关于汽车保险中道德风险的成因

摘要：当下我国的汽车保险行业发展迅速，然而经营车险的公司中亏损者竟达八成之多，很多亏损都能看到道德风险的影子。本文通过阐述道德风险的概念、成因，从政府、保险行业协会及保险公司这三个方面讨论如何应对行业中普遍存在的道德风险问题。
关键词：汽车保险；道德风险；保险诈骗
一、汽车保险业务中的道德风险及其影响
所谓道德风险，即当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效益最大化的自私行为，也就是说，当契约的一方在契约签订以后能够采取某种行动影响结果，但在无法验证是否采取了这种行为时，就会产生道德风险。
道德风险问题直接造成了我国保险公司赔付金额过高，大大降低了保险公司可获得的预期利润。而且，事前道德风险问题会使驾驶员放松警惕、安全意识淡薄，从而更易发生事故，而事故的发生必然伴随着人员伤亡和财产损失。道德风险会使保险公司以相对恶劣的经验反推出被保险人投保后的行为，从而制订出较高的保费，这又使得小心驾驶的驾驶员也开始随意行车，导致事故更多，保费更高，二者陷入恶性循环。
二、道德风险的成因
1． 社会环境方面
现阶段，整个社会还缺乏良好的法律宣传和监控制度。事故的发生是偶然又是非偶然的，行车过程中发生的不良行为没有被有效地监控惩处。而法律宣传不到位，则会使整个社会法律意识淡薄，很多人不了解《保险法》和《刑法》对欺诈骗保行为的处罚规定，认为自己的骗保行为不会造成严重后果。
2． 保险公司方面
多数保险公司为抢占市场份额往往会采取宽进严出的运作原则，导致其在承保环节存在严重的风险漏洞。当投保车辆存在信用污点或不符合承保条件时，保险公司往往选择视而不见以期得到保单，这无疑助长了道德风险的蔓延。同时，保险公司在事故第一现场查勘不利，导致事故过程模糊不清，责任不明。此外，欺诈骗保的风气日渐猖狂，而保险公司识破骗保手段之后却选择宽松处理，只要追回被骗金额或不付赔偿金就可以息事宁人，这也是造成骗保成风的主要原因。
3． 被保险人方面
保险公司与被保险人之间存在信息不对称问题，导致被保险人出于利己的机会主义而选择投机行为。被保险人若要积极采取各种风险防范措施，就不得不消耗大量的资源和精力，因此，被保险人往往会尽可能减少这类投入，从而出现事前道德风险问题。
三、对道德风险的防范
1． 政府方面
现有法律对保险欺诈行为惩处不力，有待细化和强化，保险事务中还存在大量的法律空白地带，急需进行立法建设。在完善法律法规体系的同时，要加大执法检查和司法监督力度。
2． 保险行业协会方面
保险行业协会应加强自身建设，明确和完善其首要职责，搞好行业自律。协会应建立行业内的沟通平台，使各保险公司信息沟通更加顺畅，减轻保险公司与被保险人直接信息不对称的问题。同时协会应建立相应黑名单，公开违规操作的保险公司的信息，并吊销相关人员的市场准入资格。此外，协会还可组建一支专业的反欺诈行为团队，当保险公司出现难度较大的可疑业务时，可对其提供免费的咨询服务、专业指导。
3． 保险公司方面
首先，需要健全激励定价模式，激励方法中最主要的就是保险公司根据被保险人在上一保险年度的索赔记录调整其次年的保费。合理的折扣优惠是必不可少的，折扣少了起不到激励作用，但当折扣超过临界值时，继续增加折扣对被保险人的激励效用却不再增加，这就需要专业的平衡措施。
其次，需要加强风险评估和反欺诈调查。由于恶性竞争的存在，保险公司为抢得保单往往忽略审核工作，或是在明知被保险人有道德风险时仍选择视而不见，这为道德风险问题埋下了隐患。所以保险公司在承保阶段就应加强风险评估工作，进行详尽的风险勘查，对投保人、被保险人、保险标的、保险金额等进行严密的审计。与此同时，出险后的查勘定损工作也是识破欺诈行为的重要方式，专业且仔细的调查工作能大大提高识破欺诈行为的概率。

最后，加强内部人员素质与内部监控机制。这要求业务人员不仅要拥有基本的专业能力，还必须与时俱进，及时了解新资讯、新技术，不断丰富、提升自己。保险公司必须激励员工自觉提高素质，同时为其提供帮助和动力。员工具备专业素质之后，还必须具备相应的道德素质。故而保险公司需要重视对员工的思想教育，并通过一定的激励手段使员工目标与公司目标趋向一致。