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摘 要：农业保险作为保民生、促发展的重要手段,在2010年中央一号文件中再次被放到了相当高的位置,然而在农业保险法律制度缺失的环境中,农业保险在我国的发展仍然困难重重,笔者借此大好政策倾向之机,立足学者们的研究成果,通过分析农业保险产品的性质和市场需求,进而对我国农业保险制度设计提出性格相关建议.
关 键 词 ：农业保险；制度设计；强制性农业保险；政策性农业保险
一、我国农业保险的现存模式及存在问题
进来几年中央连续在“一号文件”中明确提出要加快发展农业保险.2010年中央一号文件进一步明确提出了“积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围,加大中央财政对中西部地区保费补贴力度.鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴.发展农村小额保险.健全农业再保险体系,建立财政支持的巨灾风险分散机制.”为我国农业保险发展带来了良好的机会和政策环境.
然而,不得不正视的是,由于缺农业保险法律制度性支持,农业保险的发展始终未能取得规模化和深度化的成果.农业保险的产品缺乏、覆盖面比较低的发展现状尚远不能满足农村和广大农民日益增长的保险需求.农业保险的发展存在法制缺失、供给缺口大、风险分散能力有限、巨灾保险支持体系缺失、不能满足自然灾害保障的需求等诸多问题.
二、农业保险的产品定性及政府的需求分析
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李军在《农业保险的性质、立法原则和发展思路》中提出准公共产品说.从这一点出发,我们可以通过供给需求原理很好的解释当前参保面狭窄的现象：
由于农业保险的高风险高成本特性,其费率最低也有2%,高的更是在15%~20%,高出其他财险、人身险数倍甚至数十倍,这就造成了“保费太低保险公司赔不起,太高农民买不起”的状况.
其概况可通过右图简单说明：横轴表示数量,纵轴表示价格,实线部分表示自愿投保情况下的需求供给曲线,虚线部分表示政府对农业保险提供一定的补贴时需求供给曲线移动后的情况.
这里的分析结果说明了如果政府予以一定的政策补贴,广大农民会是最大的受益者,那么从政府本身来看是否具有这个需求呢?答案是肯定的,首都经济贸易大学庹国柱教授在《建设社会主义新农村需要加快完善农业保险制度》一文中多次强调政策性农业保险的第一需求者是政府.庹教授指出：政府特别是
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三、国外制度模式借鉴及我国制度模式的探讨
通过上面的分析,我们可以肯定的是：无论是广大农民或保险公司还是政府对于政策性支持农业保险都有着强烈的需求,那到底什么样的制度模式才是适合我国国情的有效制度模式呢?为此,笔者在对国外农业保险模式的特点分析的基础上,综合国内一些专家的见解提出与我国国情相适应的模式建议.
(一)美加模式――政府主导模式
美国和加拿大都以国家专门保险机构主导和经营政策性农业保险为主,政府关于农业保险的政策重点在农作物,有健全的、不断完善的农作物保险的法律、法规,并依法由官方农作物保险公司（隶属美国农业部）提供农作物一切险（多风险）的直接保险和再保险.
(二)日本模式――政府支持下的相互会社模式
日本农业不同于美国,其特点是经营分散、个体农户经营规模较小,与我国的经营现状极为相似.其农业保险经营体制为“|共济组合经营原保险+共济组合联合会提供一级再保险+政府机构提供二级再保险”的三级制模式.
(三)西欧――民办公助模式
这种模式的主要特点是,没有全国统一的农业保险制度和体系,政府一般不经营农业保险,而主要由私营公司、部分保险相互公司或保险合作社经营,但他们一般只经营冰雹、火灾、何其他特定灾害保险.投保都是自愿的,但是有的国家给予一定的补贴.目前,西欧国家正在考虑改变这种模式,建立类似美、加的模式.
(四)亚洲发展中国家模式――国家重点选择性扶持的模式
这种模式以一斯里兰卡、泰国、印度、菲律宾等国为代表,也包括中南美洲一些发展中国家.其特点为：大多数国家的农业保险主要由政府专门成立保险机构提供,主要承保关系国计民生的农作物,且参加农业保险是强制性的.
从国外农业保险模式可以看出,亚洲发展中国家模式是农业保险发展的初级模式,欧洲模式是处于过渡阶段的模式,而美、加模式和日本模式则是相对比较成熟的模式,且根据本国国情又有所区别.具体到我国,笔者认为应该依据我国国情有所创新的建立有中国特色的农业保险模式而不能简单的套用他国的模式,可以像机动车第三者责任险一样采取强制性农业保险,具体模式为“政策性鼓励、扶持商业性保险公司经营原保险+国家经营再保险”.这样,通过政府的参与和支持,实现“政府搭台,保险唱戏”.一方面给予广大农民最实在的保障,让他们敢于放手去创业实现新农村建设；另一方面让保险公司乐于开展农业保险以改变目前单一、事后财政补助的农业灾害救助模式,逐步建立政策性农业保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制,从而实现农民、保险公司和政府三方皆大欢喜的局面.
参考文献：
[1]杨敏,王冠.政策性农业保险在基层实施的相关研究[J].黑龙江金融,2009.
[2]李京城,王奉军.关于政策性农业保险的实践和思考[J].淮海文汇,2009,(2).
[3]庹国柱.建设社会主义新农村需要加快完善农业保险制度[J].金融与保险,2006,(09).
本篇论文来源 http://www.sxsky.net/baoxian/qcbx/377728.html
[4]李军.农业保险的性质、立法原则及发展思路[J].中国农村经济,1996,(01).
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