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摘 要 ：伴随我国经济发展水平的提高与民众生活水平的提升,理财成为促进个人与家庭可持续发展来说愈发重要的一部分.在众多理财方式中,购买保险作为一种较为新颖的理财途径正逐渐在理财市场崭露头角.然而,最近几年,香港保险市场表现出繁荣的景象,吸引着一批又一批内地居民赴港买保险,形成一种“潮流”,而内地保险市场却遭遇瓶颈,发展受限.本文意在通过比较香港与内地保险市场的差异来揭示两地保险理财市场呈现不同发展现状的原因,并对内地保险业发展进行策略分析,提出发展建议.
关 键 词 ：保险理财 保险市场 香港与内地
保险理财作为一种较为稳健的理财方式,相较于银行储蓄、股票基金、实物投资、期货外汇投资等众多理财方式具备更为特殊的地位,存在独特的优势,例如政策优势和产品优势等.此外,保险集保障功能、融资功能、避税功能、对投资者受益有利等特点于一体,在当下受到人们的关注与追捧.然而,我们通过观察香港与内地的保险市场便可发现,近年来越来越多的内地居民选择不远千里赴香港购买保险而非直接在内地保险市场投保,使得香港保险市场出现大热势头,而内地保险市场则表现惨淡.
保险业作为香港经济的重要支柱,2012年全年保费收入已经达到其生产总值的10%,与1997年占比3.9%相比显示出香港保险业发展的迅猛程度.公开资料显示,2009年内地居民赴香港港投保保费仅为30亿港元,仅占当年香港个人业务新造保单总保费的6.4%.然而在随后三年中,内地居民赴港投保保单保费总额呈现突飞猛进的井喷态势,分别从44亿港元、73亿港元激增至99亿港元,占香港总保费收入的比重分别达7.5%、9%、12.8%.根据近期香港保险业监理会公布的最新数据,香港保险市场在2013年第一季三个月向内地卖出了28亿港元的保险.2013年第一季度,香港保险公司向内地居民发出的新保单保费总额达28亿港元,占首季度个人业务新保单保费的12.5%,比去年同期的18亿港元实现了55.5%的增长率.内地“险民”以购买养老保险和人寿保险居多,个人寿险及“年金类”保险共计约16亿港元,连投险约达16亿港元.香港特区政府保险业监理处的最新统计显示,2013年上半年内地居民总共在香港购买了60亿港元,约为46亿元人民币的保险.
由于内地投保人赴香港投保的热潮不断升温,新造保单有近50%的增长势头,自2013年5月起,香港保险索偿投诉局把内地居民也纳入服务对象范围,为内地的投保单持有人或其受益人提供有效的免费渠道,协调和排解他们与投诉局会员公司就个人保单引致的索偿纠纷.解决了内地投保人“理赔服务”和“纠纷调解”两大难题.
由此可见,随着我国内地经济发展水平的不断增提高以及内地居民的收入和储蓄余额的逐步攀升,加之香港保险业自身回报率稳定、法规完善、险种多、服务优等特点,香港保险市场正吸引着愈发庞大的内地资金流向.
一、香港与内地保险市场现状呈现巨大差异的原因基本可以归结为以下四点
(一)两地保险业起源与发展环境不同
1、内地三十年前为计划经济体制,改革开放之后金融和理财市场才逐步发展起来,而香港一直以来都拥有活跃的市场化的环境,具备完善的保险体系和监管体系
1983年香港在《保险公司条例》的基础上,建立健全了保险体系和监管制度.为了加强行业自律监管,确保保险公司维持良好的经营和财务状况,保障投保人的利益,同时维护公平自由竞争的市场,香港保险界在1990年2月注册成立了保
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2.香港保险业的国际化程度较内地保险市场高
香港是亚太地区著名的国际金融中心,同时也是亚太地区保险公司分布最为密集的地区.此外,香港保险业长期以来都由外资保险公司占有较大份额,期中许多大规模的英资保险公司在香港都设有分支机构.根据香港保险业监理会提供的数据,截至2013年10月21日,香港共有153家获授权保险公司,其中有82家在香港注册成立,其余的来自21个不同的国家和地区,包含百慕大12家、英国12家、美国9家、德国6家、马恩岛5家、法国3家、加拿大3家、瑞士3家、日本3家、中国内地2家、卢森堡2家,此外新加坡、意大利、挪威、荷兰、恩格西、巴哈马群岛、印度、爱尔兰、菲律宾分别为一家.
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(二)两地养老保障政策不同,内地的养老保险制度与香港居民“强基金”政策
《强制性公积金计划条例》于2000年12月1日开始正式在香港实行,其简称为强积金,此举为香港就业人士提供退休保障迈出了重要一步.强积金并不完全由政府操办,政府主要的职责是敦促就业人士参与强积金.“强积金”政策不仅仅具备免税程度高的优势,其本身的最大特色是其账户资金的投资和运作管理决策完全由个人自主决定,受雇人员可以依据自身的风险承受能力等因素,自己来选择不同品种性质的基金、保险或其他投资方向,因此养老退休资金得以获得更合适的投资理财管理.自强基金政策实施以来,通过观察每年所实现的收益率,我们发现香港就业人士选择的强积金投资标的多数为风险性投资工具.此外,在多种投资工具中,股票型基金占有相当大比重.
而中国内地的养老金政策,虽然与香港强基金政策的目的相同,都是为居民养老强制征收的税款基金,但是内地的养老金的投资与运作对居民来说是非透明化的,更不是可以自主决定投资方向和方法的.因此内地居民只能得到固定金额的养老金,而非根据自身的风险偏好和投资目的进行选择性投资.
两地政府不同形式的养老金政策,体现出两地不同的理财意识和投资理念.相比与内地的政策,更加注重个人理财决策和投资选择的政策对香港保险理财市场的繁荣起到了不可忽视的作用.
