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2012年年初的一天,齐商银行董事长杲传勇走进德国IPC金融咨询公司中国区的办公室,此后,齐商银行就把小企业信贷作为该行的业务重心,并引发了该行业务的全面转型.
其实,不仅仅是齐商银行,IPC在中国的其他合作银行还有包商银行、浙江泰隆商业银行和台州商业银行、宁夏银行、贵阳商行、桂林银行及部分农商行,还有阿里巴巴及中安信业.许多城商行把发展小微信贷业务作为自己的生存空间.
“利率市场化是未来的大趋势,对于城市商业银行而言,这是最后崛起的机会.”齐商银行一位中层在接受本刊记者采访时这样说,在国有大型银行和股份制商业银行的双重挤压下,城商行正在趁大行改革不到位的时机,通过错位竞争,增加其核心竞争力.
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抢拼小微
2012年,央行对金融机构存贷款基准利率及其浮动区间进行了两次调整,缩小了银行业的利差,如果说大行可以以量补价,受到的冲击还不甚明显的话,那么作为小银行的城商行明显感到了压力.
为什么要写银行论文
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资金成本陡然大增,成本大增就需要收益来弥补,那么转向收益更高、风险更大的小企业贷款,就成了城商行的不二选择.目前,包商银行、齐商银行、泰隆银行等已经先行了一步.
2012年年初,齐商银行和IPC正式启动了双方小企业贷款技术合作项目.齐商银行恋上IPC,其实是受包商银行的启发.
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早在2005年8月,包商银行与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议,从招聘到培训、从业务营销到贷款审批,全面引入德国IPC公司微小企业贷款的理念与技术,发展新型小企业贷款业务.随后,包商银行的微小贷款业务迅速壮大.最新数据显示,包商银行累计发放小微企业贷款已达1376亿元,包商银行由此蜚声国内金融界.
齐商银行于2009年成立小企业金融服务后,又于2010年11月分别设立临淄、张店第一分中心,2011年12月张店第二分中心开业；此外,齐商银行还按照部分网点的经营特色和资源优势,设立了塑料化工、小商品、建材建陶、机电泵业和不锈钢等五家专业支行.这样的内部构造无疑优化了小微信贷的专业性.
为了推广小微业务,齐商银行还加强了与当地政府的中小企业局、经贸委、妇联、团委、创业园管委会等的联系与合
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上述齐商银行中层介绍说,一个比较经典的案例是该行与淄博高新区高新技术创业中心合作.齐商银行对园区内300多家企业展开全面营销与合作,为企业提供“一揽子金融服务”,并推出了“创富通”高科技企业信贷产品,为园区内100多家企业提供了授信支持.该中心还积极尝试拓宽网上营销渠道,开发了“e贷通”中小企业网上申贷系统,中小企业客户足不出户,就可以将贷款申请信息传递到银行,及时得到相关金融服务,大大提高了工作效率.同时,齐商银行建立了24小时授信决策平台,每天召开贷审会,实现了新客户3～7个工作日内放款,老客户3个工作日内放款.
如同齐商银行一样,针对不同的客户需求,推出适销对路的金融产品,是近几年城商行竞争的法宝.
发力理财
由于贷存比限制,再加上利率市场化的考验,在夹缝中求存的城商行最近几年也开始发力中间业务,这方面最为明显的是针对区域市场的理财销售业务的推进.
2012年,我国全年共发行理财产品31550款,其中包括城商行在内的地方商业银行发行总量为8551款,较2011年大幅增长近六成,发行量超过国有大行,仅次于股份制银行.
包商银行是理财业务的先锋,2012年,包商银行大有财富778款理财产品共募集资金259亿元,同比增长216%,实现业务收入3600多万元,同比增长490%.
齐商银行从2007年8月推出第一只非保本浮动利率型理财产品——金达理财宝后,此后几年一直不断推出系列的理财产品,特别是“金达稳健理财”系列产品,在募集期内频频出现市民预约抢购的现象.
通过发行理财产品揽储是城商行发力理财业务的初衷,因此其理财产品表现为收益高、风险低的特点.但是这些产品募集的资金大都投向了货币债券市场或者信贷市场,由于城商行风险控制水平和人才实力相对较弱,其风险也是不容低估的.
因此,研究和把握利率市场化未来的走向,立足当地经济发展,借力当地经济发展,寻找自己的核心竞争力,这已经是城商行群体寻找生存空间的主要路径.
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