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摘要：改革开放以来,贵州保险取得了巨大的发展；保费收入、保险深度、保险密度都有着显著的提高.但贵州保险低于全国保险发展水平,并且与东部省份相比,存在着很大的差距.为充分发挥保险的保障功能,就必须不断提高人均保费收入即保险密度.在此基础上,要提高贵州保险密度就要不断提高贵州人均国内生产总值、及提高贵州保险深度,把经济增长与重视保险地位结合起来.这样才能持续、稳定地提高贵州保险密度.

关键词：贵州保险业；发展与研究

中图分类号：F84 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）01-0152-02

保险具有经济补偿、资金融通和社会风险管理功能,对经济发展具有重要的作用.本文分析了贵州保险发展现状,对比了其与全国及部分东部省份之间的差异,对提高贵州保险密度提出建议.希望本文的研究能对今后贵州保险的发展提供一些借鉴.

一、贵州保险发展现状

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(一)贵州保费收入与保险赔付概况

随着贵州经济的发展,贵州保险也取得了快速的发展.贵州保费收入从1980年的0.03亿元增长到2009年的95.23亿元,增长了3174.3倍,平均每年增长超过30%,远超同期贵州GDP年均增长率9.5%的水平.1980-2009年间,贵州保费收入总额为524.54亿元,其中2000年到2009年占449.41亿元.2000年后贵州保险步入了一个新的台阶,保费收入增长迅猛.

保险公司作为经营、管理风险的机构,在有保费收入的同时,也有赔付支出.从表1可以看到,保险赔付支出从1982年的0.01亿元增长到2009年的31亿元,年均增长率达30.7%,与贵州保费收入年均增长率几乎相等.从1982年到2009年贵州保险赔付支出总额为184.94亿元,其中2000年到2009年的总额为153.44亿元.其中各年的赔付率如图一所示,1996以前总体上比较高,赔付率几乎都在40%以上,有点年份甚至达到了50%多.而1996年后的赔付率有明显的降低,维持在30%左右的水平.特殊的是,2008年由于遭到罕见的冰冻灾害,赔付率高达44.1%,但2009年赔付率又回落到了30%多的正常水平.

(二)贵州保险深度与保险密度概况

保险深度是指某地保费收入占其国内生产总值（GDP）之比,反映了地方保险业在国民经济中的重要性.如图二所示,从2000年以来,贵州保险深度总体上是在逐步提升的,从2000年的1.709%增长到2009年的2.466%,表明了随着贵州保险的快速发展,保费增长速度快于贵州经济增长速度.

保险密度指按当地的人均保险费额,衡量了国家或地区保险覆盖的程度.由于保费收入与人口的变动,保险密度也是随时在发生变化.如图三所示,从1999年贵州保险密度为43.72元,而到2009年达到了250.9元.同时,保险密度2005年突破了100元,2008年突破200元.从2005年起,保险密度增长一直保持在19%以上,于2008年到峰值的41.4%.

(三)贵州各地区保险差距

贵州各地的保险业发展存在着很大的差异.从表2可以看到,在2006到2008年这三年间,贵阳市的保费收入占贵州总保费收入的比例分别为39.76%、40.72%、42.26%.其次是遵义市,同期其相同比例分别为16.92%、17.62%、17.5%.这两个地区将近占到贵州保费收入的60%,从一个侧面反映了贵州保险业地区发展的不均衡.此外,除贵阳市的保险密度与保险深度保持相对一致外,其它地区的保险密度与保险深度存在“保险密度大,保险深度未必高”的现象,一个典型就是黔东南地区.从保险深度看,虽然2006―2008年间贵州保险深度保持

密度类论文范文集在2.166以上,但从表2中可以发现,高于贵州保险深度平均水平的只有贵阳,其它地区均未达到贵州保险深度的平均水平.从2006年起,贵州的保险密度为124元/人,2006年也只有贵阳市一个地区超过平均水平.

(四)贵州保险与全国及其他省份比较

贵州保险发展非常迅速,但与全国平均以及发达省份比较,仍存在着很大的差距.如表3所示,2006-2008年贵州保费收入占全国保费收入比重分别为0.53%、0.51%、0.45%,均不到1%.同时,与东部省份相比,贵州保费收入的规模非常小,均不到江苏、广东的、上海、浙江的十分之一.从保险深度来看,2006-2008年贵州虽然在不断提升,但是相对全国及东部省份来说还是存在着很大的差距的.从保险密度来看,贵州远远低于全国的平均水平,与东部保险密度较小的福建相比,还不到其30%.

