目方面,通过农业政策性金融的信贷投向来促进农村产业结构和区域布局的规划与调整,达到调整农村产业结构的目的.二是改善农业银行现行的信贷管理体制,在保证信贷资金安全性、效益性的前提下,增加对“三农”的信贷支持力度.三是发挥好农村信用社支农主力军作用.在继续发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用的基础上,积极探索实施精品战略,推行大额贷款.四是培育农村中小金融机构,建立村镇银行、小额贷款公司等,实现农村金融机构的多元化,增加农村信贷供给.
（三）建立金融服务与产品创新机制.一是根据农业资金需求多样化的特点,加大贷款新品种开发力度,积极尝试开展土地收益权、林权抵押和仓单质押贷款.二是要在做大做强农户小额贷款、农户联保贷款的基础上,积极拓展适应农业产业化、规模化经营的信贷产品.三是建立合理的风险定价体系,农村金融机构应按照市场风险特征,对农村市场进行科学细分,合理进行贷款定价,实现效率与公平、效益与信誉的有机统一.四是积极开展除存、贷款业务以外的包括银行票据、商业票据、金融投资理财、担保咨询等中间业务,努力拓展银行卡业务、网上银行业务,满足农户全方位的金融服务需求,为农民提供一个完善的金融服务环境.
（四）建立适用的农村贷款抵押担保制度.一方面,由政府出资兴办农业担保机构,或鼓励由政府出资的各类担保机构开展农业担保业务,积极拓展符合农村特点的担保业务品种,缓解农民担保难的矛盾.另一方面,发展农村互助担保组织.由政府、农村企业、农户等多方出资,建立农村互助担保基金,切实解决农户和农村经济组织担保难的实际问题.
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（五）建立良好的农村金融服务环境.一是加大对农村经济的调控力度,提高农村经济运行质量.引导农村经济主体调整产品结构,加快产品和技术创新步伐,提高产品的科技含量,增强农村经济主体对金融的吸纳能力.二是加强社会信用体系建设,改善农村信用环境.结合信用乡（镇）、信用村、信用户的评定,推进农村征信体系建设,逐步建立和完善农户、中小企业信用档案,营造诚实守信、公平竞争的良好氛围.三是建立农业服务保障体系,营造良好的金融发展环境.结合实际情况,以市场为导向,制定辖内农业服务体系发展规划,为金融支持新农村建设提供配套的服务体系.
（作者单位：中国人民银行鹰潭市中心支行）
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