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“当前降息周期下,分红保障型产品由于与资本市场挂钩较小,固定收益部分和保险保障能够得到保证,又能获得一定的红利分配,因此颇受市场青睐.
近期,中国平安推出一款形态简单、功能专一的保障型产品――“平安鑫盛终身寿险(分红型)”,针对0～55周岁人群,提供身故等保障.这款分红险与另外两家保险巨头国寿、太保热销的两款分红险,“国寿鸿康保险计划”、“太平洋岁岁登高终身寿险(分红型)”有无优劣之分呢
谁的保障合适
分红险首先是保险,其次才考虑投资功能.这三款产品均是保障型分红险产品,与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能.保险专家建议,在当前降息周期,侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品.那么,三款产品的保障有哪些异同呢
“国寿鸿康保险计划”是一款由中国人寿推出的两全型重疾分红保险,由国寿鸿康两全保险和国寿鸿康附加提前给付重大疾病保险组成,它针对18～50周岁人群,保障期限为20年,保至70周
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中国平安的“平安鑫盛终身寿险(分红型)”是一款单纯的终身寿险,没有重大疾病的保障功能,但它可以附加“平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险”.附加之后的保险组合提供30种重大疾病的保障,除行业规范的25种疾病外,还包括严重多发性硬化症、严重的1型糖尿病、侵蚀性葡萄胎、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能衰竭、严重的原发性心肌病.这款产品提供的疾病保障比较全面,还额外包括了5项重大疾病的保障,适合各类人群投保,尤其适合中年人.
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“太平洋岁岁登高终身寿险(分红型)”是太平洋人寿推出的一款保额分红型产品,针对0～65周岁人群,提供终身保障.与平安鑫盛终身寿险类似,这款产品也没有重疾保障功能,可以附加“岁岁登高重大疾病保险”,获得25种重大疾病的保障.此外,该险具有年金转换功能,即客户投保满2年后,若年龄在55至75周岁之间,可通过申请减保,将减少的保险金额所对应的现金价值全部或部分转换为年金,保障退休生活.
谁的保费划算
“国寿鸿康保险计划”的交费期限为10年,交费方式分为趸交、年交.半年交和月交,保费较低(30岁女性,保10万元,10年交,保费3100元／年).这款产品保费特设月交方式,比起一年一次性交一大笔钱,投保人负担更轻些.
“平安鑫盛终身寿险(分红型)”提供了10年交、15年交、20交、30交等多种交费方式,可以最大限度满足客户需求,调节资金运用的方式.该产品保费适中(30岁女性,保10万,10年交,保费6350／年).
“太平洋岁岁登高终身寿险(分红型)”交费期限分为10年和20年,交费方式为年交,保费适中(30岁女性,保10万,缴费3500元左右／年).
谁的分红可靠
分红与寿险公司业绩紧连,在购买分红险前,务必要看保险公司的收益水平.一旦你买了分红险,那么你的分红收入便与寿险公司的经营利益直接挂钩了.
首先,分红保险的红利是来自于保险公司的总盈余,所以一家公司的总体投资收益情况,或直接取决于该产品的分红状况.
这三款产品的“东家”是保险业的三巨头,从今年公布的年报来看,在分红派息方面,三家公司表现各异,中国人寿拟派发股利每股人民币0.23元,与去年相比缩大幅缩水；中国平安不派股息；而中国太保则决定去去年行情较好时的水平保持一致,每股派人民币0.30元.中金公司日前发布的最新研究报告预测,中国平安2009年净利润同比增长率可能达到1295.4％,中国太保则为321.2％,中国人寿的增幅最小,为85.9％.
受到资本市场剧烈波动的影响,保险“三剑客”在去年纷纷调整了资产配置,权益型投资所占比例均低于8％.其中中国人寿股权投资占比为7.98％.中国平安权益类投资为7.8％,而中国太保权益类投资占比则仅为4.7％.三家公司的固定收益类投资均超过80％.
此外,年报显示,中国人寿2008年内含价值2400.87亿元,同比下滑4.94％：平安2008年内含价值为1228.59亿元人民币,同比下跌18.26％；中国太保2008年内含价值为699.78亿元,同比下降6％.中金公司预测,中国人寿2009年每股内含价值为10.41元.同比上升22.61％,中国平安同比上涨22.11％,中国太保涨幅为12.54％.
其次,你买了分红保险后,能获得多少公司经营利益,还与各保险公司的分配体系密切相关.目前,按分红的方式不同,主要有现金分红和保额分红.
现金分红的方式是在每个会计年度结束后,寿险公司根据当年度的可分配盈余分配.同时,红利分配还随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同；现金分红险可以提取分红利息,有一定的灵活性,较为透明,适合用于家庭的理财规划.“国寿鸿康保险计划”和“平安鑫盛终身寿险(分红型)”就采用这种分红方式.
而保额分红,以增加保单现有保额的形式分配红利,投保人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利.如果你想获得红利收入,唯一选择就是增加保单的保险金额,并且只能在保单期满或终止时才可获利.保额分红险的短期收益有优势,但其领取不如现金分红灵活,这种分配方法更适合家庭用来规避风险.“太平洋岁岁登高终身寿险(分红型)”采用的分红方式就是保额分红,即从客户投保之日起,保险金额将随着年度红利的分配而增加,同时保险金额复利递增.
现金分红的红利性质比较灵活,但是投资收益率不如保额分红,如果对未来预期并不乐观,只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式,则可以选择现金分红的产品.
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