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摘 要 ：由于银行业在我国金融体系中处于核心地位,在我国面临国内外金融市场强大的竞争压力下,四大国有商业银行,正在不断地拓展创收渠道、提高经营效益,来增强核心竞争力,并且利用自身优势开展保险代理业务,提高中间业务收入,这已逐渐成为我国银行业一条重要的发展思路.本文主要在简要评述银保合作现状的基础上,分析其中存在的一些问题,并有针对性地提出了相关建议.
银行职称论文撰写技巧
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银保业务是指保险机构利用银行等金融机构的网络和客户资源来销售保险产品.对于银行来讲,积极发展银保业务不仅可以进一步丰富银行的服务业务、拓宽银行的服务领域,而且可以利用保险机构的客户,深挖保险机构拥有的资源潜力,实现资源共享.对于保险机构来讲,利用银行庞大的营业网络销售保险产品,不仅可以降低保险机构的营销成本,而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展保险市场.正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率,实现“双赢”,近几年银保业务在我国才有了一定的发展.然而,这种简单的银行通过向保险公司收取手续费的模式介入保险领域和保险公司通过银行代售保险产品来完成保险销售业务等营销方式还不是真正意义上的银行保险业务,这种方式不利于银行保险业务的健康发展.
一、银保业务的发展为银行和保险提供了发展动力.银行保险业务简单地说就是银行系统或者保险行业采取相互融合渗透的方法,充分利用双方的优势资源,通过共同的产品销售渠道为共同的客户群体提供具有银行和保险特征的金融产品.1、银行系统可以利用自身较为完备的金融服务网络、先进的技术支持系统、优质的客户资源、强大的市场营销能力及严格的风险管控体系为客户提供保险产品,扩大了银行的服务范围和服务领域,增强了市场竞争力,同时通过介入保险业务增加了自身的客户资源和收益.2、保险机构利用银行的销售平台销售自身的保险产品,降低保险产品的营销成本,同时可以借助银行的优秀客户资源来进一步扩大保险市场.银行系统和保险机构的这种“互利共赢”的经营模式为双方的发展提供了动力.
二、银行需要保险业务知识的培训及储备.我国传统的银行保险业务主要是由保险机构的营销人员进驻银行的经营场所来销售保险产品,那么银行为了提高银保业务的收入,势必会与多家保险机构合作.所以客户往往可以看到在一家银行的营业网点会出现多家保险机构的营销人员,为了销售自己所在保险机构的保险产品,多家保险机构的营销人员为争夺客户,争相向客户介绍自己的保险产品,甚至会出现相互诋毁对方的现象,使客户无所适从,一定程度上损害了银行和保险机构的行业形象.为了规范银保产品的销售行为,银监会印发了《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》.根据通知的要求,保险机构的营销人员必须从银行的营业网点撤出,银保产品的销售只能由银行的工作人员来执行,一定程度上避免了银行存单变保单的情况发生.新规定的出台,给银行系统提出了新的要求,那就是银行系统的从事保险产品的营销人员必须尽快熟悉基本保险知识、保险业务及办理保险的基本程序.作为银行系统可以通过以下三个途径解决：一是在大中专院校招聘一部分保险专业毕业的优秀学生来充实银行系统；二是聘请保险公司的有丰富保险工作经验的专业技术人员为银行系统从事保险产品的营销人员集中培训,使银保人员尽快掌握保险的相关知识和业务；三是将银行从事保险产品的营销人员送到保险机构参与保险机构的相关工作,使银保人员尽快了解保险业务,丰富实践检验.
三、进一步规范银保人员的行为.银保业务是银行系统和保险机构有机结合的一种新型的金融业务,在我国的发展仍然处于初级阶段.为保障此项业务的健康发展,作为银保业务主力军的银行系统必须尽快规范银保人员的行为.一是在全国范围内尽快制定具有指导意义的《银行保险营销人员行为规范》；二是银行保险的营销人员要充分了解营销产品的功能、作用以及对客户带来哪些益处和不利影响,让客户了解保险产品,并根据自身的需求来自由选择保险产品；三是银行保险的营销人员不得采取不正当的手段来诱导客户参保,使客户在不了解情况的状态下由银行存单变为保单；四是银行保险的营销人员尽量避免向老年人群体推荐保险产品（有积极参保意愿的老年人除外）；五是要切实转变观念,银行的服务对象首先是客户,而不是保险机构,银保人员是在替自己的客户挑选保险产品,而不是替保险机构销售保险产品.
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四、银行系统和保险机构建立起利益共同体有利于银保业务的健康发展.银行系统与保险机构之间有着优势互补的发展空间,目前的银行保险业务只是简单地通过银行的营销渠道来销售保险产品,对银保人员的工作积极性没有较大的推动作用,不能更好地发挥银保人员的智慧和能力,只有通过开发金融混合性产品、设立合资、合作、控股机构等高级的银保合作体系,在银保业务方面逐步形成银行系统和保险机构的利益共同体,才能进一步促进银保业务的发展.
银行保险是银行系统与保险机构的有机融合,只要充分发挥银行系统和保险机构的各自优势,充分调动银保人员的工作积极性,开发出适合银行系统和保险机构共同利益的金融产品,银保业务将会迎来较大的发展空间.（作者单位：西南财经大学保险学院）
参考文献：
[1]施建祥.发展我国银行保险业[J]保险研究,2002（04）
[2]陈健.论银行保险止步代理[J].财经科学,2003S1期
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