（三）内地保险市场僵化而香港保险市场更加多元化,保险产品优势明显 保险投资涉及到的业务范围实际上相当广泛,包括储蓄存款、股票、债券、抵押贷款、不动产投资、寿险报单贷款、基础设施项目投资、与金融机构的合作和往来、向提供保险配套服务的企业投资、海外投资等多种投资方式.
香港险资相对内地具有全球性更广泛的投资渠道香港保险的优势,因此香港保险实现了保险费率高,保险收益率高,保障范围广,理赔服务好几大优势,对于投保人来说具有极强的吸引力.同时香港保险市场上的第三方经济公司也发挥了重要的推动作用.此外,香港保险业采取国际同行的混业经营模式,保险业与银行业兼容,产寿险兼容,使得香港保险的保险受众面更加广泛.虽然内地保险的银行挂靠模式目前也比较普遍,但是由于保险产品本身的不足,依然缺乏一定的吸引力.
(四)内地居民的理财意识不足,而香港居民从小就开始培养理财意识
内地人根深蒂固的储蓄最稳的思想,欠缺理财观念也是造成内地保险、证券、基金等理财市场的欠发展、进度慢的原因.现如今,越来越多的内地人意识到理财意识的重要性,因此针对儿童,学生的理财观念普及活动也在逐步的推进和发展.
二、内地保险业策略分析
(一)内地保险市场应加强改革,弥补保险公司政策与保险产品存在的不足
内地保险公司长期以来受到保险监管部门的严格限制,加之自身投资水平有限导致目前我国保险机构资金结构不合理,投资运用渠道狭窄.内地保险金投资渠道大多仅限于安全系数相对较高的储蓄与现金方式,而鲜有合理份额的资金投资于收益率较高的有价证券方式上,导致了内地保险综合收益率偏低的结果.在香港以及国外发达国家保险机构,保险资金更加注重风险与收益的匹配,打造合理的保险投资结构,基本以有价证券投资为主,实现资金使用多元化.由此可见,将险资进行合理科学的分配与投资,对于保险公司降低自身风险,扩大客户群体,增加企业受益都起到相当大的作用.2009年,中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议通过的《保险法》修订版进一步拓宽了保险资金的运用渠道,新增渠道一方面有利于保险投资组合收益率的提高,另一方面也有可能增加新的风险.因此,内地保险业应当在一定的风险接受范围中合理地多元化投资渠道,提升投资组合收益率进而使更多的投保人收益.
(二)对客户提供更具差别化、人性化的优质服务
保险行业归根结底是从属于金融服务类行业,个人理财服务从根源上讲也是一种面向客户并进行个性化指导的服务.因此,遵循时刻提升客户满意度的原则,对客户提供差别化和人性化的服务是该行业发展长青的根本所在.理财从业人员应多站在客户需求的角度,尽己所能为其提供快捷、方便与舒适的服务,增进顾客对银行的信任度.针对不同的客户类型还应该提供差别化的理财服务.差别化服务是理财机构基于客户关系管理,在市场研究和客户研究的基础上,对客户价值进行分类,并对不同类型的客户提供不同的金融产品、实行不同的服务手段、执行不同的竞争策略.针对不同投保居民的风险承担能力和预期收益,对保险产品的风险与收益进行分级与匹配,在尊重投保顾客的个人需求的前提下,最小化险资的投资成本和风险预期,最大化投资收益.这样有利于提升客户价值,逐步优化和形成稳定的客户群体,从而打造个人理财的核心竞争力,同时也提升了银行资源的利用率,进而提高业务绩效.
(三)积极推进建设和完善个人信用制度
我国的经济飞速发展,个人经济活动也相当活跃,但是个人信用制度的建立及相关法律法规的制定步伐却大大拖后,无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治,造成保险公司在考察客户信用水平之后依然可能承担不必要的风险.要尽快解决这种资源浪费的现象,方法之一是建立健全个人信用制度,其二是在推动立法进程的同时,还要为个人信用管理提供技术支持和协助,实现信息共享,尽可能地降低投保人道德风险和逆向选择的出现.
(四)重视个人理财的概念推广和市场培育
改变内地居民根深蒂固储蓄观念需要加大对理财概念和积极作用的宣传.保险机构应引导客户建立正确的理财观念,即个人理财的目标是帮助客户合理利用财务资源对整个生命周期进行规划以实现终身的财务安全,消除客户对个人理财的种种误解,由此打开个人理财业务 更加广阔的发展空问.
(五)保险人才培养
我国内地保险业尚缺乏先进的保险人才培训体系,较多保险公司的咨询人员缺乏完整专业的保险知识培训.因此,以贴近市场、不断提高保险专业人才的市场价值、遵循投入产出法则为原则,构建我国保险人才教育培训体制对推动内地保险理财行业的进一步发展是极为必要的.
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(六)将香港保险市场作为内地整体场的另一选择,成为全球金融保险业一体化前的桥梁
内地保险业应当顺应发展潮流,多借鉴香港保险市场成功之道,在内地政策规则的基础上加强产品创新和多元化发展.所以内地保险市场与香港保险市场不是竞争,而是把整体场推动扩大.内地市场通过加强客户认知,完善相关制度,使内地居民赴港购险的需求体现其市场价值,从而使内地保险市与香港保险市场双互得益.
参考文献：
[1]周子博.对我国保险理财业务发展的思考.区域经济,2013.8
[2]姜晓兵,罗剑朝,温小霓.个人理财业务的发展现状、前景与策略分析.财政与金融,2007.3
[3]谢惠茜,周纯.内地客争相赴港抢“险”.深圳商报,2013.07
[4]香港保险业监理会2013年最新公布数据
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