二、提高贵州保险密度建议

从上面分析中可以看到当前贵州保险密度低于全国平均水平,与东部地区相比,差距更大.保险密度的高低直接反映了一个地区保险的发达程度,以及保险保障功能的发挥程度.因此,为保障贵州经济平稳增长,充分发挥保险在贵州经济发展中的社会保障功能,提高其保险密度刻不容缓.

(一)公式分析

用表示保险密度,GDP表示国内生产总值,gdp表示人均国内生产总值,GIC表示贵州保费收入,GS表示贵州保险深度,N表示人口.存在以下等式：

正是因为人均国内生产总值较低,所以贵州在与国内很多省份在保险深度相似的情况下,保险密度却有如此大的差距.要提高保险密度就必须不断提高人均国内生产总值增长和保险深度值,同样的在人口一定的情况下通过提高保费收入,也有利于保险密度的提高.因此控制人口增长有利于提高保险密度.

对上面公式进行取对数求导,得到

可以看到人均国内生产总值增长的越快,保险密度增长的也越快.因此要提高保险密度增长率,就必须确保人均国内生产总值增长和保险深度的提升.

(二)影响人均国内生产总值因素

可以看到凡是影响人均国内生产总值因素的,都将影响着保险密度.吴祥佑（2009）指出保险密度增长受到很多因素的影响.根据新古典经济增长模型,拉格朗日生产函数关系为GDP等于AKθN1-θ,转变为人均水平的表达式为gdp等于Akθ.其中,k表示人均资本,A表示技术进步因素.因此影响人均gdp的因素有技术水平与人均资本量.代入保险密度公式中得到ρ等于Akθ*GS,两边取对数后求导得到：

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即保险密度增长率有技术进步率、人均资本增长率、保险深度增长率三者共同决定.

(三)提高贵州保险密度措施

从上公式中可以看到要提高贵州保险密度必须加大技术进步、增加人均资本投入及其提高保险在整体国民经济中的地位.结合贵州省情,应从以下几个方面来着手提高贵州保险密度.

1、加快科技发展.科技进步有利于经济的增长,从而提高贵州保险密度,关键在于加大对研发经费的投入.近年来贵州科技研发经费保持了一定增长速度,但因基数过低,研发投入占ＧＤＰ的比重仍然偏低.因此根据当前贵州的实际情况,除依赖政府投入外,要积极引入市场机制,坚持多形式、多渠道筹集资金的模式,激活企业科技投入的动力,推动企业成为科技创新的主体.

2、提高人均资本量.就省内而言,通过加大政府的投资,以及转变人们的消费习惯,将消费转变为储蓄,开发更多的投资项目,以增加贵州本省的资本积累.积极向省外寻求帮助,通过出台更多优惠政策,创造良好的投资环境来吸引省外资金.此外,通过建立完善资本市场体系,通过直接融资来增加贵州资本量也是十分重要的.

3、提升保险在贵州经济中的地位.韩雯、张红梅（2008）利用计量模型,研究了贵州省保险业发展促进了经济增长并将成为重要的区域经济增长因素这一趋势.加快贵州保费收入增长速度,应从供给两方面着手.一是要加大保险的宣传力度.在贵州经济欠发达地区进行保险相关知识的宣传,让人们了解到购买保险也是一种投资,纠正人们长期以来所形成“保险都是骗人的”这种错误偏见,从而增加贵州的保险市场需求.二是加大险种的开发.贵州是一个农业人口占据绝大部分的多民族聚居的省份.贵州农业保险尤其是农村养老保险方面的发展几乎处于空白,可通过开发属于贵州特色的险种来增加保险供给.同时要吸引更多保险公司在贵州设立分支机构,增强贵州保险市场的竞争力,从而降低保险费率,让更多人能够享受保险带来的经济实惠.

作者单位：贵州财经学院金融学院

参考文献:

[1]吴祥佑.我国保险密度空间收敛的实证研究[J],经济研究.2009(9).

[2]韩雯,张红梅.贵州省保险业发展对区域经济增长的影响分析[J].特区经济.2008(7).

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[3]葛晋.我国保险业发展对策研究[J].沿海企业与科技.2008(8).

[4]多恩布什,费希尔,斯塔兹.宏观经济学[M].北京:中国人民大学出版社,2000.